Особенности формирования кредитной политики в зао «райффайзенбанк»

Характеристика и анализ деятельности ЗАО «Райффайзенбанк»

Объект исследования был выбран ЗАО «Райффайзенбанк».

История банков Группы Райффайзен восходит к середине XIX века. В это сложное время появились первые кооперативы и кассы взаимопомощи, поддерживающие крестьян во время голода и экономических трудностей.

Основателем Группы Райффайзен стал Фридрих Вильгельм Райффайзен (1818−1888). Будучи мэром нескольких деревень Вестервальдского района Германии в середине XIX века, он делал все возможное, чтобы облегчить жизнь крестьян в борьбе за выживание, начав с создания благотворительных кооперативов.

Однако вскоре Ф. В. Райффайзен осознал, что христианские принципы благотворительности недостаточно эффективны, в то время как организованная взаимопомощь позволит достичь поставленной цели. В 1862 году он создал первый банковский кооператив в Анхаузене (Германия), который и стал прообразом банков Райффайзен.

Первый Райффайзенбанк открылся в Австрии в 1886 году, а через десять лет число таких банков в Австрии превысило 600.

В настоящее время банковская Группа Райффайзен является крупнейшей в Австрии, располагающей наиболее разветвленной филиальной сетью в стране и представляющей примерно четверть всего банковского бизнеса Австрии.

Деятельность Райффайзенбанка началась в России в 1996 году. Банк оказывает полный спектр услуг частным и корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной валюте. ЗАО «Райффайзенбанк» является дочерним банком Райффайзен Банк Интернациональ АГ.

Надзор за деятельностью Райффайзенбанка осуществляет Московское главное территориальное управление Банка России (БИК ОПЕРУ Московского главного территориального управления Банка России 44 525 700).

На данный момент в Группу Райффайзен в России входят следующие дочерние компании:

• · ООО «Райффайзен-Лизинг» — универсальная лизинговая компания, деятельность которой направлена на содействие экономическому развитию клиентов и партнеров. Компания предоставляет услуги лизинга для предприятий различных секторов экономики. Занимает 2-е место среди универсальных лизинговых компаний с иностранным капиталом по объему портфеля и нового бизнеса в России. Основными направлениями развития компании на ближайшие годы являются дальнейшее увеличение клиентской базы в регионах, а также разработка новых лизинговых продуктов в соответствии с требованиями рынка.
• · Негосударственный пенсионный фонд «Райффайзен» (ранее НПФ «Доброе Дело») зарегистрирован в 1994 году и входит в число крупнейших российских НПФ, реализующих программы добровольного негосударственного пенсионного обеспечения для широкого круга физических и юридических лиц.
• · ООО «УК «Райффайзен Капитал» является частью международной финансовой Группы Райффайзен. Общество в России было основано в 2003 году. По состоянию на конец 2011 года количество клиентов ООО «УК «Райффайзен Капитал» составило более 30 000, общий размер активов под управлением составил более 9,5 млрд рублей. По итогам 2012 г. стоимость чистых активов всех 18 ПИФов под управлением ООО «УК «Райффайзен Капитал» выросла на 21%, доля компании на рынке достигла 11,45%, а в сегменте только открытых ПИФов превысила 13%.
• · ООО «СК «Райффайзен Лайф» с 1 октября 2009 года предлагает широкий спектр услуг в сфере страхования жизни. На конец 2012 года компания осуществляла защиту финансовых интересов более 168 000 человек. ООО «СК «Райффайзен Лайф» стремится как можно более полно и качественно удовлетворять потребности клиентов в сфере страхования жизни и продолжает улучшать свои сервисы.
• · ООО «Райффайзен Инвестмент» (Райффайзен) является российским подразделением группы Райффайзен, которое консультирует клиентов в области слияний и поглощений и операций на рынке акционерного капитала.

В начале 2006 года Группа Райффайзен Интернациональ (до объединения Райффайзен Интернациональ и РЦБ) приобрела 100% акций ОАО «ИМПЭКСБАНК», в марте 2007 года было принято официальное решение о дате начала реорганизации ОАО «ИМПЭКСБАНК» в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия».

Согласно данным «ИнтерфаксЦЭА» ЗАО «Райффайзенбанк» занимает 11-е место по величине активов, 10-е место по размеру собственного капитала, 5-е место по величине нераспределенной прибыли, находится на 5-м месте в России по объему средств физических лиц и 10-м месте по объему кредитов для физических лиц по итогам 2013 года.

ЗАО «Райффайзенбанк» остается одним из самых надежных банков в России с одной из лучших композиций рейтингов от ведущих рейтинговых агентств: долгосрочный рейтинг по S&P/Moody's/Fitch — BBB/Baa3/BBB+ (по состоянию на 31/12/2013).

В качестве основных факторов, влиявших в 2013 году на состояние банковской отрасли в целом можно указать, замедление экономического роста в России, волатильность фондового и валютного рынков, ужесточение требований регулятора (в том числе, введение новых требований к расчету и достаточности капитала по Базель III, повышение требований по резервированию по розничным кредитам, ограничение максимальной эффективной ставки по кредитам), дальнейшая консолидация банковского сектора в том числе за счет отзыва банковских лицензий, а также другие факторы.

