Направления совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь

Совершенствование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь предлагается осуществлять по следующим направлениям:

1. Смещение от государственного регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств к рыночному.

Как показывает опыт европейских стран, обязательные виды страхования и, в частности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств развиваются более высокими темпами, если они не закреплены исключительно за государственными компаниями.

Основой для ухода от государственной монополии на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств могут стать нормативно-правовые акты, устанавливающие равные условия функционирования для страховых организаций всех форм собственности. Это позволит развиваться свободной конкуренции, что, в свою очередь, принесет выгоды страхователям. Поскольку каждая организация будет находиться в равных условиях с остальными, она будет вынуждена в борьбе за клиентов предлагать уникальные услуги, устраивать демпинг, проводить более агрессивный маркетинг, то есть заниматься конкурентной борьбой. Такая активность участников рынка несомненно подтолкнет его развитие.

Страховые организации и конкуренция между ними должны рассматриваться как средства, развивающие источник своего существования и развития— страхователя. Работа по развитию клиентской базы должна вестись с учетом реального состояния отечественного страхователя — платежеспособного спроса. Роль государства должна сводиться не к навязыванию обязательных видов страхования и установке популистских и экономически необоснованных тарифов, а к реальным мерам по развитию экономики и культуры страхования в целом, а именно:

• — стимулирование инвестиций страховых организаций в развитие своей клиентской базы (в агентства, в филиальную сеть, в страховое образование и т. д.);
• — стимулирование тех участников страхового рынка, которые развивают его клиентскую базу (брокеры, страховые агентства и т. п.);
• — стимулирование вложений страховых компаний в развитие страховой науки и образования.
• 2. Повышение капитализации страхового рынка Республики Беларусь. Для решения проблемы низкой капитализации государство должно проводить активную политику по либерализации законодательства, которая, помимо повышения уровня внутреннего инвестирования отечественными страховыми компаниями, также создаст благоприятные условия для привлечения в отрасль иностранных инвесторов. Сейчас государство опасается активного проникновения иностранного капитала на страховой рынок Беларуси. Поэтому, помимо запретов для негосударственных страховщиков, для иностранных инвесторов установлена еще и квота в размере 30% на участие в уставных фондах страховых организаций. В связи с этим иностранный капитал не спешит на белорусский рынок, и в настоящее время его доля составляет всего около 1%, то есть в 30 раз меньше возможной. В 2020 году должен быть создан единый финансовый рынок стран Таможенного союза, то есть Беларуси, России и Казахстана. Предполагается, что с 1 января 2020 года страховые организации этих стран смогут работать не только в той стране, где они получили лицензию, но и в двух других странах ТС. Однако работа над созданием такого единого страхового пространства в рамках Таможенного союза идет медленными темпами.

Помимо работы над нормативно-правовой базой, необходимо повышать международный рейтинг основных игроков на белорусском страховом рынке — Белгосстраха и Белэксимгаранта, которые имеют рейтинг финансовой устойчивости на уровне «B-» с прогнозом по рейтингу «стабильный» по версии международного рейтингового агентства Fitch Ratings. Для этого нужно предпринимать конкретные шаги по избежанию высокой концентрации активов на балансе, как основного риска крупнейших отечественных страховщиков по оценке Fitch. Эти средства должны быть инвестированы в собственное развитие страховых организаций, а также на создание образовательных программ и иных мероприятий по развитию культуры страхования в Республике Беларусь.

3. Увеличение размеров лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В данном направлении необходимо использовать опыт европейских стран, где лимиты ответственности по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств значительно превышают установленные в Республике Беларусь. Например в Швеции лимит покрытия убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств составляет 36 млн долларов США, в Швейцарии — 10 млрд долларов США. В Бельгии, Франции, Ирландии, Люксембурге, Великобритании, Финляндии, Норвегии покрытия убытков физических лиц вследствие нанесения вреда их здоровью или наступления смерти и вовсе не ограничены. Это означает, что если суд признает необходимость пожизненного содержания семьи пострадавшего, то страховой компании придется его оплатить.

Однако не стоит забывать о том, что любая коррекция лимитов выплат должна сопровождаться детальной оценкой влияния убытков на страховщиков и стоимости договора страхования для страхователя, как потребителя услуги по страхованию.

4. Увеличение размеров страховых взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Кроме того необходимо в дальнейшем оптимизировать систему скидок и надбавок к страховым взносам по договорам внутреннего страхования.

Учитывая социально-экономическую ситуацию в стране и платежеспособность населения, увеличивать страховые взносы в разы не предлагается. И поскольку данный вид страхования социально ориентированный повышения страховых взносов должно происходить в совокупности с увеличением лимитов выплат и повышения качества страхования в целом.

