Основные проблемы организации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в стране

Оценка современных тенденций развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений и необходимости дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и организаций, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф. Несмотря на определенные положительные результаты, уровень важнейших макроэкономических индикаторов, характеризующих потенциал национального страхового рынка, остается низким.

Развитие страхового рынка подвержено влиянию обязательного страхования.

Введение

массовых видов обязательного страхования доказало пользу страхования для каждого гражданина республики и стимулировало спрос на соответствующие услуги по видам добровольного страхования.

На сегодняшний день обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь показывает недостаточные темпы развития, что обусловлено рядом комплексных проблем.

Относительно страховых организаций эти проблемы можно разделить на две больших группы: внешние или общерыночные и внутренние.

К внешним или общерыночным можно отнести следующие проблемы:

1. Монополизация государством белорусского рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Согласно 13-й главе Указа Президента Республики Беларусь № 530 «О страховой деятельности» страховщик — страховая организация — государственное юридическое лицо либо юридическое лицо, в уставном фонде которого более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, имеющее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности, включающее обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и являющееся членом Белорусского бюро.

Две крупнейшие страховые организации Белгосстрах и Белэксимгарант, имеющие лицензии на заключение договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, находятся в 100-процентной собственности государства, и сохраняют свои лидирующие рыночные позиции, которые поддерживаются льготными условиями, предусмотренными законодательством для страховых компаний в государственной собственности. Таким образом, практически весь рынок данного вида страхования контролируется государством и на нем отсутствует свободная конкуренция, что приводит к замедлению его развития. Даже на страховом рынке наших ближайших соседей — Российской Федерации — лицензии на заключение договоров обязательного страхования автогражданской ответственности Министерство финансов Российской Федерации выдает не только государственным, но и частным страховым организациям, являющимся членами Российского Союза Автостраховщиков. Это является одной из причин, по которой отдельные российские страховые организации обладают капиталом, превышающим совокупный капитал всего страхового рынка Республики Беларусь.

2. Низкая капитализация страхового рынка Республики Беларусь. Эта одна из важнейших проблем, затрагивающая всех субъектов рынка белорусского страхования.

По данным отдела по надзору за страховой деятельностью Министерства финансов Республики Беларусь общая капитализация страхового рынка Республики Беларусь за 2014 год составила 7 318,8 млрд рублей [26], увеличившись на 10,1%, по сравнению с 2013;м годом (6 645,1 млрд рублей).

Тем не менее, такая капитализация страхового рынка недостаточна для страхования крупных рисков. Значительно увеличить этот показатель можно было бы за счет привлечения иностранных инвестиций, однако сейчас наблюдается обратная тенденция снижения влияния иностранного капитала на страховом рынке Республики Беларусь. Так, например, 7 октября 2014 года прекращено действие специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности № 2 200/13−55, выданного СООО «Росгосстрах», подконтрольного российскому капиталу. Это создает неблагоприятные условия функционирования для страховых организаций иных форм собственности, кроме государственной. Таким образом, в ближайшие годы основным источником развития страхового рынка Республики Беларусь останутся внутренние инвестиции, как самих страховых организаций из собственной прибыли, так и инвесторов-резидентов Республики Беларусь.

3. Низкие размеры лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В интересах потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий и страхователей по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Указом № 165 «О внесении изменений и дополнений в указы Президента Республики Беларусь по вопросам страховой деятельности», вступившим в силу с 1 июля 2014 года, были сняты ограничения трехкратного лимита ответственности при наличии в ДТП нескольких потерпевших [25]. Пропорциональный подход определения суммы возмещения ставил в зависимость каждого пострадавшего от других. Для усиления имущественной защиты потерпевших это ограничение было снято, и теперь каждый может получить страховое возмещение в зависимости от степени причиненного вреда.

Однако в целом, в настоящее время лимиты ответственности по данному виду страхования все еще остаются на достаточно низком уровне. Их размер составляет 10 тысяч евро по имуществу и 10 тысяч евро за вред, причиненный жизни и здоровью. В условиях роста числа дорогостоящих автомобилей на дорогах в нашей стране, а так же повышения цен на восстановительный ремонт автотранспортных средств, зачастую этой суммы бывает не достаточно. Таким образом, финансовое бремя, в сумме превышающей установленный лимит, ложиться на плечи страхователя-виновника дорожно-транспортного происшествия.

