Направления совершенствования расчетно-кассовых операций в Республике Беларусь

В настоящее время банковская деятельность по расчетно-кассовому обслуживанию населения динамично развивается. Положительные черты в развитии денежно-кредитной политики и банковской системы в последние годы свидетельствуют о том, что их становление идет в соответствии с общемировыми тенденциями.

Развитие расчетно-кассового обслуживания населения в Республике Беларусь стремится к мировым стандартам. Поэтому следует рассмотреть мировые тенденции в развитии розничных платежей. Так, экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов по розничным платежам. Их суть сводится к сочетанию новых и традиционных платежных инструментов, применению технологий самообслуживания и дистанционного банковского обслуживания, основанных на использовании глобальной компьютерной сети Интернет, мобильных телефонов и т. д.

Анализ мировых тенденций развития розничных платежей позволяет сделать следующие выводы:

• · национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли (сервиса);
• · наблюдается переход от платежей с использованием наличных денег к безналичным платежам;
• · возрастает количество платежей, совершаемых с использованием карточек;
• · расширяется применение дебетовых переводов;
• · изменяются рыночные соглашения, регулирующие розничные платежные инструменты и услуги, в особенности, касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики.

Стратегическими целями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь должны стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки, повышение доверия к банковской системе в целом, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

Достижение указанных целей будет осуществляться посредством увеличения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских пластиковых карточек «БелКарт», расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения конкурентоспособных отечественных разработок, обеспечения функционирования ЕРИП.

В условиях развития во всем мире инновационных технологий расширяются каналы предоставления розничных банковских услуг пользователям, проживающим в удаленных районах, которые ранее не были включены в сферу банковского обслуживания. Повышение доступности расчетных услуг для клиентов возможно за счет расширения спектра организаций, предоставляющих физическим лицам возможность осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг. Для регулирования деятельности организаций, оказывающих платежные услуги, необходимо сформировать правовую базу и определить требования, предъявляемые к таким организациям. Правовая база должна обеспечивать доступ на рынок организаций, предоставляющих пользователям новые средства платежа и механизмы доступа к счету, устанавливать требования в области обмена информацией, права и обязанности поставщиков и пользователей платежных услуг. Следует разработать правила, которые обеспечат прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах в понятной для пользователей форме.

Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг будет вестись на основе использования международного опыта, прежде всего директивы Европейского Парламента и Совета Европейского союза «О платежных услугах на внутреннем рынке».

Будет совершенствоваться нормативная правовая база, регулирующая вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также проводиться комплекс мероприятий, направленных на:

• · дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг). В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек, в том числе достижение нормативного показателя 160 карточек на один платежный терминал в организации торговли (сервиса);
• · установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации;
• · качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса)), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских пластиковых карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;
• · доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60? 65 процентов и 20? 25 процентов соответственно;
• · проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы «БелКарт» с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе «БелКарт», международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы «БелКарт» на внутреннем и международном рынке банковских пластиковых карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;
• · проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV;
• · развитие систем дистанционного банковского обслуживания, совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;
• · развитие ЕРИП за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;
• · обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;
• · организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Будут проводиться мероприятия по повышению надежности и безопасности функционирования программно-технической инфраструктуры проведения расчетов с использованием банковских карточек, расширению перечня услуг, предоставляемых держателям банковских пластиковых карточек.

Продолжатся работы по модернизации парка устройств самообслуживания (банкоматы, платежно-справочные терминалы, терминалы организаций торговли (сервиса), расширению сети терминалов организаций торговли (сервиса) до нормативного уровня. Необходимо ускорить внедрение адаптивных технологий с целью предоставления возможности пользования устройствами самообслуживания гражданам с ослабленным зрением.

Следует также отметить, что в 2010 году банковская система Республики Беларусь, несмотря на определенные трудности в начале 2009 года, вызванные мировым финансово-экономическим кризисом, продемонстрировала высокую устойчивость к внешним негативным воздействиям. Обеспечена финансовая и макроэкономическая стабильность, сохранены условия для быстрого возврата экономики к высоким устойчивым темпам роста. Особенно важным является сохранение доверия населения к банкам.

