Более подробно остановимся на программе, реализуемой в Чехии и называемой «Строительные сбережения» .
Законодательная база по «Строительным сбережениям» была создана в 1992;1993 году, а реально заработала с середины 90-х гг., охватив к настоящему времени половину всего населения Чехии.
Для кредитования рассматриваются различные проекты, связанные с операциями по приобретению, реконструкции, модернизации и ремонту домов и квартир, а также другие жилищные проекты клиентов. Ссуды предоставляются на срок до 15 лет.
Суть процедуры строительных сбережений заключается в следующем. Финансовые учреждения предлагают клиенту открыть депозит с процентной годовой ставкой порядка 3−4% (процентная ставка регулярно снижается). После 2 лет размещения финансовых средств, вкладчик приобретает право на получение кредита под низкий процент[5]. Тем из них, кто включается в программу более длительного накопления ресурсов (6 лет депонирования) предоставляются государственные субсидии, которые варьируются в зависимости от длительности срока накопления, размера накопления и состава семьи. Субсидия выплачивается 1 раз в год и составляет 10% от суммы вклада (максимальная сумма господдержки 2000 крон). Начисления осуществляются в последний день текущего года, однако поступают на расчетный счет примерно в апреле следующего года. Несмотря на то, что гражданин имеет право иметь неограниченное количество сбережений, однако, господдержка начисляется лишь по одному из них.
Программу «Строительные сбережения» могут осуществлять лишь специализированные финансовые учреждения, получившие специальные разрешения от государственного регулятора.
Этим и обеспечивается и надежность строительных сбережений по сравнению с обычными банковскими вкладами. Кроме того, клиенты могут взять кредит на выгодных условиях с низкой процентной ставкой: достаточно накопить 35% от целевой суммы, и вы уже сможете получить оставшиеся 65% под низкую процентную ставку. Оптимальной суммой для вкладов считается 20 тысяч крон в год.
Большую часть клиентской базы «Строительных сбережений» (до двух третей) составляют клиенты, вносящие паи не с целью решения жилищного вопроса, а с целью сохранения и приумножения средств. Популярность этого вида сохранения накоплений предопределяется высокой степенью надежности данных вкладов (законом определены высокие требования к уровню рисков этой категории операций) и более высокой по сравнению с универсальными банками доходностью вложений из-за предоставления вкладчикам государственных дотаций. Государство также считает выгодной и для себя данную систему.
В связи с этим, несмотря на существующие российские проблемы развития финансовой системы, у программы «Строительные сбережения» есть реальные перспективы для успешного ее применения в России.