Белорусское бюро по транспортному страхованию не оставило без внимания опережающий темп роста суммы страхового возмещения над темпами роста страховых взносов и совместно со страховыми организациями еще в 2011 году было разработано решение в виде проекта указа об увеличении размера страховых взносов. Однако на данный момент времени Комитет государственного контроля Беларуси не поддерживает предложения страховщиков о повышении тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и объясняют отрицательную рентабельность страховых компаний по данному виду страхования недостаточной оптимизацией расходов. Главным образом отмечаются расходы на ведение дела, в частности завышенный процент комиссионного вознаграждения агентам, заключающим договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

5. Разработка эффективной стратегии борьбы с мошенничеством по транспортным видам страхования.

В настоящее время для участников страхового рынка борьба с мошенничеством выходит на первый план. Полностью устранить мошенничество из страхования, как и из любой иной экономической сферы, невозможно. Однако если принимать специальные меры его можно держать под контролем, минимизировать ущерб, предотвращать значительное число криминальных проявлений.

Первоочередным шагом является совершенствование законодательства—необходимо выделять страховое мошенничество как отдельный вид экономических преступлений и определять соответствующие санкции, создавать региональные бюро расследований страхового мошенничества, сообществу страховщиков разработать систему поощрений лиц, раскрывших мошеннические преступления и обеспечивших возврат незаконно полученных в страховых компаниях сумм возмещений, накапливать и оттачивать судебную практику по делам страхового мошенничества.

Первоочередная роль в борьбе со страховой преступностью отводится правоохранительным органам. Вместе с тем, роль соответствующих служб, подразделений и сотрудников страховых организаций оказывается не менее важной для предотвращения и выявления страховых преступлений. Именно они первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными криминальными схемами их деятельности.

Разработка эффективной стратегии борьбы с мошенничеством — одна из насущных задач, стоящих сегодня перед страховыми компаниями. Первым шагом на пути ее решения является выработка действенных методов выявления мошенничества.

Одним из перспективных вариантов раскрытия такого рода преступлений могло бы стать создание централизованной информационной системы выявления мошенничества вместо локальных систем внутри каждой страховой компании [15].

Использование централизованного решения принесет намного больший эффект как для отдельных страховых компаний, так и для страхового сектора в целом. Совокупные инвестиции на внедрение централизованной системы будут меньше, чем при создании разрозненных инструментов внутри страховых компаний. Эффективность же будет выше, во-первых, благодаря большему объему данных; во-вторых, за счет возможности выявлять виды мошенничества, затрагивающие сразу несколько страховых компаний (например, «двойное страхование»); в-третьих, из-за ведения глобальных черных списков недобросовестных страхователей и контрагентов, тем самым предотвращая возможность перехода мошенников из одной страховой компании в другую. Такая централизованная система может быть, например, реализована на базе Белорусской ассоциации страховщиков, которая будет осуществлять ее эксплуатацию и предоставлять соответствующий сервис страховым компаниям-участникам.

В конечном итоге, внедрение централизованной системы выявления случаев страхового мошенничества позволит создать условия для планомерного сокращения доли необоснованных выплат, связанных с мошенничеством, которая сейчас, по разным оценкам, составляет более 10% от общего объема выплат страховых компаний.

На уровне страховых организаций для эффективной борьбы с мошенничеством также необходимо строгое разделение функций и расположения отделов — те, кто оценивает ущерб и урегулирует страховой случай не должны тесно общаться с теми, кто выплачивает деньги. Важным шагом также является более тщательный отбор кадров, т. е. прием на работу опытных специалистов по выплатам — среди них часть сотрудников должна заниматься только мошенничеством. Наряду с существующими службами безопасности в каждой страховой компании необходимо создавать службы борьбы с мошенничеством, укомплектованные высококвалифицированными специалистами.

6. Повышение страховой культуры в Республике Беларусь.

Для достижения этой целиможно выделить следующие основные направления:

• — повышение финансовой грамотности населения;
• — повышение информированности населения о существующих страховых продуктах;
• — повышение уровня квалификации кадров в страховых организациях.

В Республике Беларусь по данным Национального статистического комитета количество пенсионеров составляет 40% населения трудоспособного возраста, что считается очень высоким показателем, и эта доля имеет стабильную тенденцию к увеличению. По историческим причинам эта группа населения обладает низкой финансовой грамотностью. Вкупе с низким размером пенсионного обеспечения это обуславливает малый объем белорусского рынка страхования. Необходимо вести просветительскую работу и повышать финансовую грамотность в том числе людей, старше нетрудоспособного возраста, как необходимое условие для того, чтобы население начало пользоваться сложными финансовыми услугами.

