Понятие и виды карт

Пластиковая карта — это персонифицированный и неперсонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и в банкоматах. Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.

Неперсонифицированные карты — это расчетные карты мгновенного выпуска, не содержащие на лицевой стороне именные данные клиента. Карты принимаются во всем мире и позволяют производить расчеты в торгово-сервисных предприятиях, в том числе в сфере электронной коммерции, оплачивать услуги, осуществлять переводы денежных средств и получать наличные денежные средства с использованием банкоматов, пополнять картсчет, то есть осуществлять привычные для банковской карты операции.

Основные преимущества эмиссии таких карт состоят в том, что их можно выдавать держателю в точке выдачи карт в течение нескольких минут после оформления клиентом анкеты-заявления, а также в относительной анонимности таких пластиковых карт.

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» — товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Классификация пластиковых карт, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками:

• 1. По механизму расчетов:
• 1.1 Двухсторонние карточки:
  • * возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов;
  • * владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях.
• 2.1 Многосторонние карточки:
  • * возглавляют национальные ассоциации банковских карточек;
  • * предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса;
  • * получать кассовые авансы;
  • * пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета.
• 2. По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:
  • * кредитные карточки, используемые в кредитных платежных системах;
  • * дебетовые карточки — используемые в дебитных платежных системах;
  • * карточки с овердрафтом.
• 3. По функциональному назначению:
• 3.1 Кредитные карточки:
  • * оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете;
  • * необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг.
• 3.2 Дебетовые карточки:
  • * используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика;
  • * клиент распоряжается только суммой с его банковского счета;
  • * обработка карточки в режиме on.
• 3.3 Карточки с овердрафтом:
  • * возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки;
  • * сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора.
• 4. По материалу, из которого карточка изготовлена:
  • * бумажные;
  • * пластиковые;
  • * металлические.

Также пластиковые карточки классифицируются по способу записи информации (табл.1) и по эмитентам (табл.2).

Таблица 1 — Классификация пластиковых карт по способу записи информации.

Таблица 2 — Классификация пластиковых карт по эмитентам.

Актуальной представляется классификация банковских карт в зависимости от способа записи и хранения информации на банковской карте. По этому критерию выделяют банковские карты с магнитной полосой, которые хранят информацию на магнитном носителе и «смарт-карты», то есть карты с интегральной схемой, содержащие микропроцессор, способные производить вычисления. Поскольку смарт-карты обладают большей гибкостью, чем карты с магнитной полосой, в будущем может быть разработан и другой метод использования этих карт.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

Основные преимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться: в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах — список можно продолжать достаточно долго.

Таким образом, банковская карта является инструментом для безналичных расчетов. От иных платежных карт банковская карта отличается, прежде всего, субъектом, ее выпустившим: эмитентом банковской карты может быть только кредитная организация. Банковская карта — вид платежной карты. Пластиковые карты как платежное средство нашли свое широкое применение не только в банковской сфере. Сфера использования карт очень большая — они используются при покупке товаров в автоматах, для уплаты налога при проезде плательщиками автострадами, для расчетов на автозаправках, в общественном транспорте и других расчетах. Можно сказать, что использование пластиковой карточки заметно повышает степень использования безналичных расчетов, так как это быстрый и удобный способ оплаты, который можно применять повсеместно. К тому же не нужно тратить материалы для производства денежных средств, как, например, для наличных средств.