Совершенствование потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ 24»

Банк ВТБ24 — это финансово-кредитная организация, которая специализируется на предоставлении банковских услуг частным клиентам, представителям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям.

Сеть банка формируют более 690 офисов в 69 регионах страны.

У банка имеется дочерний банк ОАО «Лето Банк», ориентированный на массовый и нижне-массовый сегмент, предлагает населению кредиты наличными и кредиты в торговых точках (лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 650 от 5.10.2012).

Для физических лиц банк ВТБ 24 предоставляет кредитование, банковские карты, вклады, инвестиционное обслуживание. Для юридических лиц — кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, банковские карты и корпоративные программы.

ВТБ 24 занимает 5 место по показателям финансового рейтинга, 8 место в ТОП20 народного рейтинга и 21 место в Высшей лиге народного рейтинга.

Крупнейшие банки России на 01.01.2013 г. — 6-е место по чистым активам.

ТОР500 банков по кредитам физических лиц на 01.01.2013 г. — 2-е место.

ТОР500 банков по кредитному портфелю на 01.01.2013 г. — 5-е место.

Самые прибыльные и убыточные банки России в 2012 году — 3-е место по объему чистой прибыли на 01.01.2013 г.

Крупнейшие потребительские банки по итогам I полугодия 2012 года — 2-е место по объему выданных беззалоговых кредитов.

Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г.

Банк может осуществлять следующие банковские операции:

• — привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• — размещать указанные в предыдущем абзаце настоящего пункта привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
• — открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;
• — осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе, банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• — инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• — покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
• — привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• — выдавать банковские гарантии;
• — осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

• — кредитование клиентов Банка — физических лиц, включая потребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;
• — кредитование клиентов Банка — юридических лиц, включая предприятия малого и среднего бизнеса;
• — операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на ММВБ-РТС, МФБ, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов,
• — операции на международном валютном рынке (ForEx);
• — расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

Постоянно расширяя свое присутствие, как в розничном, так и в корпоративном сегменте Банк последовательно реализует стратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансового института. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования.

В ноябре 2009 год Наблюдательным советом Банка была утверждена «Стратегия развития розничного бизнеса Банка на 2010;2012 гг.» .

В соответствии с утвержденной стратегией Банка специализируется на услугах оказываемых физическим лицам и предприятиям малого бизнеса. Согласно сценарию развития Банка предполагается дальнейший динамичный прирост кредитного и депозитного портфелей, что связано как со стратегией развития и значительным масштабом Банка, так и с этапом восстановления экономики и платежеспособности населения после последних кризисных явлений.

Стратегические цели разделены на 3 блока — количественные цели, качественные цели и инфраструктурные цели. Среди основных целей можно выделить:

• — Обеспечение эффективности инвестиций (ROE) свыше 20%;
• — Существенный рост количества клиентов;
• — Развитие сети отделений и устройств самообслуживания;
• — Достижение лидерства по качеству обслуживания клиентов и функции основного розничного банка для клиентов;
• — Внедрение новой технологической платформы и обеспечение надежности работы ключевых систем банка на уровне лучших мировых практик.

В рамках бизнес-плана на 2012 год в составе приоритетных задач Банка рассматриваются следующие направления:

• — Увеличение доли рынка по кредитованию населения и привлечению средств;
• — Улучшение качества обслуживания клиентов;
• — Повышение лояльности и удержание действующих клиентов банка;
• — Продолжение региональной экспансии, открытие новых объектов сети;
• — Управление затратами;
• — Управление рисками и проблемной задолженностью;
• — Развитие сети устройств самообслуживания.

Банк ВТБ 24 предлагает своим клиентам несколько видов потребительского кредитования:

• 1) Кредит наличными
• 2) Кредит «Коммерсант»
• 3) Кредит «АвтоСтандарт»
• 4) Кредит «АвтоЛайт»
• 5) Кредит «АвтоЭкспресс»
• 6) Ипотечный кредит на строящееся или готовое жилье
• 7) Ипотечный кредит с переменной ставкой
• 8) Ипотечный кредит на залоговую недвижимость
• 9) Нецелевой ипотечный кредит
• 10) Ипотека для военных
• 11) Гаражная ипотека
• 12) Ипотека с государственной поддержкой