Можно предположить, что вследствие проводимой политики на рынке розничных банковских услуг в 2016 году населением по-прежнему будут востребованы срочные депозиты во всех видах валют. Дальнейшее совершенствование законодательства по вопросам жилищного строительства позволит расширить использование таких инструментов строительства или приобретения жилья, как ипотечные кредиты и кредиты в рамках системы строительных сбережений. Банками будет активизирована работа по расширению сервисных услуг дистанционного управления денежными средствами, находящимися на карт-счетах клиентов, что должно способствовать росту доли безналичных операций с использованием банковских карточек. Основной тенденцией развития белорусских банков должна быть направленность на инновации и предложение новых услуг, более полно отвечающих возрастающим запросам клиентов. В 2016 году тенденция к росту потребителей высокотехнологичных услуг будет только укрепляться.

Работу банка трудно сегодня представить без использования новейших информационных технологий. Банки первыми подхватывают все новое, поскольку от внедрения технологий зависит престиж, сокращение издержек, возможность расширения клиентской базы и предоставления клиентам широчайшего спектра услуг. Это отличная возможность не только сохранить, но и упрочить свои рыночные позиции.

Поэтому, используя передовые банковские информационные технологии, банки за прошедшие годы совершенствовали стратегию продаж банковских продуктов, расширяли географию их предоставления путем дистанционного обслуживания клиентов, в том числе посредством SMS-банкинга, интернет-банкинга и т. д.

На начало 2015 г. многие банки республики предоставляли своим клиентам возможность использования систем Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для проведения безналичных расчетов за различные услуги и товары, погашения кредитов, перевода средств с карт-счета на карт-счет, перевода (отзыва) депозитов, покупки электронных денег. Для проведения банковских операций с участием физических лиц банками реализованы следующие системы:

• · системы интернет-банкинга;
• · системы SMS-банкинга (проведено 10,1 млн. операций на сумму 69,5 млрд. рублей, реализованы в 7 банках, наиболее активные участники — ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Банк»);
• · системы мобильного банкинга (проведено 241 тыс. операций на сумму 4 млрд. рублей, реализованы в 6 банках, наиболее активные участники — ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БелВэб», ОАО «Банк Москва — Минск»);
• · система USSD-банкинга («Приорбанк» ОАО провел 2 тыс. операций на сумму 96 млн. рублей). USSD (Unstructured Supplementary Services Data) — это уникальная для сетей мобильной связи услуга передачи данных дополнительных услуг. Эта услуга обеспечивает высокоскоростной обмен информацией между абонентом и сервисным приложением в режиме реального времени.

Наряду с совершением банковских операций (безналичных расчетов) банки предоставляют клиентам возможность просмотра остатка по счету, получения информации о совершенных операциях, блокировки (разблокировки) карточки, получения различной справочной информации.

Для защиты информации в системах ДБО преобладает двухфакторная идентификация, хотя также используется и многофакторная, в частности, в системе «Интернет-банкинг». Инструкции по безопасной работе клиент получает пред началом работы. Кроме того, инструкции доступны на сайтах банков.

Банки реализуют различные подходы при использовании систем ДБО, особенно в части безопасности и защиты информации. В этой связи некоторые банки считают целесообразным разработку Национальным банком комплексного нормативного правового акта, регулирующего операции с использованием систем ДБО. К вопросам, которые требуют урегулирования можно отнести следующие:

• · конкретизация общего определения, назначения и классификации систем ДБО;
• · определение общих правил работы в каждой системе ДБО;
• · установление требований к обеспечению безопасности, надежности и непрерывности предоставления услуг, к защите информации в системах ДБО;
• · возможность учитывать заявки, поданные с использованием систем ДБО, как поданные клиентом лично.

В Беларуси наблюдается увеличение спроса на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны, хотя эти операции по масштабам и разнообразию все еще значительно уступают западным аналогам.

Стратегия дальнейшего развития банковского сектора и платежной системы на соответствует запланированным приоритетам социально-экономического развития страны, которые предусматривают развитие человеческого потенциала, инновационной, высокотехнологичной, конкурентоспособной экономики, вхождение страны в 30 лучших стран по условиям ведения бизнеса.

Важным фактором повышения стабильности банковской системы является дальнейшее развитие безналичных расчетов, направленное на ускорение и снижение издержек обращения денежных средств, сокращение доли расчетов посредством наличных денег, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов, повышение качества розничных банковских услуг.

Несмотря на положительную динамику роста доли безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек, достигнутый уровень данного показателя пока отстает от уровня экономически развитых стран.

В связи с этим необходима Программа развития безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг в Республике Беларусь.

