Понятие и юридическая характеристика кредитного договора. 
Виды кредитов

Понятие и характеристика кредитного договора

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если новое не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст.819 ГК) Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.14) ст. 819. Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, т.к. он несет реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст.819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличии от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более, что во многих случаях такая передача производится периодически, а неоднократно). Это дает возможность заемщику при необходимости принудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального Банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору, и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, путем зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковский счет. Иначе говоря, предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст.819 ГК), а не «денег и других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются денежные средства (безналичные деньги), т. е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие социальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК РФ).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договора займа.

Кредитный договор в отличии от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т. е. по ставке рефинансирования.

Российский законодатель определяет кредитный договор следующим образом: " … по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее" (ст. 819 ГК РФ).

Выявление сходств и различий кредитного договора и договора займа имеет огромное теоретическое и практическое значение. Юридической практике известны случаи, когда юридические лица, обвинялись в нарушении банковского законодательства, поскольку предоставили кредит без наличия лицензии, несмотря на то, что по существу речь шла о традиционном договоре займа.

Кредитный договор не может быть реальным, как и не может быть придатком договора займа по нескольким соображениям. Каким является договор: реальным или консенсуальным, мы можем определить по моменту вступления договора в силу. Вступление в силу кредитного договора связано с его заключением, оформлением надлежащим образом. Почему? Потому, что именно оформление соглашения о кредите порождает взаимные права и обязанности.

Передача денежных средств в натуре в данном случае никак не может рассматриваться как момент вступления в силу договора. Фактическая передача денежных средств нами рассматривается как мера исполнения заключенного ранее соглашения (кредитного договора). И если кредитор необоснованно отказывается в одностороннем порядке передавать соответствующую сумму после заключения письменного соглашения — это дает заемщику право обратиться с требованиями об исполнении обязательства, которое, опять же, появилось в момент заключения соглашения. Таким образом, кредитный договор, в отличии от договора займа является консенсуальным — это первое и главное отличие.

Второй особенностью кредитного договора является то, что его предметом всегда являются деньги (кроме случаев товарного кредита), в то время как предметом договора займа являются как деньги, так и другие вещи, определенные родовыми признаками.

Третья особенность заключается в субъектном составе сторон. В кредитном договоре одной из них всегда является банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию, в то время как по договору займа заимодавцем может быть любой субъект гражданского права, в том числе и индивидуальный предприниматель или просто физическое лицо.

Четвертая особенность для нашего законодательства характерна лишь частично, однако четко прослеживается в российском Гражданском Кодексе. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передает заемщику предмет договора займа в собственность. Другими словами, законодатель исключил из сторон договора займа юридических лиц, владеющих имуществом на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Пятое отличие состоит в том, что по договору займа заимодавец передает заемщику деньги или вещи определенные родовыми признаками, которые принадлежат заимодавцу на праве собственности. Банк и иные кредитные организации по кредитному договору передают заемщикам денежные средства, принадлежащие не им, а физическим или юридическим лицам, вложившим свои средства в банк или кредитную организацию.

Шестой особенностью является то, что любой кредитный договор, вне зависимости от его суммы должен быть заключен в письменной форме (несоблюдение простой письменной формы делает договор недействительным), в то время как договор займа может быть заключен и в устной форме.

Седьмым отличием является то, что договор займа, как правило, не предусматривает целевое использование займа, в то время как кредитным договором, как правило, предусматривается условие использования полученных средств на определенные цели.

Последнее из основных отличий, связанно с наличием ставки рефинансирования при выплате процентов по кредитному договору, которая не используется при заключении договора займа.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за использование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика (откуда, кстати, следует, что индивидуальный предприниматель обязательно должен открыть счет в банке), а не с момента заключения договора либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.