2013 год был непростой для российской экономики. Тем не менее Банк смог не только превзойти результаты прошлого года в валовых показателях объемов бизнеса и прибыли, но и повысить операционную эффективность, тем самым еще раз подтвердив устойчивость своей бизнес модели.

ЗАО «Райффайзенбанк» планирует продолжать расширять свой продуктовый ряд, улучшать качество обслуживания и предоставлять клиентам всех бизнессегментов высококачественные услуги. Ключевыми задачами Банка являются качественный рост активов и доходов, совершенствование бизнеспроцессов, поддержание долгосрочных отношений с клиентами.

Устойчивое положение Райффайзенбанка в России поддерживается сложной и хорошо выполняемой бизнес-модели, учитывающей все особенности и тенденции в российском банковском рынке и позволяющей быстро и своевременно реагировать на любые колебания в экономике.

В связи с этим представляет интерес динамика финансового положения коммерческого банка. Проанализируем структуру и динамику активов ЗАО «Райффайзенбанк», чтобы обнаружить изменения в направлениях использования собственных и заемных средств (таблица 3.1).

Таблица 3.1. Анализ динамики изменения активов Райффайзенбанка за 2012;2013гг.

Системный подход к выбору клиентов и их кредитованию, а также хорошо налаженная система управления рисками в банке показала, что, несмотря на трудности в момент кризиса, большинство из них были в состоянии решать проблемы в срок и с высоким качеством исполнения.

В 2013 году наблюдается увеличение объема кредитного портфеля по сравнению с 2012 годом на 59,3 млрд руб. (на 12,9%), что свидетельствует о положительной динамике и о благоприятной и стабильной ситуации на рынке.

Проведем анализ обязательств ЗАО «Райффайзенбанк» за 2013 год с целью выявить его деловую активность по привлечению ресурсов (таблица 3.2).

Таблица 3.2. Анализ обязательств Райффайзенбанка за 2012;2013 гг. Годовой отчет ЗАО «Райффайзенбанк» за 2013 г.

Обязательства банка за период с 01.01.2013 по 01.01.2014 увеличились на 12,7%. Наибольший удельный вес в структуре обязательств имеют средства клиентов (некредитных организаций) — 77,8%, что на 3,8% больше, чем в 2012 году. Из них 55,5% составляют средства привлеченные от физических лиц (257 млрд руб., 43,2% от общей суммы обязательств банка). Клиентам предлагается широкий спектр срочных и специальных вкладов по конкурентоспособным ставкам. В 2013 году были запущены депозиты с ежемесячной капитализацией, что позволило улучшить продуктовое предложение. За счет ежемесячной капитализации процентов клиенты получают больший доход,_ что повышает привлекательность наших вкладов и позволяет привлечь новых клиентов Увеличилось количество клиентов, открывающих депозиты через интернет-банк. Это в конечном итоге снизило издержки Райффайзенбанка, так как стоимость открытия депозита через R-Connect значительно ниже, чем открытие депозита через отделение.

Анализ структуры и динамики доходов Райффайзенбанка проведем с использованием таблицы 3.3.

Таблица 3.3. Анализ структуры доходов Райффайзенбанка за 2012;2013 гг. Годовой отчет ЗАО «Райффайзенбанк» за 2013 г.

Процентные доходы являются основным источником доходов Райффайзенбанка — 70,4%. Несмотря на абсолютный прирост в размере 7,9 млрд руб. по сравнению с 2012 годом, их удельный вес в общей сумме доходов уменьшился на 0,3%. В основном это связано с увеличением комиссионных доходов (на 0,7%) и доходов от операций с ценными бумагами (на 1,1%). А доходы от операций с иностранной валютой (на 0,5%) и доходы от участия в капиталах других организаций (на 0,5%) уменьшились. В итоге, размер совокупного дохода увеличился на 11,5 млрд руб. и составил 70,4 млрд. руб, темп его роста — 119,6% за год.

Наибольшую долю в расходах банка имеют процентные расходы, удельный вес которых составил 72,8%, увеличившись по сравнению с 2012 г. на 4,3%. Произошло значительное сокращение операционных расходов с 3,6 млрд руб. до 1,2 млрд руб. (на 10,8%). Но в целом расходы увеличились на 3,8 млрд руб.

Приоритетными направлениями деятельности ЗАО «Райффайзенбанк» являются:

• · кредитование реального сектора экономики;
• · кредитование физических лиц, а также предприятий микро, малого и среднего бизнеса;
• · конверсионные операции, как по поручениям клиентов, так и за счет Банка;
• · расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте;
• · операции по привлечению депозитов от частных вкладчиков и корпоративных клиентов;
• · документарные операции и все принятые в международной практике формы расчетов по экспортным и импортным контрактам;
• · операции с ценными бумагами;
• · выпуск и обслуживание банковских карт;
• · депозитарное и брокерское обслуживание;
• · инвестиционно-банковские операции.

Банк планирует дальнейшее развитие в качестве универсального банка, предоставляющего широкий спектр услуг корпоративным и частным клиентам.