На сегодняшний день есть бесспорная необходимость в рекламных и PR-акциях, посвященных не просто деятельности отдельных компаний, а именно пропаганде преимуществ страховой защиты в целом. Помимо информационно-разъяснительной и рекламной деятельности немаловажным является фактор доверия потенциальных клиентов к институту страхования. Здесь, кроме усилий страховщиков, важной является поддержка государства, которая выражается в регулировании финансовой стабильности страховых организаций, имеющей особое значение, так как одной из главных ожидаемых функций страховщика является его способность своевременно и в полном объеме отвечать по принятым обязательствам. В этих целях, в частности, регулярно пересматриваются требования к минимальным размерам уставных капиталов страховых организаций республики.

Страховая культура должна сформироваться по обе стороны рынка. Страховщики должны соблюдать определенный кодекс в отношениях не только с потенциальными клиентами, но и между другими профессиональными участниками страхового рынка. Клиенты, безусловно, оценят внимание, юридическую точность в составлении договоров страхования, гибкость при составлении страховых программ. Уровень квалификации — от топ-менеджеров до внештатных агентов — одно из необходимых условий качественного развития, как страхового рынка, так и страховой культуры населения. Квалифицированный и правильно мотивированный персонал должен стать основой для создания клиентоориентированной стратегии страховщиков. И штатные продавцы страховых услуг, и страховые агенты должны уметь доступно и полно донести до клиента особенности и преимущества тех или продуктов, тем самым способствуя расширению финансовых знаний и, как следствие, формированию страховой культуры.

Сотрудничество страховщиков между собой при оказываемой поддержке государства должно быть направлено, в первую очередь, на популяризацию страхования как эффективного инструмента при решении социальных и финансовых вопросов граждан и различных организаций.

Перейдем к рассмотрению путей решения внутриорганизационных проблем.

1. Повышение оперативности урегулирования страхового случая по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для улучшения качества предоставляемых страховых услуг и повышения оперативности урегулирования заявленного страхового случая, необходимо:

• — укрепление сотрудничества с компетентными органами для ускорения процесса получения ответа, что в свою очередь сократит срок выплаты страхового возмещения;
• — повышение уровня автоматизации в процессе выплат страхового возмещения.
• — соблюдение сроков рассмотрения документов при выплате страхового возмещения и их сокращение.
• 2. Повышение уровня автоматизации и совершенствование программного обеспечения для ведения страховой деятельности.

По данным исследования ЗАО «Инфопарк-проект» в среднем все направления страховой деятельности автоматизированы на 58%, а в 27% случаев планируется их модернизация[24].

Основными направлениями, в которых необходимо повышать уровень автоматизации являются:

• — автоматизация ввода и обработки внутрихозяйственных документов организаций;
• — автоматизация ввода и обработки анкет, форм и бланков;
• — перевод в электронный вид бумажных архивов организаций;
• — автоматизация ввода данных из заявлений клиентов;
• — автоматизация ввода удостоверяющих личность документов (паспортов, водительских удостоверений и т. п.);
• — электронный полис.

Из всех видов online-страхования на сегодняшний день в Республике Беларусь работает только расчет стоимости, подача заявки и, в некоторых случаях, оплата страхового полиса в online-режиме. Полностью электронный страховой полис на сегодняшний день не внедрен ни одной страховой организацией, несмотря на введенное законодательство об электронной цифровой подписи. Страховому сообществу необходимо оказывать давление на государство в целях ускорить появление рабочего механизма электронной цифровой подписи, а также введения законодательного разрешения на электронный прием платежей в валюте.

Помимо электронного документооборота страховым организациям необходимо внедрять и новые технологии в страховании транспортных средств, таких как спутниковый контроль перемещения автотранспорта и мониторинг режима вождения водителей.

Однако при внедрении систем автоматизации необходим строгий контроль и тестирование качества этих систем. В отчетах крупнейших белорусских страховых организаций из года в год поднимаются проблемы, возникающие из-за несовершенства используемого программного обеспечения. Основной причиной этого является аутсорсинг разработки и сопровождения информационных систем для страховых организаций. Компании-аутсорсеры, часто зарубежные, не владеют всеми деталями бизнес-процессов белорусских страховщиков, из-за чего часто внедряется программное обеспечение, содержащее серьезные ошибки и недоработки, что ведет к большому количеству ручного труда по исправлению этих ошибок, а также к необоснованным выплатам, то есть к прямым убыткам.

В связи с этим предлагается увеличить штат IT-сотрудников в самих страховых организациях для сохранения экспертизы по функционированию внутренних информационных систем в рамках самой организации, а также ограничиться использованием услуг отечественных компаний-разработчиков программного обеспечения.