Определение платежеспособности физических лиц

Предварительная оценка потенциального заемщика проводится на основании информации полученной в результате консультации и предварительного собеседования.

Анализ кредитоспособности заемщикапроцесс анализа рисков и оценки вероятности погашения кредита заемщиком.

Основной вид анализа кредитоспособности является подготовка для кредитного комитета данных для принятия решения о возможности предоставления заемных средств заявителю.

Анализ кредитоспособности проводится по 3 основным направлениям: характеристика заявителя; анализ платежеспособности заемщика; анализ обеспечения.

Для характеристики желания готовности заемщика погашать кредит необходимо отразить в заключении следующие моменты:

кредитная историясведения о том, как заемщик исполнял в прошлом свои обязательства по кредитам. В условиях отсутствия у большинства населения кредитной истории положительным фактором является наличие у заемщика пополняемых вкладов, участие в накопительных программах;

социальная стабильность — наличие собственного жилья, наличие семьи и детей, стабильное трудоустройство (образование, квалификация и опыт работы);

возраст и здоровье заемщика — может внезапно умереть, его доходы могут существенно снизиться в связи с болезнями и необходимостью лечения;

материальное положение — наличие личного имущества, как правило, является положительным фактором, более надежным критерием является, если имеется наличие ликвидных активов и накоплений;

расходыдолжны быть меньше чем его доходы.

При обращении потенциального заемщика в банк, с заявлением о предоставлении кредита в рамках утвержденных программ кредитования, одной из задач кредитного эксперта является анализ платежеспособности заявителя.

Анализ проводится на основе документально подтвержденных сведений о доходах и имущественном положении. Программами кредитования могут быть установлены различные требования к предъявляемой заявителем информации объему, точности и документальной подтвержденности.

Анализ платежеспособности заявителя производится доступной для заявителя суммы кредита исходя из его дохода, расходов, наличия имущества и требований банка по достаточности начального капитала.

Требования по достаточности начального капитала, как правило, устанавливаются по программам целевого кредитования на приобретение имущества, предусматривающим внесение заемщиком первоначального взноса.

В ходе анализа достаточности начального капитала необходимо определить, не превышает ли коэффициент достаточности капитала (ДК) установленный программой кредитования, величину данного показателя рассчитанного исходя из начального капитала, имеющегося у заявителя и стоимости приобретаемого имущества.

Одним из основных направлений оценки кредитоспособности заявителя является анализ обеспечения. В случае непогашения кредита обеспечение служит источником средств для возврата ссуды. Программой кредитования может быть предусмотрено предоставление заемщиком обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Очевидно, что предоставление заемщиком банку обеспечения (в виде залога личного имущества, поручительства и т. п.) повышается его заинтересованность в погашении кредита. Соответственно качество обеспечения, правильность его оценки оказывают существенное влияние на увеличение/снижение кредитного риска по рассматриваемому проекту.