Виды электронных денег

С юридической точки зрения «электронные деньги» представляют собой платежные документы на предъявителя, электронный эквивалент векселей, эмитируемых организаторами системы. Поскольку современные законодательства не предусматривают выпуска электронных векселей, нужные свойства «электронных денег» вводятся договором, заключаемым между системой и ее клиентом.

Конечно, с точки зрения клиента необходимо, чтобы эмиссией занималась организация, заслуживающая доверия, предпочтительно банк.

Однако строго юридически в данном случае нет необходимости в банковской лицензии, так как эмитент «электронных монет», вообще говоря, не занимается ведением счетов и прочей собственно банковской деятельностью. Ему вполне достаточно договора с существующими лицензированными банками о проведении обменных операций «электронных денег» на обычные.

Таким образом, одним из преимуществ подхода является его юридическая проработанность. Помимо всего прочего, легко решаются юридические проблемы с анонимностью, платежами несовершеннолетних и т. п.

Итак, «электронные деньги» являются, строго говоря, не деньгами, а всего лишь частными платежными обязательствами. Однако по мере интеграции платежных систем, по мере роста объемов операций и роста ликвидности «электронных денег», будет возрастать их влияние на экономику, в том числе и на макроэкономические показатели. Рано или поздно для них будет создано особое законодательство, а в конце концов их эмиссию возьмут в свои руки центральные банки (и раньше других — Федеральная резервная система США). Как только это произойдет, «электронные деньги» утратят свои кавычки и превратятся в новую технологическую разновидность наличных денег, исторически следующую за морскими раковинами, золотыми слитками, монетами и банкнотами. Но это весьма отдаленная перспектива. Пока же можно сказать, что большинство платежных систем Интернет находится в зачаточном состоянии (не считая, пожалуй, шлюзовых).

Отчасти причина коммерческих неудач лежит в чрезвычайной распространенности в США кредитных карточек, которыми и предпочитают расплачиваться клиенты интернет-магазинов. В Европе, а тем более в России, карточки пока менее распространены, так что, возможно, электронные платежные системы будут иметь здесь больший успех.

Электронные деньги бывают двух основных видов:

Первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью.

В определенном смысле это электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы.

Так многие интернет-магазины практикуют платежные сертификаты — т. е. выпускают свою валюту. Это позволяет магазинам поддерживать постоянный интерес покупателей, так как потратить использовать такие сертификаты можно только в магазине его выпустившем.

Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств, то есть просто записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

С точки зрения участника системы (владельца электронных денег) оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.

Для использования электронных денег потребуется электронный кошелек — полный аналог вашего бумажника. Т. е. разницы никакой за исключением того, что вы не сможете их потрогать руками. Для доступа электронному кошельку потребуется соответствующее программное обеспечение и пароль.

Преимущества электронных денег

• · Низкая стоимость транзакций по перечислению денег с одного кошелька на другой
• · Анонимность использования (нет необходимости нести куда-либо документы для открытия электронного кошелька)
• · Проведение транзакций в реальном времени (деньги доходят на счет от секунды до нескольких часов — в зависимости от загрузки системы)
• · Расстояние между кошельками одинаково (т.е. перечислить деньги из Москвы в Москву так же легко, как и из Москвы в Вашингтон, а самое главное — так же быстро).

Недостатки электронных денег:

• · Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства, а только организацией, породившей ту или иную платежную систему. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течении длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство
• · электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они созданы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Т. е. все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы. Впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей
• · Перевод денег из одной платежной системы в другую как правило существенно дороже чем перевод денег внутри системы

В мире существует много платежных систем, в которых можно завести электронный кошелек. Вот наиболее известные:

• · WebMoney
• · Яндекс. Деньги
• · EasyPay
• · liqpay
• · PayPal
• · Pecunix

Краткая характеристика некоторых платежных системах:

Яндекс Деньги: занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. У Интернет Кошелька в системе Яндекс. Деньги имеется надежное парольное ограничение доступа, а файлы с данными о счете в Процессинговом Центре и электронных наличных шифруются. Во время работы Интернет Кошелек также защищает используемые данные от записи в файл подкачки операционной системы. Все процедуры обмена денежными средствами разрабатывались таким образом, чтобы ни один пользователь системы Яндекс. Деньги не смог обмануть другого. В системе нет доверительных отношений между пользователями — все сделки подтверждаются электронными контрактами. Основные возможности платежной системы Яндекс. Деньги:

• · осуществление электронных переводов между счетами пользователей;
• · возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты;
• · Оплачивать услуги (доступ в интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и пр.);
• · принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами;
• · возможность перевода денежных средств на кредитную или дебетную карту.

Webmoney: Платежная система Webmoney Transfer появилась 25 ноября 1998 года и по сей момент является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой для ведения финансовых операций в реальном времени, созданной для пользователей русскоязычной части всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек не смотря на его возраст, образование и профессию. Безопасность осуществляется посредством использования в системе передачи в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Разработчики системы WebMoney Transfer ужесточали меры безопасности при использовании версии программы WM Keeper Light. Для регистрации такого WM-кошелька отныне требуется проверка телефонного номера.

PayCash: Платежная система PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года. Компания успешно продвигает свои услуги на западном рынке. Электронная платежная система PayCash позиционируется, в первую очередь, как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет. Основным достоинством данной платежной системы безусловно можно считать применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, которые были высоко оценены западными экспертами.

Особенности и преимущества PayCash:

• · высочайший уровень безопасности;
• · высокая скорость проведения операций;
• · возможность мгновенных платежей «Person to Person» (P2P, C2C);
• · ведение электронного документооборота;
• · простота и удобство в использовании;
• · низкая себестоимость транзакции;
• · возможность совершения микроплатежей; устойчивость к обрывам связи;
• · мультивалютность и многобанковость;
• · возможность совершения трансграничных платежей. http://all-wm.ru/

Рейтинг платежных систем: Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) был проведен анализ всех существующих платежных систем Интернета. Исследование это проводилось летом 2010 года. Итак, самой популярной системой по мнению 44% опрошенных стала WebMoney. На втором месте с 39% оказалась система Яндекс.Деньги. На третьем месте по рейтингу совершения денежных расчетов в интернете оказались банковские карты (13% пользователей). А вот RBK Money (3% опрошенных), Pay Pal (1% опрошенных респондентов).