Анализ системы маркетинга

Маркетинг — управление созданием товаров и услуг и механизмами их реализации как единым комплексным процессом.

Маркетинг согласно его широкому пониманию — это социально-управленческий процесс, посредством которого индивидуумы и группы людей путем создания продуктов и их обмена получают то, в чем они нуждаются.

Рассмотрим особенности деятельности страхового рынка в Российской Федерации.

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

По характеру страховых операций все фирмы, функционирующие на страховом рынке, можно разделить на две группы независимо от их организационно-правовых форм. Первая — это страховщики, которые ориентируются на проведение едва ли не всех видов страхования. Так, в рекламе многих страховых обществ подчеркивается, что они проводят «все виды страхования», стремясь набрать крупный портфель заключенных договоров. Вторая группа — страховые общества, специализирующиеся на ограниченном наборе страховых операций.

Это, например, общества медицинского страхования и некоторые другие. В основе большинства видов страхования, проводимых страховыми организациями, положены правила, действовавшие ранее в системе государственного страхования. Но есть отличия в содержании, организации страховых операций и условиях страхования.

Наиболее распространенными видами страхования являются: страхование имущества, грузов, от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, средств наземного транспорта, медицинское страхование.

Российский страховой рынок сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков — «Росгосстрах» и АО «Ингосстрах» — более 25% собранных страховых взносов. Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровню инфляции.

Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат — средний уровень выплат составляет около 70%. Хотя за последний год эта цифра выросла, пока она не сопоставима с общемировым уровнем — 90% и выше. По существу, российские страховщики завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещения и инвестирования активов. Зачастую страховые фирмы предпочитают через дочерние структуры вкладывать деньги в торгово-посреднические операции. В деятельности многих страховых обществ выявились отрицательные стороны. Среди них: чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств, состоянием балансов и страховых резервов. Некоторые общества берутся за проведение всех видов страхования, не имея возможности обеспечить высокое качество услуг. Следует подчеркнуть, что страховщики охватывают не более 10% потенциального рынка России.

Таким образом, при весьма значительных возможностях российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.

20 крупнейших страховых компании России по страхованию жизни в 2010 году представлены в Таблице 2.

Таблица 2

20 крупнейших страховых компании России по страхованию жизни.

20 крупнейших страховых компании России по ОМС в 2010 году представлены в Таблице 3.

Таблица 3

20 крупнейших страховых компании России по ОМС в 2009 году.

20 крупнейших страховых компании России по ОСАГО в 2010 году представлены в Таблице 4.

Таблица 4

20 крупнейших страховых компании России по ОСАГО в 2010 году.

Согласно данным ВЦИОМ, за последние 6 лет количество россиян, пользующихся страховыми услугами, снизилось с 51% до 47%. При этом набор страховых услуг, которыми чаще всего пользуются россияне, за истекшие 5 лет претерпел значительные изменения (Рис. 3).

Рис. 3. Виды страхования, которыми пользуются россияне (2004 и 2010 гг.)

Если в 2004 году количество тех, кто пользовался добровольным пенсионным страхованием превышало показатель покупателей полиса ОСАГО (18% и 17% соответственно), то сейчас автогражданской ответственностью застрахованы 23% россиян, тогда как пенсионному страхованию остались верны только 13% соотечественников. При этом автострахованием КАСКО пользуются только 9% опрошенных (5 лет назад таковых насчитывалось 5%). Вероятнее всего это объясняется тем, что ОСАГО в нашей стране является полисом обязательного страхования для всех владельцев автомашин, в то время как КАСКО при определённом наборе ограничений всё же считается страхованием добровольным. Прирост обоих показателей за пять лет объясняется увеличением автомобильного парка у россиян.

За тот же период сильно снизилась доля тех, кто пользуется добровольным медицинским страхованием: таковых стало в 3,5 раза меньше с 21% в 2004;м до 6% в 2010 году. Вероятней всего это связано с обширной волной сокращений и увольнений, прошедших в последний год в связи с кризисом с одной стороны и экономией компаний в условиях всё того же кризиса — с другой. Последнее, в свою очередь, довольно часто принимает формы отказа от медицинского и пенсионного страхования сотрудников.

Доли страхования по всем другим направлениям (страхование имущества, жизни и здоровья детей, собственное страхование от несчастных случаев и болезней в обычной жизни и в поездках и путешествиях) пусть не так резко, но тоже сокращаются. Детское страхование и страхование имущества в 2010;м выбирают 4% россиян против 6% в 2004;м, от несчастных случаев и болезней страхуются 3% против 4%, в поездках и путешествиях — и вовсе 2% против 4%. Только доля страхования загородной недвижимости выросла с 1% до 2%. Бизнес ни в 2004;м, ни в 2010;м россияне страховать не решились. Большинство изменений вероятнее всего связано с элементарной экономией средств (как на само страхование, так и наличие возможностей наступления страховых случаев: например, россияне стали меньше путешествовать, соответственно, доля страхующихся в путешествиях уменьшается) и недоверием страховым компаниям.