В предложениях Национального банка по проекту Программы предусмотрена реализация следующих основных задач:

• · значительное сокращение нагрузки на один платежный терминал в целях создания оптимальных условий для осуществления населением безналичных платежей;
• · повышение финансовой грамотности населения, активное участие в этой работе как банков, так и органов государственного управления;
• · предоставления предприятиями торговли и сервиса совместно с банками скидок покупателям при приобретении товаров, оплате услуг с использованием карточек;
• · расширение перечня объектов, подлежащих обязательному оснащению платежными терминалами, и обеспечение надлежащего контроля за выполнением этих требований;
• · размещение логотипов принимаемых к оплате карточек у входа в торговое (почтовое, сервисное) предприятие, а также различных табличек, плакатов, призывающих расплачиваться банковскими карточками;
• · обеспечение сбора статистической отчетности обо всех операциях безналичной оплаты в сфере розничной торговли и услуг.

Одним из факторов, влияющих на повышение доверия населения к банкам и данному платежному инструменту, является обеспечение бесперебойного функционирования и доступности для клиента программно-технической инфраструктуры приема и обработки карточек.

Банкам, провайдерам, ИТ-организациям совместно с организациями торговли и сервиса необходимо обеспечить надежное функционирование каналов связи, своевременное и качественное комплексное обслуживание, и ремонт терминалов, банкоматов, инфокиосков.

Целесообразно проводить расчет и анализ параметров доступности для клиентов банкоматной сети, инфокиосков и терминалов, обеспечивать непрерывную работу и резервирование программно-технических комплексов. Максимально востребованы будут системы, предоставляющие круглосуточный доступ к сервисам банка.

Банкам и организациям торговли и сервиса необходимо расширять применение инновационных технологий, внедрять новые современные программно-технические средства самообслуживания карт без участия оператора.

Выполнение намеченных мероприятий по развитию и совершенствованию расчетно-кассового обслуживания населения в Республике Беларусь обеспечит уровень безопасного, надежного и эффективного функционирования рынка розничных банковских услуг, который адекватен развитию экономики страны и растущим потребностям населения.

Для расширения сферы банковских розничных услуг, привлечения клиентов и увеличение их заинтересованности на качественно новом уровне должно развиваться справочно-информационное консультирование по оказываемым расчетно-кассовым операциям. Так, в банках (например, «Приорбанк» ОАО, ЗАО «Трастбанк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону. Данные центры, как правило, укомплектованы специально подготовленными высококвалифицированными операторами банка, предоставляющими клиенту необходимую информацию по различным вопросам банковского обслуживания: справочные сведения по оформлению всех видов кредитов для физических лиц, депозитам, открытию счетов, переводу и перечню совершаемых операций. Во многих белорусских банках выделены специальные справочные телефонные номера для получения клиентами информации по комплексу предоставляемых ими услуг. Например, в ОАО «Белагропромбанк» создан Контакт-центр, осуществляющий телефонное консультирование физических лиц (по номеру 136). Для максимального увеличения доступа к услугам этого центра звонки могут совершаться на единый бесплатный республиканский, городской или номер мобильных операторов (при этом все консультационные услуги населению бесплатные).

Перспективным является также направление по комплексному обслуживанию клиентов. Комплексное обслуживание населения предполагает предоставление банком определенного набора услуг, в том числе на более выгодных условиях, чем, если бы эти услуги были приобретены обособленно. Создаются и внедряются пакетные продукты, состоящие из набора различных банковских инструментов. Это осуществляется через принцип «одного окна». Продолжается работа банков по автоматизации процессов. За счет внедрения программного обеспечения по централизации базы данных клиентов — физических лиц банки предоставляют клиентам возможность осуществлять операции по своим счетам (в пределах одного банка) вне зависимости от территориальной принадлежности счета (например, ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Банк Москва — Минск»). А в целях определения перспективы спроса на те или иные банковские продукты банки широко практикуют проведение социологических опросов, различных маркетинговых исследований.

Несмотря на то, что все белорусские банки универсальны и спектр оказываемых ими услуг ориентирован на широкий круг потенциальных клиентов, при разработке новых продуктов банки все-таки ориентируются на интересы определенного сегмента клиентуры.

Сегментация и профилирование клиентов производятся по демографическим и психографическим данным, а также по истории транзакций. Это может быть реализовано посредством создания специальной системы, которая предполагает:

• · сбор данных о клиентах, поступающих из любых источников, как онлайновых, так и обычных, сортируются и помещаются во всеобъемлющую базу данных с разнообразными возможностями поиска и хранения;
• · интеграция и анализ данных о клиентах, получаемых из всех источников контактов с ними — центров обработки вызовов, личного общения, посещения веб-сайтов и др. — для оставления целостного и точного представления о клиентах;
• · распределение клиентов по регионам, сегментам рынка, доходности и другим категориям;
• · распределение проводится по различным срезам клиентской базы, например, в зависимости от возрастной категории;
• · с этой целью для разделения клиентов по каким-либо группам реализована возможность поиска, фильтрации, сортировки, ранжирования и предупреждения (в случае выхода показателя за определенные рамки);
• · вычисление «ценности» клиента, основываясь на прогнозах его активности по всем направлениям и продуктам, учет клиентских предпочтений для реализации инновационных стратегий повышения прибыльности, недоступных конкурентам.

