Кредитная стратегия коммерческого банка

В современных условиях достаточно мощного воздействия негативных внешних факторов лишь ограниченное число банков разрабатывает стратегию управления рисками. А большинство кредитных организаций ориентируется лишь на реализацию краткосрочных целей, в результате чего ухудшается доходность и финансовая устойчивость развития.

Оптимальная стратегия должна выражать намерение банка по осуществлению кредитных операций по определенным отраслям экономики, валютам ссуд, по срокам погашения и ожидаемой прибыльности. Кредитной организации необходимо обозначить целевые рынки и общие параметры кредитного портфеля. Кредитная стратегия должна быть направлена на долгосрочную перспективу и поэтому, учитывать возможные циклические колебания экономической конъюнктуры и связанные с ними изменения в качестве портфеля.

Кредитная стратегия должна содержать:

• o цели, которые банк хочет достигнуть
• o правовые основы осуществления кредитной политики
• o классификацию рисков и подход банка к управлению ими
• o описание оптимальной структуры портфеля

Принципы кредитной политики для каждого банка имеют специфические черты, но общие характеристики выглядят следующим образом:

• 1. Диверсификация кредитного портфеля — банк должен ограничивать концентрацию кредитов по однотипным параметрам: сфера бизнеса, отрасль, регион, вид залога, объем кредита.
• 2. Контроль за целевым использованием кредита, состоянием залога, финансовым положением клиента.
• 3. Ограничение совокупного кредитного риска — учитывая степень ликвидности банка, величины капитала, в соответствии с нормативами банка России устанавливается максимальный кредитный риск на банк, т. е. ограничение кредитного портфеля в целом.
• 4. Приоритет наличия обеспечения — важнейшим условием при выдаче кредита, должно быть наличие высоколиквидного залогового обеспечения.
• 5. Консерватизм — банк должен придерживаться принципов консерватизма в своей кредитной политике, целью которой является полное покрытие рисков.

В качестве ключевых направлений оптимизации процесса кредитования в современных банках необходимо выделить следующие:

• — укрепление ресурсного потенциала банка;
• — формирования адекватной кредитной политики;
• — формирование и внедрение систем раннего реагирования на возникновение рисковых ситуаций;
• — осуществление комплексной программы кредитного мониторинга;
• — реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы. [26, c. 5]