В качестве причин отказа от страхования более трети (36%) соотечественников сообщили, что не видят в этом необходимости. Примерно по четверти ответов — это дороговизна страховых продуктов (24%) и недоверие страховым компаниям (23%). Впрочем, если число тех, кто не видит необходимости в страховании, за 5 лет выросла на 20%, то ссылающихся на дороговизну и недоверие оказалось меньше, чем в 2004 году на 25−40% (Рис. 4).

Рис. 4. Причины отказа от страховых услуг.

Ещё 8% и 7% россиян сетуют на нехватку информации о страховых услугах и компаниях, их предоставляющих, ещё 4% опрошенных мешает отсутствие нужным им услуг в пакетах страхования известных им компаний. Эти показатели за 5 лет выросли в несколько раз.

Наиболее действенные факторы, побуждающие соотечественников всё-таки приобрести страховой полис — пример знакомых, потерпевших ущерб и не имевших страхового полиса, совет знакомых и собственные убеждения о необходимости и полезности этого шага. Каждый из вариантов выбрали по 19% респондентов в нынешнем году. Пять лет назад также считали 12−13% соотечественников (Рис. 5).

Рекомендации страхового агента подействовали на 14% опрошенных (против 11% в 2004 году), собственный ущерб без страхового полиса — на 9% против 12% 5 лет назад, т. е. можно сказать, что россияне учатся на своих ошибках и внимательнее относятся к себе и своей собственности. Реклама страховых услуг и информационные товары на ту же тему повлияли ещё на 5% опрошенных.

Рис. 5. Причины приобретения страхового полиса, 2004 и 2010 гг.

В целом, рынок страхования тесно связан с социально-экономической ситуацией в стране: с увеличением числа таких покупок как недвижимость, автомобили, а также дальние поездки и путешествия — растёт и число страхующих себя, и своё имущество. С другой стороны, кризисные явления в экономике в последний год повлияли на уменьшение числа страхований здоровья, пенсионных выплат и т. п.

В г. Сергаче и Сергачском районе представлены офисы многих крупных страховых компаний России. Отметим организации, являющиеся прямыми конкурентами страхового отделения ООО «Росгосстрах» в г. Сергач:

• — Сергачский дополнительный офис Нижегородского филиала СОАО «ВСК»;
• — Сергачский дополнительный офис ОСАО «Ингосстрах»;
• — Филиал ЗАО «Капитал Медицинское страхование» в г. Нижний Новгород Офис № 1 в г. Сергач.
• — Сергачское отделение Нижегородского филиала ЗАО «Страховая группа «УРАЛСИБ».

Все представленные страховые компании предлагают сходные по своей сущности страховые продукты в сфере, как обязательного, так и добровольного страхования.

В настоящее время борьба между ними идет только за вновь образованные юридические лица и частных клиентов региона. Крупные организации и большинство существующих юридических лиц давно «поделены» между ними. Причем, при выборе страховой компании в данном случае, чаще всего, играет роль личное знакомство или родственные отношения со страхователем.

В своей деятельности страховая компания «РОСГОССТРАХ» использует все возможные способы привлечения клиентов:

• — рекламы в СМИ: местных, региональных и федеральных;
• — щиты, биллборды, плакаты, растяжки, листовки, буклеты;
• — прямые продажи через агентов и торговых представителей;
• — рекламу в магазинах и других местах массового скопления населения.

Выводы:

В г. Сергаче и Сергачском районе представлены офисы многих крупных страховых компаний России. Отметим организации, являющиеся прямыми конкурентами страхового отделения ООО «Росгосстрах» в г. Сергач:

• — Сергачский дополнительный офис Нижегородского филиала СОАО «ВСК»;
• — Сергачский дополнительный офис ОСАО «Ингосстрах»;
• — Филиал ЗАО «Капитал Медицинское страхование» в г. Нижний Новгород Офис № 1 в г. Сергач;
• — Сергачское отделение Нижегородского филиала ЗАО «Страховая группа «УРАЛСИБ».

Все представленные страховые компании предлагают сходные по своей сущности страховые продукты в сфере, как обязательного, так и добровольного страхования.

В настоящее время борьба между ними идет только за вновь образованные юридические лица и частных клиентов региона.