Теоретические основы кредитования физических лиц

Кредит, понятие, виды признаки

Кредитэто финансовая сделка, в результате, которой кредитор (это может быть банк или другое финансовое учреждение) предоставляет на определенный срок денежные средства заемщику. За использование денег заемщик выплачивает кредитору проценты. Отношения между кредитором и заемщиком определяют договором, так же кредит можно взять под залог недвижимости.

Принципы кредитования:

Кредитные отношения между сторонами строятся на трех основных принципах:

• 1. Срочность, подразумевает, что в оговоренный в договоре срок денежные средства должны быть возвращены;
• 2. Платность, этот принцип обязывает заемщика заплатить за использование свободный денежных средств проценты;
• 3. Обеспеченность или кредитные гарантии существуют для того, чтобы в случае неплатежеспособности заемщика компенсировать сумму кредита какимлибо имуществом, стоимость которого эквивалентна взятому займу.

Критерии деления кредитов на виды:

Сегодня финансовый рынок предлагает сотни форм кредитов с различными условиями. В зависимости от того, какое свойство кредита берется за основу, существуют различные виды кредитов.

1. По сроку выдачи различают:

краткосрочные займы сроком до одного года;

среднесрочные кредиты, которые выдаются на период от года до трех лет;

долгосрочные кредиты, на срок от трех лет.

Со сроком кредитования напрямую связана процентная ставка по кредиту. Чем больше срок кредитования, тем дороже обходится кредит.

2. По наличию залога различают такие виды кредитов:

обеспеченные. Кредит предполагает наличие гарантий со стороны заемщика — залог имущества, поручительство третьих лиц. Условия залогового кредитования более мягкие, чем у прочих видов кредитов. Кредитор страхует риски, поэтому предлагает приемлемый процент и минимальный пакет документов.

Эти виды займов выдаются обычно на непродолжительный срок. Риск не возврата кредита компенсируется высокой процентной ставкой и дорогим обслуживанием.

3. По способу погашения задолженности кредиты делятся на:

займы с погашением тела кредита равными платежами;

кредиты с аннуитетной схемой погашения;

кредиты с разовым погашением в конце срока.

Некоторые финансовые организации предлагают специфические формы погашения кредита, которые не укладываются в эти схемы.

4. Виды кредитов по целевому назначению:

потребительский или кредит на любые цели. Предоставляя займ, кредитор не интересуется тем, куда заемщик потратит деньги.

ипотека, это кредит на приобретение недвижимости, залогом которой эта недвижимость обычно является.

автокредит — суть займа понятна из названия;

целевые кредитные программы на оздоровление, обучение, свадьбу и т. п.

Понятия, связанные с кредитом:

Мы привыкли связывать кредит с банком. Но это некоторый стереотип. Сегодня займ можно получить и в других организациях — кредитных союзах, негосударственных финансовых структурах, у частных лиц. Для четкого понимания вопроса кредитования и правильного выбора вида кредита необходимо ориентироваться в терминах.

Первоначальный взнос — собственные средства, необходимые заемщику для оплаты части займа.

Валюта кредита — валюта, в которой выдан займ. Тело кредита или основной долг — сумма, которая выдана заемщику без учета процентов, штрафов, прочих выплат.

Процентная ставка по кредиту — значение, согласно которому ежемесячно рассчитывается процентный взнос. Процентная ставка может меняться на протяжении срока кредитования. Об этой возможности заемщик предупреждается на этапе подписания договора.

Полная стоимость кредита — общая сумма выплат, слагаемые которой — тело кредита, проценты и все прочие выплаты, предусмотренные договором.

Залог — вид обеспечения, зависит от целевого назначения и других особенностей кредита.

Описанные виды кредитов имеют еще одну категорию деления: они могут выдаваться юридическим или физическим лицам. В зависимости от объекта кредитования определятся необходимый пакет документов, выбирается форма и условия кредитования.

При выборе конкретного вида кредита нужно оценить все параметры с ним связанные: уровень первоначального взноса, процентную ставку, полную стоимость кредита, и соотнести их со своими возможностями. Выгодным является тот кредит, который вы в состоянии погасить в срок.