Продажа страховых продуктов через брокеров

В России экономический институт страховых брокеров начал формироваться ещё в 90-ых годах прошлого столетия, и на сегодняшний день число страховых брокеров РФ насчитывается около 150 тысяч.

Страховой брокер — это посредник между страховой компанией и ее потенциальным клиентом.

Он является независимым участником страхового рынка и может действовать в интересах, как страхователя, так и страховщика, но не может одновременно представлять обе стороны.

Как профессионал, брокер владеет полной информацией о страховом рынке, но не несет ответственности за деятельность страховых компаний. Перед началом деятельности страховому брокеру необходимо получить лицензию федеральной службы страхового надзора и зарегистрироваться в качестве предпринимателя.

Брокерами могут выступать независимые юридические лица или индивидуальные предприниматели, которые представляют клиента либо страховщика. Если страховой агент действует от имени и по поручению страховщика, то страховой брокер самостоятельно размещает страховые риски от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер осуществляет самостоятельный выбор страховой компании, если страхователь не возражает. Далее он передает предложение от имени клиента в страховую компанию, которая анализирует его и дает свое согласие на заключение договора страхования. Брокеры, как правило, работают с юридическими лицами, часто их клиентами становятся перестраховочные компании.

Исходя из содержания требований, установленных действующим законодательством, в том числе Законом РФ ОСД [2] и Гражданским Кодексом РФ [6], страховой брокер вправе:

• — осуществлять консультации по вопросам осуществления страхования любых заинтересованных лиц;
• — осуществлять экспертную оценку имущества и ущерба, а также убытков в связи с осуществлением страхования (при наличии разрешения на осуществление оценочной деятельности);
• — осуществлять экспертный андеррайтинг;
• — осуществлять качественную оценку (рейтингование) финансовой устойчивости и профессиональной деятельности страховщика по поручению любых заинтересованных лиц, осуществлять рейтингование ценных бумаг, эмитированных или составленных (векселя) страховщиками;
• — осуществлять (не аудиторскую, но, возможно, на ее основе) экспертизу финансового положения страховщика, экспертные финансовые консультации по вопросам оптимизации размещения рисков и размещения (управления) активов;
• — осуществлять юридические и фактические действия по поручению страхователя (перестрахователя), в том числе, заключать договоры страхования (перестрахования), сообщать о наступлении страхового случая, получать для передачи страховщику (перестраховщику) денежные средства, предназначенные для уплаты страховой премии (страхового взноса), участвовать в процедурах, направленных на урегулирование убытков;
• — совершать юридические и фактические действия по поручению застрахованных лиц/выгодоприобретателей, в том числе, сообщать о наступлении страхового случая, получать для передачи страховщику (перестраховщику) денежные средства, предназначенные для уплаты страховой премии (страхового взноса), участвовать в процедурах, направленных на урегулирование убытков;
• — представлять интересы страхователей/застрахованных лиц/выгодоприобретателей в связи со спорами, возникающими из договоров страхования (не обязательно заключенного с участием того же брокера) в любых организациях, в том числе перед страховщиками;
• — организовывать передачу обязательств и активов в процедурах передачи страхового портфеля, в том числе и по поручению страховщика осуществлять поиск намеренных принять страховой портфель страховщиков, направлять соответствующие запросы, получать согласие страхователей/застрахованных лиц/выгодоприобретателей на замену страховщика в договоре страхования. Заключать договоры о передаче обязательств при передаче страхового портфеля со страховщиками. Согласовывать передачу страхового портфеля с органом страхового надзора РФ;
