Страхование жизни при автокредите на примере страховой компании «Росгосстрах» как основного партнера ООО «Сервис-Гарнт»

Компания «Сервис-Гарант» начала свою деятельность в 2005 году. С самого начала Компания успешно зарекомендавала себя на рынке автокредитования и автострахования и продолжает динамично развиваться. В числе партнеров компании более 20 крупнейших банков Москвы, 15 страховых компаний, лизинговые компании, автомобильные клубы. Основная деятельность компании направлена на организацию кредитования и страхования физических и юридеских лиц. Будучи универсальным кредитно-страховым брокером компания оказывает консалтинговые услуги по кредитованию, предоставляя полную сравнительную информацию по кредитным программам банков, проводит котировки страховых рисков, индивидуальный подбор страхового тарифа. Приоритетным направлением развития компании является разработка и продвижение совместных кредитных программ, отвечающих на сегодняшний день требованиям современного рынка.

«Росгосстрамх» (сокр. от Российская государственная страховая компания) — российская группа страховых компаний, созданная 10 февраля 1992 года. Является крупнейшей по масштабам (присутствию в регионах), собранным страховым премиям, активам и резервам страховой организацией в России. На протяжении длительного времени занимает первое место по объёмам собираемой страховой премии в стране. Относится к категории системообразующих российских страховых компаний. Офис компании находится в г. Москве. Именно поэтому данная страхования имеет наибольший портфель в компании «Сервис-Гарант». С данной страховой компанией подписан агентский договор на оформление договоров по КАСКО, Осаго, а также на оформление договоров страхования жизни и здоровья заёмщиков. Более 80% оформленных договоров приходится на данную страховую компанию. Именно условия данной страховой компании позволяют получить актуальную картину на рынке страхования.

Постепенно возрастает популярность такой финансовой услуги в сети Интернет, как Интернет-страхование. Интернет-страхование предоставляет клиенту классический набор страховых услуг, соглашение о предоставлении которых, а также все платежи, по которым осуществляются при помощи Интернета. Как известно, страхование — это процесс установления и поддержания договорных отношений между страхователем (покупателем страховых услуг) и страховщиком (организацией, предоставляющей такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, в случае согласия последнего, стороны заключают договор, в результате которого клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а страховщик обязуется, при наступлении страхового случая, выплатить страхователю денежную компенсацию, определенную условиями данного договора. При совершении сделки заполняется документ, называемый страховым полисом. Яковлева С. В. Правовая квалификация накопительного страхования жизни / С. В. Яковлева // Страховое право, 2014. — N 4. — С. 14−37. Интернет-страхование — это те же элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет.

В последнее время популярным стал расчет страховой премии с помощью онлайн-калькулятора по договорам ОСАГО, каско, имущественного страхования, страхования от несчастных случаев и др. Не являются исключением и калькуляторы по страхованию жизни, в частности страхования жизни при автокредите. Конечно, учитывая неразвитость страхового рынка по страхованию жизни, популярность таких калькуляторов значительно ниже, чем, по ОСАГО или каско, но, тем не менее, из ТОП-25 страховых компаний по страхованию жизни в 3 присутствует данный калькулятор, еще у 14 компаний достаточно подробно оговорены условия страхования по данному виду и приведены примеры страховых выплат при наступлении страхового случая.

«Росгосстрах» не только позволяет оформить полисы КАСКО и ОСАГО при автокредите, компания также участвует в партнерских программах многих банках по страхованию финансовых рисков, позволяя оформить автокредит на выгодных условиях. Компания «Росгосстрах» на данный момент является участником в специальных программах с ведущими банками. Например, оформив финансовую защиту кредита в этой страховой компании клиенты Компании «Сервис-Гарант» получают снижение процентной ставки сразу на 4 пунта, оформляя автокредит в таких банках как Сетелем, ЮниКредитБанк и ЛокоБанк.

Приобретение автомобиля в кредит — простой и удобный способ получить собственное транспортное средство. Банки предлагают различные программы автокредитования, однако по опыту компании «Сервис-Гарант» охотнее выдают кредиты тем заемщикам, кто оформил не только полис КАСКО, но и застраховал свою жизнь.

Банки можно понять: финансово-кредитные учреждения стремятся минимизировать свои риски. Суммы страховок, выплачиваемые заемщиком на протяжении всего срока кредитования, являются для банков дополнительной гарантией возврата денежных средств. Компаниям-брокерам также выгодно склонять клиентов к оформлению данной услуги, т.к. комиссионное вознаграждение по данным договорам доходит до 80% от страховой премии.

