Анализ финансовых услуг оказываемых АО «Kaspi Bank»

АО «Kaspi Bank» является универсальным банком и оказывает полный комплекс услуг юридическим и физическим лицам. На основании выданной Национальным Банком РК лицензии на проведение банковских операций АО «Kaspi Bank» имеет право проводить следующие виды операций в тенге и иностранной валюте:

• — приём депозитов юридических и физических лиц;
• — открытие и ведение корреспондентских счетов банков и
• — небанковских финансовых учреждений;
• — кассовые операции: приём, пересчёт, размен, обмен, упаковка и хранение банкнот и монет;
• — переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денежных средств; прямые именные денежные переводы в российских рублях;
• — учётные операции: учёт (дисконт) долговых обязательств юридических и физических лиц по переводу денежных средств;
• — ссудные операции: предоставление кредитов в денежной форме;
• — ипотечное кредитование;
• — финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;
• — удалённое обслуживание по системе «Банк — Клиент»;
• — доверительные (трастовые) операции; управление денежными средствами в интересах и по поручению доверителя;
• — клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачёта и определение чистых позиций участников клиринга;
• — сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;
• — ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легко реализуемых ценных бумаг и движимого имущества;
• — эмиссия чеков;
• — приём на инкассо, акцепт, оплата и подтверждение документов;
• — обменные операции с иностранной валютой;
• — гарантийные операции: выдача поручительств, гарантий, и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;
• — аккредитивы;
• — сдача в аренду имущества с сохранением права собственности арендодателя на сдаваемое имущество на весь срок действия договора (лизинга);
• — эмиссия собственных ценных бумаг (акций, облигаций, депозитных, сертификатов)
• — факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;
• — форфейтинговые операции (форфейтирование): оплата долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путём покупки векселя без оборота на продавца;
• — покупка и продажа аффинированных драгоценных металлов на внутреннем (включая с правом участия на первичных торгах) и / или внешнем рынках, а также хранение аффинированных драгоценных металлов;
• — приём и размещение в депозит аффинированных драгоценных металлов, а также хранение аффинированных драгоценных металлов в случае предоставления кредитов в национальной и / или иностранной валютах, а также хранение аффинированных драгоценных металлов;
• — открытие и ведение металлических счетов клиентов при наличии у него лицензии уполномоченного органа на проведение операций с драгоценными металлами, а также хранение аффинированных драгоценных металлов;

АО «Kaspi Bank» органично развивается на местном рынке одновременно расширяя свои взаимоотношения с международными финансовыми институтами. Банк активно участвует в проектах Европейского Банка Реконструкции и Развития, Центрально-Азиатского Американского фонда по поддержке предпринимательства, «CrossRoads» — по кредитованию малого и среднего бизнеса, в программе софинансирования проектов Министерства финансов РК.

Организация финансовых услуг, оказываемых АО «Kaspi Bank», основываются на обеспечении следующих принципов:

• — обеспечение максимально возможного пакета услуг своим клиентам на рынке банковских услуг Казахстана;
• — формирование адекватной политики по привлечению активов банка;
• — обеспечение конкурентных тарифов по своим услугам клиентам на рынке банковских услуг Казахстана;
• — формирование эффективного кредитного портфеля;
• — снижение банковских рисков;
• — расширение и углубление инструментов предоставляемых банковских услуг.

Что касается депозитной политики банка, то она в АО «Kaspi Bank» в сравнении с другими банками Казахстана, проводится особенно активно в части рекламной поддержки. АО «Kaspi Bank» предоставляет привлекательные депозитные условия для своих клиентов, конкурентоспособные с другими казахстанскими банками.

На сегодняшний день АО «Kaspi Bank» отказался от практики многообразия видов депозитов, предлагая единый вариант — депозит «Каспийский», с выплатой вознаграждения 9,6% в тенге (эффективная ставка 10%) вне зависимости от срока депозита. Также и по депозитам в валюте, с той разницей, что сумма вознаграждения несколько ниже, чем в тенге.

По истечении основного договора, депозит продлевается до двух раз, после чего суммы переводятся на обычный счет, но об этом каждый клиент своевременно информируется.

Банковская техника для пересчета и проверки подлинности банкнот предоставляется бесплатно.

АО «Kaspi Bank» предлагает денежные переводы по системе Western Union — возможность отправления и получения перевода всего за несколько минут.

Держатели платежных карт АО «Kaspi Bank» (Казахстан) могут получать дополнительные скидки при совершении покупок и оплате услуг в различных торгово-сервисных предприятиях Республики Казахстан.

Страхование. При оформлении карты существует возможность бесплатно получить страховой полис от всемирно известной страховой компании AIG, который позволяет экономить средства при поездках за рубеж.