• — совершать юридические и фактические действия по поручению страховщика (перестраховщика), связанные с осуществлением страхования в отношении третьих лиц, в том числе застрахованных, и выгодоприобретателей;
• — организовывать предупредительные мероприятия, направленные на предупреждение наступления страхового события, уменьшения ущерба при наступлении страхового случая и аварийно-спасательные мероприятия, в том числе, организовывать строительство защитных сооружений, реализацию программ вакцинации, противоэпидемических и противоэпизоотических мероприятий;
• — осуществлять реализацию имущества, передаваемого в соответствии с договорами страхования по абандону;
• — представлять страховщика при реализации последним права суброгации или права на регрессные иски;
• — осуществлять организацию конкурсов:
  • · среди страховщиков с целью заключения договоров страхования (перестрахования) по поручению страхователя (перестрахователя) и заключать договоры страхования с победителями таких конкурсов;
  • · среди управляющих организаций на управление активами страховщиков;
  • · среди медицинских и лечебно-профилактических учреждений по вопросу их включения в перечень медицинских и лечебно-профилактических учреждений реализации программ добровольного медицинского страхования;
  • · среди технических сервисов по вопросу включения в соответствующий перечень технических экспертов или исполнителей при реализации условий имущественного страхования.
• — совершать следующие фактические действия по поручению страховщика (перестраховщика): перечислять страхователю (перестрахователю) денежные средства, предназначенные для осуществления страховой выплаты; получать согласие на замену страховщика в договоре страхования;
• — участвовать в разработке правил страхования, страховых программ, экономического обоснования деятельности страховщиков;
• — организовывать оказание актуарных услуг. Страховой брокер как физическое лицо (ИП) вправе совмещать страховую брокерскую деятельность со страховой актуарной деятельностью;
• — организовывать постоянно действующие третейские суды с компетенцией по вопросам осуществления страховой деятельности;
• — одновременно в интересах страхователя (перестрахователя) и страховщика (перестраховщика) оказывать услуги по исполнению договоров страхования, в том числе услуги по осуществлению расчетов (взаиморасчетов) между страхователем (перестрахователем) и страховщиком (перестраховщиком) в связи с обязательством по уплате страховых (перестраховочных) премий и осуществлению страховых выплат;
• — осуществлять деятельность в области стандартизации деятельности страховщиков и страховых брокеров в соответствии с законодательством о техническом регулировании;
• — оказывать услуги, связанные с рекламированием деятельности страховщиков и организацией соответствующих рекламных предприятий;
• — организовывать учебные центры для подготовки специалистов в области страхования и разработки методологии страхования;
• — осуществлять информационную и редакторско-издательскую деятельность, освещающую вопросы и методологию страховой деятельности;
• — получать персональные данные/сведения о страхователях/застрахованных лицах/выгодоприобретателях от страховщика, если это допускается условиями договоров страхования. При этом страховой брокер обязать обеспечить неразглашение персональных данных/сведений и коммерческой тайны, ставших ему известными в результате его деятельности;
• — получать от страховщика сведения о размере его уставного капитала, страховых резервов, о лицензии на осуществление страхования, перестрахования, о сроках деятельности в качестве субъекта страхового дела, о видах и об условиях осуществляемого страхования;
• — осуществлять иную не запрещенную законодательством РФ деятельность, связанную со страхованием.