Сегментирование клиентов особенно актуально в практике зарубежных банков. Рост доходов населения и социальное расслоение формируют дифференцированные требования клиентов к банковским услугам. Так, для клиентов с высоким уровнем дохода большое значение имеют факторы комфортности и престижа. Наряду с этим предложение услуг только высокого качества (с соответствующим ценовым диапазоном) может оказаться невостребованным значительной массой клиентов, которые не испытывают необходимости в таком уровне обслуживания. Белорусские банки постепенно перенимают данный опыт, что позволяет удовлетворить все потребности клиентов в расчетно-кассовом обслуживании на максимальном уровне.

Для обеспечения доступности всего спектра банковских услуг населению банки должны продолжать процесс оптимизации филиальной сети с учетом повышения ее финансовой устойчивости. Постоянно проводится работа по улучшению расчетно-кассового обслуживания населения исходя из возможности предоставления максимального количества и объема банковских услуг, потребности в них клиентов, эффективности работы и территориального расположения подразделения банка. С этим связано то, что актуальным и перспективным для банков, особенно для не имеющих развитой филиальной сети, является применение стратегии многоканального обслуживания клиентов, что воплощается в предоставлении стандартных услуг в комбинации с современными мультимедийными формами их сбыта (на основе развития информационных технологий), что предполагает большее удобство для клиентов и при достижении определенных объемов операций обеспечивает снижение стоимости данных услуг. Это выражается в расширении каналов поставки банковских услуг с помощью удаленного обслуживания клиентов, в том числе совместное использование банками определенных каналов реализации (совместная сеть банкоматов, инфокиосков, работа через учреждения почты и др.).

Многоканальная стратегия организации расчетно-кассового обслуживания населения позволяет значительно увеличить объемы предоставляемых услуг и стимулирует возрастание спроса на эти услуги вследствие снижения их стоимости. Согласно исследованиям обслуживание клиентов через банкоматы и с использованием систем удаленного доступа позволяет снизить стоимость одной розничной банковской услуги на 25 процентов, а обслуживание по телефону — до 40 — 70 процентов по сравнению с традиционными способами оказания услуг.

По статистике более 80 процентов всех банковских операций человек может делать, сидя дома за компьютером, подключенным к серверу Internet Banking Report. В США каждый клиент в год в среднем сокращает издержки банка на сумму 565,3 долларов США.

Снижение стоимости розничных банковских услуг при удаленном обслуживании физических лиц происходит вследствие снижения себестоимости автоматизированной обработки документов (по сравнению с обработкой вручную), увеличения производительности труда банковских работников (количества проводимых операций в единицу времени), стандартизации розничных банковских услуг.

Именно так банки осуществляют оптимизацию своей структуры. Открываются центры банковских услуг в местах наиболее массового скопления потенциальных клиентов, специализирующиеся на выполнении не всего спектра услуг, а наиболее востребованных, либо с применением мобильных решений, дистанционных методов обслуживания через глобальную сеть Интернет и посредством мобильных операторов, как с применением собственной инфраструктуры, так и сторонних предприятий. Широко используется сети учреждений РУП «Белпочта», через которую реализуются услуги по погашению потребительских кредитов (ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «ИдеяБанк»), оформлению и пересылке документов на получение кредита (ОАО «Белгазпромбанк») и, в случае принятия положительного решения, получению почтой предоплаченной карточки, оформлению депозитов в отделениях связи (ОАО «АСБ Беларусбанк», «Приорбанк» ОАО).

Кроме того, значительно внимание уделяется повышению качества предоставляемых услуг. В целях совершенствования системы оценки качества обслуживания клиентов банками внедрены автоматизированные системы управления операционным залом, которые позволяют установить объективный и действенный контроль за эффективностью работы сотрудников и накапливать аналитические данные по клиентам за счет встроенных блоков статистики. Разрабатываются и внедряются системы контроля качества услуг (балльные оценки, экспертные заключения консалтинговых фирм и т. п.).