Большинство кредитных учреждений одобряют кредит лишь в том случае, если будущий владелец авто застраховал свою жизнь. Иногда банк автоматически включает сумму страховой выплаты в общую сумму кредита, не предупреждая клиента о своем намерении. В этом случае о дополнительных расходах клиент узнает во время оформления транспортного средства в автосалоне.

Смысл страхования жизни и здоровья заемщика в том, что если страховой случай все же наступит (смерть, получение травмы или увечья) и заемщик по объективным причинам не сможет погасить сумму задолженности, то банк стребует ее со страховой компании.

Страховку здоровья и жизни многие банки и сотрудники брокерских компаний позиционируют как обязательный страховой продукт, особенно если речь идет о покупке в кредит дорогой иномарки. Однако антимонопольная служба расценивает такие требования как незаконные, правда, лишь в том случае, если клиент сам не выразил желание застраховать себя.

Рассмотрим основные страховые продукты компании «Росгосстрах».

1. Фортуна «Классика» — программа страхования для физических и юридических лиц. Договор страхования может быть заключен в отношении одного застрахованного лица или группы застрахованных лиц. (Таблица 2.1.).

Страхователь может выбрать вариант страхования с объемом страхового покрытия «стандарт» или «спорт», которые отличаются ответственностью Страховщика за события, связанные с занятием Застрахованным лицом любительским спортом.

Таблица 2.1 Программа «Фортуна «Классика».

2. Это программа страхования от несчастных случаев в результате ДТП. Водитель может дополнительно застраховать пассажиров легкового автомобиля. В этом случае в договоре учитывается количество посадочных мест, но не больше 9 человек, включая самого водителя. Для водителей такси эта цифра не может превышать 5 человек (включая самого водителя).

Преимущества программы Фортуна «Водитель»:

• 1. Финансовая защита пассажиров при ДТП в случае получения травм, установлении инвалидности, ухода из жизни в результате ДТП.
• 2. Быстрая покупка: оформление полиса не требует дополнительных справок о состоянии здоровья или доходе.
• 3. Забота о благополучии водителя и его пассажиров в случае ДТП.
• 4. Возможно включение расширенной ответственности в случае, если страхователь является таксистом/перевозчиком.

Страхователь является основным застрахованным лицом (водитель легкового автомобиля), возраст страхователя — от 18 до 70 лет.

Застрахованные Водитель — основное застрахованное лицо. Дополнительно застрахованные — все находящиеся в момент совершения ДТП пассажиры легкового автомобиля страхователя (всего не более 9 человек, включая основного застрахованного — водителя).

Срок страхования.

6 месяцев или 1 год.

Действие страхового полиса.

24 часа в сутки, 365 дней в году, по всему миру.

Страховая сумма Размер страховой суммы (по каждому страховому случаю выплата рассчитывается согласно условиям договора в процентах от страховой суммы) выбирается страхователем и страховщиком совместно и устанавливается в рублях одинаково для каждого страхового риска.

Для водителя на выбор:

• · 100 000 руб.
• · 200 000 руб.
• · 300 000 руб.
• · 500 000 руб.

Для пассажиров — 50% от размера страховой суммы основного застрахованного лица (водителя).

Страховые риски.

• · телесные повреждения;
• · инвалидность I, II, III группы, категория «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая;
• · смерть в результате несчастного случая.

Страховые взносы оплачиваются единовременно фиксированным взносом.

Страховая выплата осуществляется в течение 15 дней с даты подачи всех необходимых документов. Застрахованный или его выгодоприобретатели получают выплату согласно основным условиям:

Таблица 2.2.

Прирост премий по страхованию автотранспорта в 2015 году по сравнению с 2014 годом составил 113%. Основным катализатором роста премий в 2013 году стало повышение уровня сервиса, оказываемого Компанией.

В программу «автокредит» входят такие страховые продукты, как:

• — ОСАГО;
• — КАСКО.

ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Т.е. в случае ДТП, вне зависимости от того, кто был виновен, страховая компания покрывает убытки по причиненному ущербу имуществу или жизни и здоровью потерпевшего.

Прирост премий по ОСАГО в 2015 году по сравнению с 2014 годом составил 77%.

Тарифы по ОСАГО, согласно Закону, устанавливаются Постановлением Правительства Российской Федерации. Тарифы для всех страховых компаний одинаковы и никто из страховщиков не имеет право вносить в них изменения.

Рис. 1. Динамика поступлений по ОСАГО

Страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить ущерб при наступлении каждого страхового случая — 400 тыс. руб. Владельцы транспортных средств могут застраховать свою ответственность сверх этой суммы, но уже на добровольной основе.