4. Низкие размеры страховых взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

С каждым годом в Республике Беларусь растет парк транспортных средств, вместе с ним увеличивается количество страховых случаев и страховых выплат. Параллельно растет стоимость работ по восстановлению автомобилей. Все это послужило причиной увеличения страховых выплат в 2014;м году в 21 раз по сравнению с 2004;м годом. В то же время размер страховых взносов регулируется государством и повышения взносов не происходило с момента их утверждения Указом Президента Республики Беларусь № 531 от 25.08.2006 года.

Каждый год белорусские страховые организации поднимают вопрос об увеличении размера страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, однако пока эти предложения не находят поддержки у регулятора. Комитет государственного контроля определяет следующие причины такой позиции государства: «В распоряжении страховщиков ежегодно остается около 40% взносов по данному виду страхования. При этом страховщики, сетуя на недостаток средств, выплачивают комиссионное вознаграждение и премии страховым агентам в завышенном размере (до 12—13% от суммы собранных взносов). Да и зарплата у работников этой сферы не самая маленькая. Кроме того, неэффективно работает система скидок и надбавок к страховым взносам за аварийность, имеются и другие резервы в проведении данного вида обязательного страхования. Учитывая эти обстоятельства, Комитет госконтроля не может поддержать предложения о повышении тарифов» [18].

При этом убыточнымобязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало еще в 2009;м году. Помимо расходов на ведение бизнеса, которые сами страховщики оценивают в 25% от взносов, в соответствии с Указом президента Республики Беларусь № 302 от 10 июня 2009 года «О фондах предупредительных (превентивных) мероприятий по отдельным видам страхования» страховщики обязаны отчислять 8% от поступивших страховых взносов по договорам внутреннего и пограничного страхования в фонд предупредительных мероприятий.

Также от страхового взноса страховщиком производятся отчисления:

• — по договорам внутреннего и пограничного страхования в фонд защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий Белорусского бюро — до 10 процентов;
• — по договору страхования «Зеленая карта» в фонд страховых гарантий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Белорусского бюро — до 10 процентов.

Конкретный размер отчислений устанавливается Советом Министров Республики Беларусь. Эти отчисления включаются в себестоимость страховых услуг и учитываются при налогообложении страховых организаций.

Таким образом, страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь остаются одними из самых низких в Европе и не позволяют извлекать из этого вида страхования прибыль, достаточную для интенсивного развития рынка.

4. Отсутствие эффективной стратегии борьбы с автотранспортным страховым мошенничеством.

Можно отметить, что в нашей стране наибольшее распространение получило мошенничество в автостраховании — наиболее уязвимом для мошенничества виде страхования. В Республике Беларусь 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на сферу автомобильного страхования. Самыми распространенными видами страхового мошенничества является умышленное повреждение имущества (ДТП, кража авто, противоправные действия третьих лиц), а также уклонение страхователей от выполнения своих обязательств (по регрессам).

Эксперты разделяют мошенничества при осуществлении страхования автотранспортного страхования на три группы:

• — преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся таким образом заработать деньги;
• — отдельные клиенты, которые преднамеренно вводят компанию в заблуждение;
• — непреднамеренное страховое мошенничество.

К основным причинам роста количества таких преступлений исследователи данной проблемы относят увеличение автопарка страны, расширение спектра предоставляемых страховых услуг, а вследствие этого — рост количества договоров, заключаемых автолюбителями, и легкость организации псевдослучая. Стоит отметить, что во многих схемах мошенничества принимают участие представители ГАИ, которые подтверждают наличие страхового случая.

5. Низкая страховая культура.

Граждане Республики Беларусь все еще пока недооценивают возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику). Как правило, они не оценивают последствия наступления возможных событий и готовы покрывать возникающие убытки за счет собственных источников [10].

В разрезе этой проблемы также стоит отметить и низкую страховую грамотность у страхователей. Невнимательное изучение условий страхования часто является причиной претензий к страховым компаниям. В настоящее время в Республике Беларусь, большинство белорусских автомобилистов не разделяют добровольное страхование транспортных средств, где объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы страхователя, связанные с утратой (гибелью) или повреждением транспортного средства, принадлежащего ему на праве собственности или на ином законном основании; и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, где объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий. И ошибочно полагают, что, заключив договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имеют защиту своего автомобиля от разного рода рисков.

Наряду с проблемами, общими для всех участников белорусского страхового рынка, страховые организации также сталкиваются с внутриорганизационными проблемами, такими как:

1. Низкая оперативность урегулирования страхового случая по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Большинство страхователей осознают значение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств только после наступления страхового события и получения возмещения. Урегулирование страхового события, то есть выплата возмещения — это один из важнейших моментов сотрудничества между клиентом и компанией. По качеству обслуживания клиент оценивает страховую компанию и страхование в целом. Поэтому оперативность процедуры урегулирования страховых случаев являются важным аспектом деятельности страховой компании.