Подарочный сертификат. Сертификат на бесплатное открытие платежной карты в АО «Kaspi Bank» — красивый, ценный и действительно полезный подарок.

Платежная карта для детей. Платежные карты можно открыть и для детей, если они уже достигли 14 лет. Это избавит их от затруднений с деньгами и при этом всегда будет возможность контролировать их расходы.

АО «Kaspi Bank» был принят в систему VISA International в качестве члена-участника (Participant Member). Разработан и утвержден дизайн карточки, заключен договор на изготовление карточек. В 2011 году установлено 20 банкоматов во всех филиалах и в головном офисе банка.

АО «Kaspi Bank» активно расширяет спектр кредитных продуктов как в сфере финансирования производства, так и в области кредитования торговли и внешнеэкономической деятельности. Банк стремится поддерживать динамично развивающиеся отрасли и предприятия, направляя туда инвестиции в виде собственных кредитных средств. Ориентируясь на потребности клиента, банк использует индивидуальные схемы кредитования. Сроки, суммы, ставки вознаграждения и форма кредитного продукта определяется исходя из особенностей финансово-денежных потоков клиента и условий финансируемой сделки. Кредиты предоставляются в национальной и иностранной валюте.

В 2011 году банк предложил своим клиентам такие новые продукты, как «Евроремонт», «Автокэш», «Автооплата» и возможность управлять своими платежами по кредитам в зависимости от пожеланий клиента.

Рост кредитования АО «Kaspi Bank» поддержан пропорциональным ростом депозитной базы. По итогам 2011 года, такой показатель как соотношение «кредиты к депозитам» в АО «Kaspi Bank» составляет около 100%. У банка практически нет внешних займов.

АО «Kaspi Bank» предлагает юридическим лицам следующие виды кредитных продуктов:

• 1. Кредиты и кредитные линии.
• 2. Аккредитивы и банковские гарантии.
• 3. Лизинг.

В качестве обеспечения по кредитным операциям банком может быть принято любое имущество клиента, принадлежащее ему на праве собственности, гарантийное обязательство банков и третьих лиц, а также другое обеспечение согласно законодательству Республики Казахстан.

Предприятиям, имеющим положительную кредитную историю и стабильные обороты по счетам в АО «Kaspi Bank» и его филиалах, предусмотрены особые условия при рассмотрении кредитной заявки в виде минимальных ставок вознаграждения.

В АО «Kaspi Bank» уделяют повышенное внимание работе с клиентами, обсуждая с ними вопросы финансирования его проектов, предлагают наиболее эффективные пути их решения.

Основные принципы кредитования в банке:

• 1. Определенные критерии кредитования в соответствии с общим уровнем кредитного лимита на индивидуального заемщика, контрагентов или группы связанных лиц.
• 2. Четко проработанная система принятия решений о выдаче новых кредитов, рефинансировании и увеличении существующих кредитных линий.
• 3. Пристальное внимание к вопросам кредитования аффиллированных компаний и кредитования по особым условиям.
• 4. Независимая оценка условий кредитов и управление рисками (в соответствии с принципами базельского комитета)

АО «Kaspi Bank» предлагает целый спектр финансовых услуг, одной из которых является обслуживание импортно-экспортных сделок с зарубежными и отечественными партнерами посредством инструментов торгового финансирования. Среди финансовых услуг заметное место в деятельности АО «Kaspi Bank» занимают продукты торгового финансирования. Схема организации торгового финансирования в АО «Kaspi Bank» приведена на рисунок 3.

Основной особенностью продаж ТФ в АО «Kaspi Bank» является тот факт, что все основные подразделения, осуществляющие продажу ТФ находятся в одном структурном подразделении — международном блоке, при этом сотрудниками данных подразделений осуществляется прямой контакт с клиентом через взаимодействие с кредитными менеджерами.

То есть при работе с клиентами Управление Торгового Финансирования АО «Kaspi Bank» старается продать полный спектр продуктов ТФ — от документарных операций до структурного финансирования. Тот факт, что клиенты обращаются в данное подразделение до заключения контракта с партнером, позволяют продать наибольшее количество продуктов. Существующий пакет услуг «сделка под ключ» (экспертиза предконтрактных условий, рекомендации по проведению транзакции, переговоры с партнерами, определение торгового и финансового инструмента, определение наиболее оптимальных схем финансирования, налоговая оптимизация) позволяет зарабатывать не только процентный доход и операционный доход, но и доход за консалтинговые услуги.

