Осуществление безналичных расчетов при помощи платежных системы

Характеристика и особенности функционирования платежных систем

Платежная система является важной составляющей денежной системы страны, а ее функционирование на основе реализации функции денег как средства платежа оказывает непосредственное влияние на обеспечение стабильности национальной денежной единицы и устойчивости денежного обращения.

На современном этапе развития денежного обращения основными задачами функционирования платежных систем являются:

• — обеспечение стабильности национальной денежной единицы и устойчивости денежного обращения на основе реализации функции денег как средства платежа;
• — обеспечение субъектов рынка платежными средствами и платежными инструментами в необходимом объеме и структуре;
• — своевременность и точность осуществления всех расчетов и платежей;
• — обеспечение надежности функционирования платежных и расчетных механизмов;
• — содействие динамичному развитию национальной экономики.

Деятельность платежных систем в России характеризуется высоким уровнем их надежности и эффективности функционирования, интеграцией платежных систем в национальную платежную инфраструктуру, усилением оверсайта платежных систем, расширением спектра платежных инструментов, что отражает ключевые потребности в платежных услугах. В целом, развитие платежных систем в России осуществляется в соответствии с международной практикой и соответствует европейским подходам к регулированию платежных систем и инструментов безналичных расчетов.

Надежность и эффективность платежных систем являются залогом эффективного функционирования финансовой системы и экономики страны. Посредством отдельных платежных систем осуществляются значительные объемы переводов денежных средств, поэтому нарушения в работе таких систем могут вызвать системные риски и негативно сказаться на финансовой стабильности страны. Платежные системы, нарушения в деятельность которых могут оказать существенное влияние на экономику страны, относятся к системно значимым и подлежат жесткому регулированию.

Проведенный анализ свидетельствует, что в России доля расчетов с использованием платежных карт за товары, работы и услуги в России в составила почти 15%, а поступление наличных денег в кассы банком составило 20 трлн. рублей. При этом темпы прироста очень сильно отличаются для безналичных операций физических лиц — 41,4%, то поступления в кассы банков по розничным платежам выросли на 3,3% (Таблица 1). Это говорит о том, что безналичные операции в России развиваются гораздо быстрее и эффективнее, о чем свидетельствует и рост платежных карт в России, так за 8 лет, с 2007 по 2015 гг. их количество увеличилось более чем в 2 раза (табл. 2).

Таблица 1 Структура платежных карт в России в 2007;2014 гг [10].

Проведенный анализ стимулирования развития платежных карт и безналичных расчетов свидетельствует, что Банк России рассматривает задачу стимулирования безналичных расчетов как приоритетную. По состоянию на 01.04.2015 в России функционировало 33 платежные системы, подразделяемые на системно значимые, национально значимые, социально значимые.

Таблица 2 Трансакции с платежными картами, эмитированными в России Составлено автором на основании данных Банка России.

«При этом важнейшими задачами, являются обеспечение доверия населения, доступность и бесперебойность функционирования платежной инфраструктуры. Анализ инфраструктуры, свидетельствует, что по количеству банкоматов на тысячу человек Россия занимает, одно из первых мест в Европе: 1,3 банкомата на тысячу жителей. Для примера, в Великобритании и в Германии в среднем 1 банкомат на тысячу жителей. Что касается Р08-терминалов в учреждениях торговли, то здесь ситуация также отличается от ситуации в развитых странах, но в худшую сторону — Россия занимает одно из последних мест в Европе по количеству Р08-терминалов в торговле (около 7 терминалов на тысячу жителей).

С целью развития безналичных и электронных платежей и национальной платежной системы в России в 2012 г. был создан Национальный платежный совет, осуществляющий активное взаимодействие с Центральным Банком России.

Одной из главных задач регулирования платежных систем является мониторинг и управление рисками их деятельности, под которыми специалисты понимают риски, характерные для структур и операций платежных систем, а также субъектов, участвующих в платежных системах и механизмах передачи платежей" Кодекс надлежащей практики по обеспечению прозрачности в денежно-кредитной и финансовой политике: декларация принципов. — 19 c. — [Электронный ресурс]. — URL: http://www.imf.org/external/np/mae/mft/code/rus/code2r.pdf (дата обращения: 08.04.2015). В отношении функционирования платежных систем выделяют специфические риски — риски отдельных участников и клиентов, а также системные риски. Основными видами рисков являются:

• 1. Кредитные риски банка и клиента.
• 2. Риски ликвидности: вариационные и риски доступности.
• 3. Операционные риски: риски информационных и технологических систем, административные риски и криминальные риски.
• 4. Риски внешней среды: риски изменений в законодательстве или рыночной практике, риски утраты доверия, риски технологических изменений, риски катастроф.
• 5. Клиринговые и расчетные риски: риски системы, риски обеспечения и риски отмены расчета.

Специфические риски возникают в случае нарушения отдельного сегмента платежной системы, а системные — когда происходит значительное снижение способности системы предоставлять платежные услуги в результате нарушения функционирования всей платежной системы или ее основных элементов.

Проведенный анализ показал, что риски платежных систем имеют специфический характер и связаны с высоким уровнем сложности информационных систем и их инфраструктурного обеспечения, динамичной операционной средой, обусловленной изменением техники, технологий, каналов передачи информации, форм учета и отчетности. Специфика рисков платежных систем состоит в том, что их вероятность невелика, однако они очень сложны, а их экономические последствия могут быть значительными.

При этом следует отметить, что особенности функционирования современных платежных систем связаны с действием таких факторов как глобализация, усложнение организационно-технических и технологических систем, а также взаимосвязей между отдельными элементами платежных систем, увеличением объемов платежей, количества участников и скорости расчетов, что затрудняет контроль и надзор за их функционированием и может приводить к значительным системным рискам. Поэтому с целью гарантирования непрерывного и стабильного функционирования платежных систем центральные банки многих стран начали осуществлять надзор (оверсайт) за ними.