Консультирование заёмщика по условиям предоставления и порядку погашения кредита

Проведение консультации заемщиков по условиям предоставления и порядку погашения кредитов.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса. Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями данного договора. Инструкцией ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П разработаны соответствующие правила.

Предоставление банком денежных средств осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента-заемщика, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы. Физическим лицам кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками только в безналичном порядке.

Способы предоставления банковских кредитов могут быть различны:

• 1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику (для физического лица);
• 2) открытием кредитной линии;
• 3) кредитованием банком банковского счета клиента («овердрафт»);
• 4) участием банка в предоставлении денежных средств на консорциальной (синдицированной) основе.

Под открытием кредитной линии понимается заключение договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

• -общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита выдачи),
• -в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему предела (лимита задолженности).

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств. Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику.

Под овердрафтом понимается оплата расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств), если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банковского счета заемщика осуществляется при установленном лимите (максимальной сумме кредита) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Предоставление кредита производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

В соответствии со ст. 24 Закона о банках банки — кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. Размер резервов зависит от суммы кредита и того, к какой группе риска он отнесен.

Способы погашения кредита и уплаты процентов могут быть различны:

• 1) путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;
• 2) путем списания денежных средств с банковского счета заемщика на основании платежного требования банка — кредитора с условием оплаты без акцепта;
• 3) путем перечисления средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений;
• 4) путем перевода денежных средств заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации;
• 5) путем взноса заемщиками — физическим лицами наличных денег в кассу банка — кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка — кредитора.

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В случаях, когда кредитным договором не установлен срок возврата заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования, то возврат суммы кредита должен быть произведен заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком официального требования об этом (если иной срок не предусмотрен договором).(Приложение, А Кредитный договор).

В соответствии со ст. 34 Закона о банках банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

В определенных случаях банк может пойти на реструктуризацию кредита, что подразумевает изменение условий погашения кредита и/или процентов по нему, оформляемое дополнительным соглашением. Можно указать следующие формы реструктуризации:

• 1) пролонгация кредита (увеличение срока погашения);
• 2) изменение процентной ставки;
• 3) мораторий на уплату штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита и процентов;
• 4) изменение порядка погашения задолженности заемщика перед банком (первоочередное погашение основной суммы долга).

Задолженность по предоставленным кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, списывается с баланса банка за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года. Списание непогашенной задолженности, включая проценты, с баланса банка не является ее аннулированием, она отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможностью ее взыс.