Банк России как инструмент регулировании банковского сектора

Роль банков в российской кредитно-финансовой системе нельзя недооценивать. Состояние экономики страны, политическая стабильность в обществе напрямую зависят от нормального функционирования банков и других кредитных организаций.

Об этом еще раз констатируют рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору «Совершенствование корпоративного управления в кредитных организациях». В пункте 8 указанного документа отмечается, что банки — это неотъемлемый элемент любой экономики. Значимость роли банков кроется в их предназначении — финансировать коммерческие предприятия, оказывать финансовые услуги населению, обеспечивать доступ к системам платежей, а также предоставлять кредиты и поддерживать ликвидность компаний. лицензия банковский регуляторный кредитный В связи с важностью роли банков в жизнедеятельности страны возникает необходимость регулирования банковской системы. По этой причине существует банковское законодательство, включающее в себя целый массив законов и нормативно-правовых актов, названных еще в Главе 1.

Следует отметить, что из-за постоянно изменяющихся рыночных условий в акты банковского законодательства довольно часто вносятся поправки и дополнения. Этот фактор прямым образом оказывает влияние на деятельность банков и их правовое положение.

В качестве главного контролирующего и регулирующего органа всей кредитной системы России, в том числе и банков, выступает Центральный Банк РФ, который, действуя на основаниях российского законодательства, имеет право выдавать и отзывать у кредитных организаций лицензии необходимой для проведения банковских операций.

Мнения исследователей касательно значимости роли ЦБ РФ в регулировании банковского сектора расходятся: одни уверены, что деятельность Банка России, как надзирательного органа, неэффективна, другие утверждают, что действия ЦБ РФ в отношении коммерческих банков имеют положительный эффект для экономики страны в целом.

В рамках исследования «New Banking Legislation in Russia: theoretical adequacy, practical difficulties, and potential solutions» Висман И. признает первостепенную роль Банка России как основного регулятора банковской деятельности, и исследует явление отзыва банковской лицензии как меру защиты клиентов банка. Автор обращается к вопросу эффективности работы Банка России. Висман И. выделяет одну из задач ЦБ РФ — отзывать банковскую лицензию, если «бухгалтерский отчет банка на конец года отражает потери и наносит ущерб интересам клиентов банка». Таким образом, исследователь продвигает идею о том, что Банк России удаляет рисковые банки с целью создания в стране условий для повышения уровня благосостояния.

Нельзя не согласиться с точкой зрения Висман И. о многозначительности вклада Банка России в развитие экономики страны. Нет сомнений, что активная политика регулятора по отношению к коммерческим банкам направлена на увеличение уровня устойчивости банковского сектора. Одна из основных целей деятельности ЦБ РФ состоит в оздоровлении рынка банковских услуг путем лишения недобросовестных участников возможности осуществления банковской деятельности, что и доказывают последние действия Банка России.

Так, с июля прошлого года по состоянию на 18.04.2014 лицензии на реализацию банковской деятельности лишились 47 банков, что свидетельствует об активизации политики ЦБ РФ по ликвидации рисковых участников с рынка банковских услуг. Поэтому вывод о том, что деятельность Банка России рациональна и ведет к прозрачности рынка, представляется целесообразным.

Но существует иная точка зрения, заключающаяся в неэффективности действий Банка России как инструмента регулирования банковского сектора.

Идея, взятая за основу в работе Грин С. Е. «A regulatory framework for commercial banking in Russia», идет вразрез с точкой зрения Висман И. Суть подхода Грин С. Е. состоит в неэффективности работы Банка России. Автор заверяет, что существует фактически 1 причина, при наличии которой ЦБ РФ предпринимает действия по отзыву банковской лицензии — нарушение п. 5 ч.1 ст. 20 ФЗ N 395−1, когда банк проводит банковские операции, не указанные в его лицензии.

Однако сложно согласиться с теорией Грин С. Е., поскольку на сегодняшний момент времени она представляется несовместимой с фактами. Ввиду появления некоторых поправок в банковском законодательстве и расширения оснований для изъятия банковской лицензии, за последние несколько лет, а именно за 2006 — 2012 гг., банки лишались лицензии по ряду различных причин (см. Приложение 1).

Так, Банк России отзывает банковскую лицензию на основаниях, указанных в ст. 20 ФЗ N395−1. Коммерческие банки «Евростат» Вестник Банка России № 13 (1491) от 12.02.14, с. 22 и «Мой банк» Вестник Банка России № 11 (1489) от 05.02.14, с. 19 лишились лицензий на реализацию банковских операций из-за нарушений п. 3, 6 ч. 1 и п. 4 ч. 2 ст. 20 ФЗ N395−1 — предоставление недостоверных отчетных данных; неисполнение законов, регулирующих деятельность банков; невыполнение требований, по денежным обязательствам, предъявляемых кредиторами. Банк «Надежность» Вестник Банка России № 8 (1486) от 22.01.14, с. 19 лишился права осуществления банковской деятельности на основании п. 6 ч. 1 ст. 20 ФЗ N395−1 — за неоднократное нарушение в течение одного года ст. 7 ФЗ N 115. Банк России отозвал лицензию у ОАО «Имбанк» Там же, с. 22, руководствуясь п. 3, 6 части первой ст. 20 ФЗ N395−1.

Руководствуясь вышеизложенным, можно сделать вывод о том, что наиболее частыми причинами потери банками лицензий являются.

• · нарушение федеральных законов, которые регулируют банковский сектор, а также нормативных актов ЦБ РФ (п. 6 ч. 1 ст. 20)
• · неисполнение требований кредиторов (п. 4 ч. 2 ст. 20)
• · объем собственных средств не достигает минимального значения уставного капитала (п. 2 ч. 2 ст.20).

Особого внимания заслуживает тот факт, что Министерство финансов предлагает внести на рассмотрение в Госдуму законопроект Проект Федерального закона «О внесении изменений в часть первую статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (подготовлен Минфином России)(текст по состоянию на 25.10.2013) о поправках в ст. 20 ФЗ N395−1, расширяющий список оснований для лишения банковской лицензии. Предполагается, что в соответствии с поправками, лицензия может быть отозвана за нарушение не только ст. 6 и 7 ФЗ-115, но и за неоднократно повторяющиеся нарушения в течение одного года остальных положений упомянутого закона.

Главной причиной пристального внимания к законопроекту Министерство финансов называет нарастающее количество российских банков, вовлеченных в осуществлении сомнительных операций, в числе тех, которые способствуют масштабному выводу денежных средств из РФ.

Если законопроект будет одобрен и вступит в силу, то можно полагать, что наиболее частой причиной изъятия банковской лицензии станет нарушение именно ФЗ-115.