Источники среднесрочного и долгосрочного финансирования (от 3 лет и выше) получены под страховку Экспортных Кредитных Агентств (ЭКА) таких как Hermes (Германия), SACE (Италия), ERG (Швейцария), EGAP (Чехия), EKN (Швеция), Finnvera (Финляндия), EDC (Канада) и других. Под гарантии Экспортно-импортных банков: Export Import Bank of Korea (Корея), Export Import Bank of India (Индия), Japan Bank for International Cooperation (Япония), Export Import Bank of USA (США), Export Import Bank of Slovakia (Словакия), также международных банков таких как Европейский Банк Реконструкций и Развития, Исламский Банк Развития, Азиатский Банк Развития и многих других.

АО «Kaspi Bank» производит консультирование своих клиентов, а также структурирование операций и его условий.

Банк предоставляет большую корзину продуктов, в частности качественное исполнение схемы: Выпуск — Обслуживание — Мониторинг — которая реализуется посредством определенного набора следующих инструментов.

Импортные аккредитивы: подтвержденные первоклассными зарубежными банками, возобновляемые (револьверные) аккредитивы, трансферабельные (переводные) аккредитивы и т. д.

Форфейтинг:

Продажа векселей клиентов гарантированных АО «Kaspi Bank» (аваль) в рамках торговых контрактов на международном рынке по выгодным дисконтным ставкам Факторинг в рамках инструментов Торгового Финансирования: ускорение cash-flow компании.

В частности осуществляет консультации по открытию и ведению всех документарных операций. Квалифицированные сотрудники Банка ЦентрКредит предоставляют консультации по любым вопросам, связанным с торговым финансированием, помогают составить торговые договора.

При работе по документарным операциям, предусматривающими краткои среднесрочное привлечение средств от инобанков, заемные средства АО «Kaspi Bank» предоставляются по конкурентно низким ставкам.

В настоящее время АО «Kaspi Bank» имеет разветвленную сеть банков-корреспондентов, что позволяет клиентам банка реализовывать сделки практически во всех странах мира. Наличие кредитных линий от первоклассных банков позволяет клиентам добавлять к аккредитивам и гарантиям, выпущенным по их приказу, безусловные платежные обязательства банков, приведенных в таблице 5.

АО «Kaspi Bank» осуществляет поддержку своих клиентов.

Проводится индивидуальная разработка структуры финансирования в соответствии с требованиями клиентов.

АО «Kaspi Bank» организовывает финансирование экспортных контрактов своих клиентов на продажу зерна, нефти, газа, драгоценных металлов, химических удобрений. Так называемое пред-экспортное финансирование заключается в предоставлении заемных ресурсов для закупа или производства вышеперечисленных сырьевых продуктов.

Пред-экспортное финансирование в банке АО «Kaspi Bank» имеет ряд преимуществ, важнейшими из которых являются:

• — высокий уровень защиты от коммерческих и политических рисков сторон, вовлеченных в сделку.
• — поставщик имеет возможность осуществлять выпуск / закуп товара без отвлечения оборотных средств или при их полном отсутствии.

В рамках краткосрочного финансирования (от 1 до 2 лет) одним из самых распространенных и популярных способов оплаты импортно-экспортных сделок в АО «Kaspi Bank» является аккредитив.

Схема работы по аккредитиву в АО «Kaspi Bank».

• 1. Контракт на поставку товара.
• 2. Заявление на выпуск аккредитива.
• 3. Выпуск аккредитива.
• 4. Авизование аккредитива бенефициару.
• 5. Поставка товара.
• 6. Документы поступают в авизующий / подтверждающий банк, а затем в банк эмитент.
• 7. Оплата
• 8. Возмещение
• 9. Документы передаются аппликанту.

Стороны — участники аккредитива:

Аппликант (Импортер / Покупатель) — сторона, открывающая аккредитив.

Бенефициар (Экспортер / Продавец) — сторона, в пользу которой открывается аккредитив.

Банк — Эмитент — банк, открывающий аккредитив (Банк Заявителя).

Авизующий Банк — Банк, передающий условия аккредитива бенефициару, как правило, это Банк Бенефициара.

Подтверждающий Банк — банк, добавляющий свое подтверждение к аккредитиву, выпущенному Банком — Эмитентом.

Исполняющий банк — банк, в который Бенефициар должен представить документы для оплаты. Говоря иначе, это банк, который производит оплату бенефициару. Как правило, исполняющим банком является Подтверждающий Банк, но это также может быть и другой банк.

Формы аккредитивов, открываемых АО «Kaspi Bank».