В настоящее время базовая тарифная ставка для легковых автомобилей физических лиц варьируется от 3432 до 4118. Страховые компании сами выбирают для себя финансовый коридор для заключения договора. Но остальные коэффициенты установлены законом и не могут быть изменены страховщиками по своему усмотрению.

Помимо стандартной программы по ОСАГО компания Росгосстрах предлагает дополнительные продукты: «Евросервис», «АГО-Миллион» и «ДМС-Миллион».

«Евросервис» — более широкий спектр клиентского обслуживания, связанный с процессом сбора справок в ГИБДД и проблем, связанных с эвакуацией автомобиля с места аварии, а также по вопросам отношений со страховой компанией виновника ДТП;

«АГО-Миллион» — увеличенное страховое покрытие до 1 млн руб.;

«ДМС-Миллион» — гарантия медицинской помощи в экстренной ситуации — при травмах в результате дорожно-транспортного происшествия.

Стоимость ОСАГО зависит от следующих факторов:

• 1. Тип автомобиля (легковой, грузовой и т. д.);
• 2. Где зарегистрирован автомобиль;
• 3. Мощность автомобиля;
• 4. Возраст, водительский стаж лиц, имеющих право управлять автомобилем;
• 5. С ограничением по списку водителей или без ограничения;
• 6. Срок использования автомобиля в течении страхового года;
• 7. Количество лет безаварийной эксплуатации автомобиля;
• 8. Другие факторы.

КАСКО Согласно статистическим данным, страховых премий за 1 квартал 2016 год, по программе страхования автотранспортных средств (включая ОСАГО), составляет 2 370 млн руб. против 1 225 млн руб. собранных в аналогичном периоде 2015 г. Прирост составляет 93,5%.

По желанию клиента в договоре Каско может быть установлена франшиза. Франшиза — это дополнительное условие договора страхования Каско, в соответствии с которым «Росгосстрах» возместит убытки при наступлении страхового случая, если сумма убытков превысит установленную франшизу. Если страховой случай принесёт незначительные убытки, размер которых меньше уставленной франшизы, клиенту не придётся обращаться за выплатой компенсации. В случае, когда ущерб превышает установленную франшизу, страховая компания полностью покрывает убытки, из которых вычитается франшиза.

При использовании франшизы в договоре автокаско «Росгосстрах» применяется понижающий коэффициент — страховка с франшизой получается дешевле.

Предложения «Росгосстрах «по программе КАСКО:

Таблица 2.3 Программа «Автокредит».

Дополнительный сервис АвтоКАСКО, включают в себя всевозможные услуги для клиентов при наступлении страховых рисков.

Программа «Помощь на дорогах» включает в себя:

• — выезд квалифицированного специалиста, который окажет техническую помощь,
• — эвакуация автомобиля в удобное для клиента место.

Ограничения транспортных средств по программе «Помощь на дорогах»:

• — Срок эксплуатации не более 10 лет
• — Максимальная масса не более 3,5 тонн
• — Автомобиль должен быть зарегистрирован в ГИБДД и пройти очередной государственный технический осмотр.

При страховании автомобиля стоимостью свыше 360 000 рублей, стоимость полиса по данной программе составит 300 рублей, а при пролонгации полиса АвтоКАСКО по программам «Фаворит» и «Автокредит» для безубыточных клиентов данная программа будет предоставлена в виде бонуса.

«Фаворит» — страховой продукт, позволяющий Вам прямо в автосалоне застраховать новый автомобиль от ущерба, угона и пожара.

«Автокаско—Леди» — помимо стандартных рисков, покрываемых полисом автокаско (угон, ущерб, пожар), «Леди» предусматривает помощь в решении любых проблем, которые могут возникнуть на дорогах Москвы и Московской области. Не заводится машина, спустило колесо — не проблема! Бригада технической помощи поможет все уладить.

Специальные программы страхования, разработанные совместно с ведущими производителями автомобилей.

Основной вопрос, который возникает после анализа информации о страховании жизни при автокредите — это «кому же все-таки больше всего это выгодно?». Ответить на данный вопрос однозначно весьма затруднительно, ведь, по сути, банк тем самым полностью защищает себя от любого случая и получит свои средства, а вероятность того, что водитель, оформивший страхование жизни при автокредите погибнет или утратит трудоспособность, минимальна.

Делая же общий вывод данной главе, необходимо отметить, что уровень развития страхования жизни невысок по сравнению с уровнем развития всего страхования в целом. Размер страховых выплат и страховых премий также невысок, но, тем не менее, после мирового экономического кризиса состояние рынка страхования жизни начинает выравниваться и продолжит свое развитие в будущем. Перед нами стоит необходимость рассмотрения проблем, препятствующих развитию рынка страхования жизни при автокредите и определения тенденции его развития.