Существующая проблема низкой оперативности урегулирования страхового случая обусловлена, в том числе, недостаточно эффективным сотрудничеством с компетентными органами для ускорения процесса выплаты страхового возмещения.

У многих страховых организаций, в том числе Белгосстраха, острым вопросом в 2014 году стало неисполнение справок сотрудниками ГАИ. В связи с этим поступает большое количество жалоб потерпевших. Справки, выдаваемые органами ГАИ потерпевшим, содержат большое количество неточностей: отсутствует дата и исходящий номер, зачастую данная информация не соответствует правилам делопроизводства (исходящая дата документа существенно отличается от даты отправки на конверте); справка не заверяется печатью; отсутствует подпись или необходимые личные данные причинителя вреда; отсутствует информация о марках транспортных средств, регистрационных номерах, даты выдачи водительского удостоверения виновника.

Для решения этой проблемы страховые организации, как правило, закрепляют за районными отделами ГАИ менеджеров для доработки справок, что приводит к потере рабочего времени по оформлению выплат страхового возмещения. За период 2014 года только менеджерами Белгосстраха доработано 2 880 справок.

Также возникают трудности при уточнении даты регистрации транспортного средства, вследствие смены владельца при оформлении справки-счета или договора купли-продажи, а данная информация необходима для подтверждения действия договора страхования на момент ДТП, в связи со вступлением в силу с 01.07.2014 Указа Президента Республики Беларусь № 530 от 25.08.2006 «О страховой деятельности», в редакции Указа Президента Республики Беларусь от 14.04.2014 № 165.

2. Низкий уровень автоматизации и несовершенство программного обеспечениядля ведения страховой деятельности.

Согласно отчету о результатах работы Белгосстраха по урегулированию убытков транспортного страхования за 2014 год, имеющееся программное обеспечение для автоматизированных рабочих мест работников страховой организации не обеспечивает выполнение всех функций на 100%. Так, программа «АРМ — Выплата» не позволяет отследить наличие выплат обоим участникам ДТП и заблокировать одну из выплат до уточнения обстоятельств по делу, что иногда приводит к необоснованным выплатам. В связи с переходом на новую версию (недоработанную) программного продукта «АРМ — Страхование + Выплата КАСКО», возникают трудности при регистрации страховых случаев, с внесением, редактированием необходимых данных. Ответственным менеджерам постоянно необходимо добавлять права на внесение данных, корректировку необходимой информации. Отсутствует возможность поиска в «АРМ — Страхование + Выплата» номера заявления об ущербе по регистрационному номеру транспортного средства. Все это позволяет судить о недостаточно высоком уровне автоматизации страховой деятельности.

В работе страховых организаций с клиентами и в организации внутренней деятельности компаний все еще остается большое количество бумажной документации, что требует внедрения более эффективных форм обработки и хранения. В связи с этим все актуальнее становится полный переход на электронный документооборот, что осложняется разрозненностью используемых субъектами белорусского рынка страхования информационных систем. Проблемным направлением остается также и внедрение электронного полиса по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Дополнительной причиной для повышения уровня автоматизации страхового бизнеса служит большое число ошибок при выплате страхового возмещения по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В ряде случаев работниками страховых организаций допускаются грубейшие ошибки при выплате страхового возмещения гражданам. В результате потерпевшие недополучают значительные суммы страхового возмещения, либо же наоборот получают их в большей сумме [16]. В результате выборочных проверок за 2014 год специалистами по проверке калькуляций независимых экспертных бюро только в Белгосстрахе было выявлено и устранено переплат в сумме 1 357 795 249 рублей и недоплат в сумме 537 976 804 рубля. Применены понижающие коэффициенты (штрафные санкции) в сумме 9 583 244 рубля при нарушении сроков предоставления расчетов.

Подводя итог вышесказанному основные общерыночные проблемы, препятствующие динамичному развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь, заключаются в следующем:

• — монополизация государством белорусского рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — низкая капитализация страхового рынка Республики Беларусь;
• — низкие размеры страховых взносов пообязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — низкие размеры лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — отсутствие эффективной стратегии борьбы с автотранспортным страховым мошенничеством;
• — низкая страховая культура.

Помимо общерыночных были также выделены следующие внутриорганизационные проблемы, характерные для страховых организаций-участников белорусского рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

• — низкая оперативность урегулирования страхового случая по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — низкий уровень автоматизации и несовершенство программного обеспечения для ведения страхового бизнеса.