Отзывной аккредитив — может быть в любое время отозван покупателем без предварительного на то согласия поставщика. В случае отсутствия в условиях аккредитива указания его формы аккредитив считается безотзывным согласно Унифицированным Правилам для Документарных Аккредитивов;

Безотзывной аккредитив — может быть отозван Заявителем только с согласия Бенефициара;

Неподтвержденный аккредитив — обязательство об оплате перед Бенефициаром несет только Банк-Эмитент. Говоря иначе, Бенефициар зависит от кредитоспособности Банка — Эмитента;

Подтвержденный аккредитив — обязательство Банка — Эмитента подтверждается третьим (Подтверждающим) банком. Прежде чем добавить свое подтверждение к аккредитиву Подтверждающий Банк должен убедиться в кредитоспособности Банка — Эмитента, так как неспособность Банка — Эмитента выполнить свое безотзывное обязательство (по причине изменения политического режима в стране, военных действий, неплатежеспособности или другие причины) не освобождает Подтверждающий Банк от его безотзывного обязательства произвести оплату Бенефициару.

Наиболее распространенные виды аккредитивов в практике АО «Kaspi Bank» следующие.

1. С платежом по предъявлении.

Бенефициар предоставляет документы в Исполняющий Банк, который согласно UCP 500 имеет право проверять их в течение 7 банковских дней. В случае отсутствия расхождений в документах Исполняющий Банк зачисляет сумму документов на счет Бенефициара.

2. С отсрочкой платежа.

Аккредитив может открываться с отсрочкой платежа, которая определяется по договоренности между покупателем и продавцом. Отсрочка платежа очень выгодна покупателю, нашему клиенту, так как дает возможность располагать достаточными средствами на предполагаемую дату платежа за счет перепродажи товаров, их переработки либо за счет продажи товаров, произведенных с помощью оборудования, полученного по аккредитиву.

Бенефициар предоставляет отсрочку платежа Заявителю, например на 30, 60 дней от даты отгрузки. Предоставленные Бенефициаром документы должны быть акцептованы Заявителем и последний должен письменно подтвердить будущую дату платежа. Документы по аккредитиву могут быть дисконтированы или негоциированы банком Бенефициара (или подтверждающим банком), т. е. сумма документов может быть выплачена Продавцу / Экспортеру до наступления срока платежа по аккредитиву. Дисконтирование чаще всего используется в аккредитивах с отсрочкой платежа для получения продавцом оплаты сразу после отгрузки товара, при этом выплата суммы выпускающим аккредитив банком осуществляется в определенные аккредитивом сроки.

3. Трансферабельный/переводной аккредитив — это аккредитив, схема которого выглядит следующим образом: Покупатель — Продавец / Посредник (Первый Бенефициар) — Поставщик (Второй Бенефициар). То есть Покупатель открывает в пользу Посредника аккредитив, который называется «переводной» (первый / оригинальный аккредитив). Посредник, в свою очередь, может перевести открытый в его пользу аккредитив либо одной суммой на Второго Бенефициара, либо несколькими суммами на нескольких Вторых Бенефициаров, но в пределах суммы первого аккредитива.

Переводной аккредитив может быть переведен только на условиях, указанных в оригинальном аккредитиве, за исключением: суммы аккредитива, цены за единицу товара, срока действия аккредитива, последней даты для представления документов, периода отгрузки. Любая или все из указанных позиций могут быть уменьшены или сокращены.

4. Револьверный/возобновляемый аккредитив — применяется тогда, когда Покупатель и Продавец заключают продолжительный контракт, в рамках которого отгрузка товара производится в определенные промежутки времени установленными партиями на определенную сумму. Во избежание лишних расходов Покупатель в данном случае открывает один «возобновляемый аккредитив» вместо нескольких. Аккредитив может возобновляться как автоматически, так и по сообщению о его возобновлении.

Кроме того, при расчете аккредитивом может быть использована смешанная форма платежа, предусматривающая как частичную оплату немедленно после представления отгрузочных документов в банк, так и последующие выплаты частями или одной суммой в течение определенного аккредитивом срока.

Аккредитив допускает использование «красной оговорки», т. е. условия, когда часть суммы аккредитива выплачивается продавцу в качестве предоплаты. Использование «красной оговорки» удобно, когда Продавцу необходимо получить средства на предварительную оплату услуг транспортной компании, таможенных процедур связанных с отгрузкой товара, сертификацию или иных расходов.

Кроме финансирования краткосрочных торговых операций АО «Kaspi Bank» может предложить финансирование контрактов на поставку капитального оборудования из-за рубежа. Срок финансирования по таким сделкам колеблется от 2 до 7 лет. Таким образом, АО «Kaspi Bank» предоставляет свои клиентам широкий круг финансовых услуг, где приоритетом выступает кредитование физических лиц. Вместе с тем, развивая отношения с другими категориями клиентов банк проявляет достаточный уровень универсализма, что положительным образом отражается на итоговых финансовых показателях банка.