Классификация ипотечного кредитования

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

В зависимости от объекта кредитования можно выделить несколько видов ипотеки:

• — ипотека на квартиру;
• — ипотека на городской или загородный дом;
• — ипотека на комнату в коммунальной квартире;
• — ипотека на долю в жилом помещении.

Ипотечные кредиты подразделяются на социальные и коммерческие.

Социальная ипотека — это проект правительства России, направленный на улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием государственной финансовой поддержки и ипотечного кредитования.

Можно выделить несколько способов предоставления социальной ипотеки:

• — предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
• — продажа государственного жилья в кредит по льготной цене;
• — дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту и др.

В первую очередь стать участниками данного вида ипотеки могут стать «очередники», нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Кроме того, воспользоваться социальной ипотекой могут военнослужащие, молодые семьи, работники бюджетной сферы и др.

Для того, чтобы стать участником социальной ипотеки необходимо обратиться в органы власти, отвечающие за жилищную политику города (района), т.к. варианты социальной ипотеки зависят от инициативы местных властей и различаются в разных регионах. Кроме требований органов государственной власти, существуют также требования банка, предоставляющего ипотеку. Обычно они касаются гражданства заемщика, наличия у него регистрации по месту жительства, продолжительности трудового стажа и т. д.

Коммерческая ипотека применяется для кредитования как физических, так и юридических лиц. Коммерческая ипотека выдается тем гражданам, которые не нуждаются в приобретении жилья, исходя из социальной нормы, но желают улучшить свои жилищные условия. Данный вид ипотеки, предоставляемый юридическим лицам, является достаточно привлекательным для банков [3].

По целям кредитования:

• — приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;
• — приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.

По виду кредитора: банковские и небанковские.

По виду заемщиков (как субъектов кредитования):

• — кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;
• — кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов (Табл. 1).

Таблица 1.

Способы рефинансирования ипотечных кредитов.

По способу амортизации долга:

• — постоянный ипотечный кредит;
• — кредит с переменными выплатами;
• — кредит с единовременным погашением, согласно особым условиям.

По виду процентной ставки:

• — кредит с фиксированной процентной ставкой;
• — кредит с переменной процентной ставкой.

По возможности досрочного погашения:

• — с правом досрочного погашения;
• — без права досрочного погашения;
• — с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа [18].