В 2011 году Банк не только продолжил реализацию всех ранее действовавших программ ипотечного кредитования, но и предложил рынку ряд новых, зачастую новационных, программ, таких как:

" Ипотека + Материнский капитал" - позволяет получить ипотеку без собственных накоплений и в большей сумме за счет использования материнского капитала. С апреля 2011 года (старт программы) предоставлено более 3 тыс. кредитов на сумму около 3,8 млрд. рублей;

" Победа над формальностями" - уникальное предложение на рынке, позволяющее, при наличии первоначального взноса более 50%, получить решение по 2-м документам и в кратчайшие сроки. С мая 2011 года (старт программы) предоставлено более 8,3 тыс. кредитов на сумму около 9,3 млрд. рублей;

" Военная ипотека" - специальное предложение для военнослужащих — участников накопительной ипотечной системы (НИС). Программа стартовала в декабре 2011 года, приняты первые решения по заявкам.

В настоящее время ипотечное продуктовое предложение Банка является одним из самых широких на рынке, охватывает все его сегменты и призвано удовлетворить самые разнообразные потребности клиентов.

Продукты:

• — приобретение готового и строящегося жилья, в том числе в рамках программ:
• — помимо вышеперечисленных — «Ипотека с государственной поддержкой» — государственная программа инвестиций Внешэкономбанка в проекты строительства доступного жилья и ипотеку в 2010;2012 годах.
• — «Ипотечный кредит с первоначальным взносом 10%» — предоставление ипотечного кредита на приобретение готового жилья с первоначальным взносом 10%.
• — «Витрина залогового имущества» — предоставление ипотечных кредитов на приобретение залогового жилья у заемщиков Банка, испытывающих сложности с погашением своего кредита.
• — приобретение машиномест в готовых и строящихся гаражных комплексах, в том числе в рамках программы «Победа над формальностями» .
• — рефинансирование ипотечного кредита, полученного в другом банке, в том числе в рамках программы «Победа над формальностями» .
• — нецелевой ипотечный кредит под залог имеющегося жилья.
• — кредиты заемщикам, испытывающим временные затруднения с надлежащим обслуживанием ипотечных кредитов.
• — «Накопительная программа ипотечного кредитования» — предоставление дисконта к процентной ставке по ипотечному кредиту при осуществлении накопления первоначального взноса в Банке.

По состоянию на 01.01.2012 ипотечный портфель Банка составил свыше 165 тыс. действующих ипотечных кредитов.

Географическая структура ипотечного портфеля по итогам 2011 года не претерпела существенных изменений. Свыше 60% ипотечного портфеля сконцентрировано в восьми регионах-лидерах: Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Красноярск, Кемерово, Тюмень, Челябинск.

Ипотечная сеть продаж насчитывает 146 ипотечных подразделений, расположенных в 116 городах РФ. В качестве значимого инструмента оптимизации процентных рисков по формируемым долгосрочным ипотечным активам следует отметить предоставление ипотечных жилищных кредитов с переменными и комбинированными ставками.

В 2011 году, следуя тенденциям развивающегося рынка мобильных устройств, Банк запустил для своих клиентов приложение «Мобильный банк ВТБ 24» для платформ iOS (iPhone) и Android. За три неполных месяца более 45 000 пользователей скачали мобильное приложение Банка.

Также, в 2011 году была модернизирована услуга «SMS-оповещения»: для держателей пластиковых карт запущен стандартный пакет «Карты», который включает в себя события по пластиковым картам; для пользователей системы «Телебанк» — расширенный пакет «Телебанк+», который включает не только события по операциям, совершенным с помощью карты, но и события по операциям, совершенным в системе «Телебанк». Держатели пластиковых карт также получили возможность подключить и оплатить услугу SMS-оповещений в любом банкомате Банка. Это позволило увеличить проникновение услуги с оплаченными SMS-пакетами в 5 раз.

Уже в конце 2011 года введена новая двухуровневая система лимитов на совершение операций в системе «Телебанк»: теперь для каждого клиента действуют суточный и ежемесячный лимиты. Одновременно произведен пересмотр размеров лимитов, что позволяет клиентам реже обращаться в офис Банка для подтверждения операций, совершенных через Интернет-банк и Мобильный банк.

В течение года продолжилась работа по расширению списка компаний, услуги которых можно оплачивать в дистанционных каналах. В 2011 году добавлено 188 новых компаний-получателей, на конец года их число превысило 450.

