Структура банковского сектора РФ

Существующая банковская система, состоящая из Центрального банка и сети коммерческих банков, оформилась в 1990 году с принятием Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Банковская система России создавалась по типу германской и представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) как подразделения первого уровня, и коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитно-финансовых учреждений.

Банковская система России создавалась по типу германской. ЦБ РФ в соответствии с законодательством получил полную независимость от исполнительной власти. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Свои законодательные функции и полномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления. Банк России подотчетен только Государственной Думе Федерального Собрания Российской федерации.

Получение прибыли в соответствии с ФЗ и Конституцией РФ не является основной целью деятельности Банка России.

В соответствии со статьей 3 Главы 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

В соответствии со статьей 4 Главы 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:

во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему их рефинансирования;

устанавливает правила проведения банковских операций;

осуществляет обслуживание счетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;

осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами. С полным списком функций Банка России и детальной информацией о его деятельности можно ознакомиться на официальном сайте Центрального Банка РФ. Раздел: Правовой статус и функции Банка России. URL: http://cbr.ru/today/status_functions/, режим доступа — свободный (дата обращения: 19.05.2011).

После дефолта 1998 г. многие банковские аналитики усомнились в эффективности работы Банка России, в необходимости подобной чрезмерной независимости ЦБ, а так же его практически полной закрытости в то время. Результаты деятельности Банка России были налицо — руины банковской системы и банкротство самых крупных и эффективных частных банков. Причем банкротство этих банков произошло по вине государства, включая банк России. Именно государство и Банк России спровоцировали финансовый и банковский кризисы ложной финансовой политикой, отказалось платить банкам и другим кредиторам по долгам, и спровоцировали дефолтом и своими действиями панику среди населения, отозвав у ведущих банков лицензии.

Идея выделения функции надзора из структуры ЦБ возникла в 2000 г. Банковский комитет Госдумы тогда предложил сохранить Комитет банковского надзора в системе ЦБ, но его председателя назначать Госдумой. Сейчас эта идея доработана и расширена.

Банк России еще со времен СССР сохранился как типичная замкнутая система со всеми вытекающими отсюда последствиями. Подобную систему невозможно реформировать изнутри. И подобная подсистема другой, более широкой системы, не способна эффективно и объективно надзирать над банковской системой и принимать объективные и эффективные решения, особенно в перманентно кризисных условиях. Суть проблемы проста — пресловутый человеческий фактор — люди банковской среды связаны между собой тысячами нитей неформальных отношений. И это не позволяет в этой среде из ее функционеров сформировать объективную надзорную подсистему.

На втором уровне банковской системы концентрируются подотчетные Центробанку кредитные организации и коммерческие банки, количество которых не может не вызывать удивление и опасения относительно их ликвидности и финансовой состоятельности. За время мирового финансового кризиса общее количество банков в России значительно сократилось. Причиной массового закрытия банков и их филиалов стали постоянные отзывы лицензий и отсутствие платежеспособности кредитных учреждений.

Рассмотрим динамику изменений количества коммерческих банков и кредитных учреждений на начало 2011 года. По итогам 2010 года лицензии были отозваны у 53 банков, в то время как появился за этот период только один новый зарегистрированный банк — «Фольксваген Банк Рус», что на 1 января 2011 года дало 955 действующих банков. В 2010 году принудительным образом банковский рынок покинули 27 банков из 53 — именно такое количество лицензий отозвал Банк России. Остальные 26 банков были не в состоянии в полном объеме исполнить свои кредиторские обязательства (т.е. размер его пассивов превышал стоимость активов) и вынуждены были объявить себя неплатежеспособными (банкротами).За I квартал 2011 года общее число действующих кредитных организаций в России уменьшилось на шесть — с 1012 до 1 006, в том числе из всех действующих кредитных организаций 948 являются банками и 58 — небанковскими кредитными организациями. Наглядно данные изменений количества банков представлены в таблице 1.3.1, источником которой служит аналитический бюллетень «Банковская система России: тенденции и прогнозы», выпуск № 3 (апрель 2011 г.). 1].

Таблица 1.3.1 — Динамика количества банков РФ за 2009;2011 г. г. Данные ЦБ РФ, расчет Центра экономических исследований РИА-Аналитика.

Общее количество филиалов действующих российских кредитных организаций в стране за январь — март 2011 года сократилось на 41 — с 2926 до 2885. Количество филиалов Сбербанка России, включенных в книгу государственной регистрации кредитных организаций, уменьшилось на 36 — с 574 до 538.

Всего Банком России или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию на 1 апреля 2010 года было зарегистрировано 1140 кредитных организаций, в то время как на 1 января 2011 года — 1146. Из общего числа кредитных организаций, зарегистрированных на 1 апреля, 1078 являлись банками и 62 — небанковскими кредитными организациями.

Число действующих кредитных организаций в России со 100-процентным иностранным участием за январь — март 2011 года сократилось с 80 до 78, а с более чем 50-процентной иностранной долей — сохранилось на уровне 31. 9].

Совокупный зарегистрированный капитал действующих в РФ кредитных организаций увеличился с 1 трлн. 186,179 млрд. рублей на 1 января 2011 года до 1 трлн. 198,094млрд. на 1 апреля (рост составил 1%), что свидетельствует о положительной динамике прироста капитала банковского сектора РФ. Несмотря на существенную прибавку, рост активов сектора оказался слабым, хотя и заметно лучше результата, показанного за аналогичный период 2010 года (тогда динамика была отрицательной).

Совокупные активы банковского сектора в первом квартале 2011 года увеличились на 0,6% - с 33,8 трлн. руб. до 34 трлн. руб. (рис. 1.3.1.), а в сравнении с данными на 1 апреля 2010 года рост составил примерно 5 трлн. руб., что в процентном выражении равно 14,7%.

Рис. 1.3.1. Активы банковского сектора РФ на 1 апреля 2011 г., млрд. руб.

Соответственно, рост активов влечет за собой и увеличение пассивов, но необходимо определить за счет какой структурной единицы происходит увеличение. Рассматривая структуру пассивов можно сделать вывод, что происходит уменьшение капитала банковского сектора на 2,2% - с 4,73 до 4,62 трлн. руб. (рис. 1.3.2).

Рис. 1.3.2. Капитал банковского сектора РФ на 1 апреля 2011 г., млрд. руб.

Если происходит уменьшение капитала, то наблюдается рост кредитных обязательств (рис. 1.3.3.). Но так же в структуре кредитного портфеля происходит снижение просроченной задолженности, следовательно, происходит погашение кредитных обязательств, и как следствие — уменьшение размера капитала.

Кредитный портфель банковского сектора.

Просроченная задолженность в кредитном портфеле (правая шкала) Рис 1.3.3. Кредитный портфель и просроченная задолженность на 1 апреля 2011 г., млрд. руб.

Уменьшение капитала привело к понижению норматива достаточности собственных средств банков. На 1 апреля 2011 г. его среднее значение составило 17,2% (18,1% по состоянию с данными на 1 января текущего года) при минимально допустимом значении 10%. Это свидетельствует о том, что большинство организаций банковской системы сохраняют существенный запас прочности.

Несмотря на сравнительно успешное восстановление роста экономики и банковской системы в 2010 году, в перспективе важно повысить качествj этого роста, в первую очередь, придать ему устойчивость, а также увеличить роль внутренних источников. С учетом наблюдаемого реального укрепления рубля и роста импорта, необходима эффективная поддержка промышленности для повышения её конкурентоспособности, как на внутреннем, так и на внешнем рынке. 8].