Белорусские банки должны уделять внимание качественным аспектам своей деятельности на рынке розничных банковских услуг, что связано с тем, что расчетно-кассовое обслуживание населения является уже достаточно развитым направлением в деятельности банка и поэтому в настоящее время именно от качества предоставляемых услуг зависят конкурентные рыночные позиции банков.

Можно выделить основные критерии качества расчетно-кассового обслуживания населения:

• · доступность услуг — возможность получить необходимый набор услуг с минимальными издержками и затратами времени, в удобное время и в удобном месте;
• · состояние материальных факторов обслуживания — интерьеры помещений, оргтехника, внешний вид персонала, информационные материалы и т. д.;
• · уровень подготовки обслуживающего персонала — компетентность и ответственность работников банка, творческий подход к своей работе. Все работники должны пройти обучение особенностям предоставления услуг и общения с клиентами независимо от того, являются услуги индивидуальными, массовыми или предоставляются в форме удаленного обслуживания;
• · поведение обслуживающего персонала — приветливость, уважительное отношение работников банка, их стремление как можно лучше удовлетворить потребность клиента;
• · характеристика банком услуги — точность описания свойств услуги, доступность этого описания для восприятия клиента;
• · надежность обслуживания — предоставление услуг банком в точном соответствии с заявленными свойствами, стабильно и в срок;
• · отсутствие рисков — получение достоверной информации, квалифицированного совета.

Банковские системы управления качеством базируются на принципе соответствия качества банковских услуг требованиям и ожиданиям клиентов. Оценка качества предоставленных услуг производится на основе анализа анкетных опросов, телефонных опросов или личных бесед с клиентами, а также показателей издержек (потерь) банков в связи с низким качеством обслуживания и внутренних показателей качества.

Во многих банках рекомендован к применению в повседневной практике Кодекс профессиональной банковской этики, утвержденный Ассоциацией белорусских банков. Качество обслуживания клиентов улучшается также посредством компьютеризации и автоматизации рабочих мест, устанавливаются отдельные кабины для индивидуального обслуживания, разделяются операционные залы на зоны обслуживания, постоянно повышается квалификация персонала.

Современные тенденции развития расчетно-кассового обслуживания населения в Республике Беларусь обусловлены главным образом следующими основными процессами:

• — интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет банкам расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;
• — повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

Расширение спектра услуг физическим лицам на белорусском розничном банковском рынке в значительной мере обусловлено развитием банковских технологий, а также конкуренцией банков на национальном рынке и осуществляется по следующим перспективным направлениям:

• · модификация существующих (уже оказываемых) услуг. Технологические и качественные параметры базовых услуг изменяются, в частности, вследствие внедрения различных средств телекоммуникаций и каналов обслуживания, что приводит к расширению перечня разновидностей традиционных банковских услуг;
• · оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих. Их разработка и внедрение связаны с усилением конкуренции между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, развитием новых сегментов финансовых рынков;
• · развитие вспомогательных услуг (консультационные услуги по управлению активами, страхованию, наследованию прав и т. п.).

С учетом вышесказанного дальнейшая работа по развитию расчетно-кассового обслуживания населения будет продолжена по следующим направлениям:

• 1 совершенствование действующего законодательства в целях создания необходимых условий для расширения сферы розничных банковских услуг;
• 2 внедрение новых видов услуг, обеспечивающих рост депозитов физических лиц;
• 3 расширение потребительского кредитования путем разработки и внедрения новых видов кредитов, упрощения процедуры кредитования с целью повышения доступности широким слоям населения;
• 4 расширение перечня услуг, оказываемых банками при осуществлении безналичных расчетов с использованием современных банковских инструментов и технологий;
• 5 улучшение качества обслуживания населения и предоставления ему банковских услуг путем повышения культуры обслуживания, оптимизации графиков работы подведомственных учреждений, внедрения внутренних систем оценки качества;
• 6 увеличение доли операций с драгоценными металлами и камнями. Активно население республики совершает операции по покупке — продаже мерных слитков золота, серебра, платины, памятных и юбилейных монет Национального Банка.

Таким образом, для успешной работы банковской системы в области развития расчетно-кассового обслуживания населения, повышения доверия населения к банковской системе и привлечения его к активному участию в сфере розничного банковского рынка необходимо создание соответствующих макроэкономических условий, таких как:

• · повышение эффективности производства;
• · повышение уровня доходов населения;
• · поступательное снижение инфляции.

Также на пути повышения эффективности расчетно-кассового обслуживания населения необходимы условия, определяемые состоянием банковской системы:

• · повышение капитализации банковских учреждений;
• · расширение их ресурсной базы.