В 2012 году уделили внимание развитию мобильного канала — запустили мобильную версию (PDA) и приложения для платформ Windows Mobile и Symbian. Также, продолжилась активная работа по увеличению проникновения Интернет-банка, Мобильного банка и услуги «SMS-оповещения» среди наших клиентов.

Для некоторых категорий клиентов банк ВТБ 24 предлагает специальные, более выгодные условия. Для держателей депозитов предлагается кредитование, залоговым обеспечением которого становится сумма на депозите. При этом вступает в силу льготная годовая процентная ставка.

Особые условия кредитования предлагаются также владельцам зарплатных карт ВТБ 24, в частности, для них комплект необходимых для оформления займа документов сокращается до паспорта, а годовая процентная ставка снижается с начальных 18% до 16%. Также льготами по процентам могут воспользоваться сотрудники компаний, сотрудничающих с банком ВТБ 24 — для них годовая ставка также снижается на 2%.

Погашение займа можно осуществить в офисе банка или через сеть банкоматов, можно воспользоваться услугами банковского перевода или сети CONTACT, а также выполнить почтовый перевод через отделения Почты России. Таким образом, проблем с погашением кредита возникнуть не должно, единственное, нужно выбрать для себя способ, при котором к сумме ежемесячного платежа не будут прибавляться комиссионные сборы.

В частности, во избежание уплаты комиссии за погашение кредита рекомендуется производить оплату через банкоматы ВТБ 24 или банков-партнеров, с которыми это финансовое учреждение заключило договор об отсутствии комиссии за обслуживание клиентов. Также хорошим способом является оплата по системе «Телебанк» .

Условия потребительского кредитования от ВТБ 24 не предусматривают мораторий на досрочное погашение. Этим можно воспользоваться для того, чтобы снизить общую сумму процентов за пользование кредитом.

Подводя итоги, можно сказать, что потребительские кредиты ВТБ 24 наиболее выгодны тем, кто уже имеет партнерские отношения с этим финансовым учреждением. Все остальные клиенты получают вполне стандартный набор условий, который вполне сопоставим с предложениями от других банков.

Группа ВТБ запускает новый «Лето Банк» .

Лето Банк — новый розничный российский банк международной финансовой группы ВТБ, специализирующийся на потребительском кредитовании в сети отделений и торговых точек партнеров. Банк создан на базе приобретенного в апреле 2012 года Бежица-Банка. Этот сегмент, будет предлагать населению пользующиеся спросом услуги: кредиты наличными, кредиты на товары, кредитные карты, а также денежные переводы и платежи. Глава ВТБ отметил, что в рамках нового проекта будут предоставляться достаточно упрощенные условия. «Это будет банк для людей с меньшими доходами, на меньшие суммы, можно будет брать достаточно доступные кредиты» , — сказал Костин. Глава ВТБ24 Михаил Задорнов сообщил, что ставки по кредитам «легкого банка» будут дешевле на несколько процентов, чем в ВТБ24. Банк станет вторым госбанком, который собирается выйти в торговые сети. Начать работу банк рассчитывает до конца года, общий объем инвестиций в проект за этот период оценивается в 2−2,5 млрд руб. До конца 2012 года планировалось открыть 20−30 отделений «легкого» банка, до конца 2013 года — еще порядка 150−200 отделений. По словам М. Задорнова, через три года «Лето банк» выйдет на самоокупаемость и по итогам этого периода кредитный портфель банка составит 140 млрд руб. (по состоянию на середину октября 2012 г. кредитный портфель банка составляет 7 млн руб.). М. Задорнов отметил, что в ближайшие 3−4 года «Лето-банк» будет получать фондирование в основном за счет средств ВТБ24. При этом по итогам трех лет возврат на капитал банка достигнет 30%.

Выводы по третьей главе дипломной работы

• 1. Одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозвратов кредитов.
• 2. Для решения проблем потребительского кредитования нужно ужесточить политику выдачи, которая может обеспечить качественный кредитный портфель.
• 3. Новой тенденцией в сфере потребительского кредита стало сопутствующее страхование жизни и здоровья заемщика.
• 4. Банк ВТБ 24 занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования.
• 5. Группа ВТБ до конца года запустит новый проект «Легкий банк» .