Страховой брокер не вправе:

• — получать (инкассировать) страховые взносы (премии);
• — формировать страховые резервы;
• — совершать юридические действия по поручению страховщика в отношении страхователя, в том числе заключать от своего имени или имени страхователя договоры страхования;
• — действовать одновременно в интересах страхователя и страховщика при оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования);
• — осуществлять в качестве ином, чем в качестве эксперта, оценки страхового риска, определения размера убытков или ущерба;
• — инвестировать активы страховщика;
• — оказывать услуги, связанные с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории Российской Федерации;
• — осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика;
• — оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию;
• — получать вознаграждение за оказанные услуги по одному и тому же договору страхования и от страховщика, и от страхователя;
• — указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым им в пользу третьих лиц;
• — осуществлять иные операции по специальному банковскому счету, кроме операций по зачислению принятых от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования) денежных средств и последующему их перечислению страховщику в установленные страховым законодательством сроки;
• — осуществлять деятельность, не связанную со страхованием и запрещенную законодательством РФ.

Страховой брокер обязан:

• — обладать лицензией на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера;
• — обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее трех миллионов рублей или документов, подтверждающих наличие собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, размещенных в денежные средства, в случае осуществления приема денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования) (с 1 июля 2015 г.);
• — иметь специальный банковский счет в случае осуществления приема денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования);
• — составлять статистическую отчетность по формам и в порядке, которые установлены органом страхового надзора, и представлять эту отчетность в орган страхового надзора в установленные страховым законодательством сроки;
• — уведомить страхователя о факте осуществления посреднической деятельности в интересах страховщика, если таковой имеет место быть;
• — обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей, а также сохранность документов, предоставленных страховщиком, страхователем, предоставлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные, испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым брокером, или в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• — предоставлять страхователю по его требованию информацию о своих наименовании, месте нахождения, о лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, перечне оказываемых услуг, страховщике, в интересах которого осуществляется страхование, наличии (с указанием доли) или об отсутствии участия в капитале страховщика (страховщиков), о видах и об условиях страхования, а также результаты анализа страховых услуг (подлежащих страхованию объектов, страховых рисков, страховых тарифов и иных условий страхования у различных страховщиков), подтверждающие, что предложение страхового брокера страхователю сформировано с учетом потребностей страхователя;
• — предоставлять страховщику полученную от страхователя информацию о страховом риске, об объекте, о предмете страхования, о его потребности в страховании, а также иные информацию и документы, связанные с заключением и сопровождением договора страхования, исполнением своих обязанностей, в порядке и в объеме, которые установлены законодательством Российской Федерации и договором между страховщиком и страховым брокером;
• — разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования;
• — размещать информацию, предусмотренную пунктом 8 статьи 8 Закона РФ ОСД, в том числе о своих наименовании, месте нахождения и лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, на сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (для страховых брокеров — юридических лиц);
• — уведомлять орган страхового надзора об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии, в письменной форме, одновременно представив документы, подтверждающие эти изменения, в установленные страховым законодательством сроки;
• — нести ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления ими своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей, за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение ими своих полномочий;
• — контролировать своевременное прохождение подготовки и обучения сотрудниками своей организации, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
• — выполнять другие обязательства, предусмотренные Законом РФ ОСД [2] и законодательством РФ [7].

Контроль над деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора (Банком России) в соответствии с требованиями страхового законодательства, а также страховщиком в части исполнения полномочий и обязанностей, предусмотренных договором между страховщиком и страховым брокером.

Вознаграждение страхового брокера (брокерская комиссия).

Страховой брокер как коммерческая организация получает за оказываемые услуги вознаграждение, размер которого зависит от перечня услуг, определенного соглашением и дополнениями к нему, и рассчитывается одним из следующих способов:

• а) фиксированная сумма,
• б) почасовая ставка оплаты труда,
• в) % от суммы страхового тарифа (премии) по договорам страхования. Заключая договор на брокерское обслуживание, страхователь не только экономит время, которое было бы потрачено на изучение страховых продуктов и предложений страховщиков, проведение переговоров, самостоятельную подготовку и оформление документов для получения страховой выплаты и т. д., но и денежные средства.

В результате анализа деятельности страховых брокеров и агентов можно выявить следующие различия.

Если страховой брокер представляет интересы страхователей, то страховое агентство/агент интересы страховщиков, осуществляя деятельность по продаже и продлению полисов страхования, как правило, одного или нескольких страховщиков, в чьих интересах он действует. Как правило, страховое агентство/агент специализируется в одном или нескольких видах страхования, имеющих массовый характер: автострахование (КАСКО, ОСАГО), страхование имущества, добровольное медицинское страхование и прочие.

Страховой брокер, в отличие от страхового агентства/агента, является независимым экспертом в страховой сфере, и при отборе страховщиков в целях обеспечения эффективной страховой защиты для страхователя руководствуется следующими критериями: финансовое положение страховщиков, рейтинг надежности страховщиков, условия договора страхования, и другими значимыми показателями.

Важно так же отметить, что страховой брокер не занимается продажей полисов страхования от имени страховщика и по его поручению, то есть не заполняет и не выдает страховые полисы, так как в соответствии с законодательством РФ такая деятельность приравнивается к деятельности страхового агента, что запрещено Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2].

Страховые брокеры оказывают услуги по организации страховой защиты имущественных интересов страхователей практически по всем видам страхования, предусмотренным классификацией согласно ст. 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2], но чаще всего специализируются на редких и сложных рисках, например: предпринимательских, инвестиционных, строительных, промышленных, космических и т. д.