Организация ипотечного кредитования в ПАО Сбербанке России

Ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности любого банка в области кредитования. Целями ипотечного кредитования является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция и ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

В таблице 8 приведены данные о сумме выдаваемых ипотечных кредитов банками за 2013;2015 гг. По данным Государственной статистики десятка лидеров рынка ипотечного кредитования выглядит следующим образом:

Таблица 8. Лидеры рынка ипотечного кредитования в РФ.

Из таблицы видно, что Сбербанк России каждый год становится безусловным лидером на рынке ипотечного кредитования. Главным конкурентом банка является ВТБ24. Однако его объем выданных ипотечных кредитов в каждом году значительно меньше, чем у Сбербанка. Например, в 2013 году ВТБ24 выдал ипотечных кредитов на сумму 107 608 млн руб., что на 238 057 млн руб. меньше, чем Сбербанк. Эта сумма больше чем в 2 раза превышает объем выданных ипотечных кредитов ВТБ24. Так же происходит и в 2014 и 2015 гг. В 2014 году Сбербанк выдал ипотечных кредитов на сумму 402 000 млн руб. Эта сумма превышает объем выданных кредитов относительно 2013 года на 56 335 млн руб.

В 2015 году сумма также увеличилась на 227 761 млн. руб по сравнению с 2014 годом. Для более наглядного представления рассмотрим долю Сбербанка в общем объеме выданных ипотечных кредитов в 2015 году.

Доли 3 лидирующих банков по объему выданных ипотечных кредитов в общем объеме ипотечного кредитования в 2015 году.

Сбербанк занимает около 2/3 всего объема выданных ипотечных кредитов в сравнении с 3 лучшими банками России в 2015 году. Это говорит о значимости Сбербанка в области ипотечного кредитования. Люди доверяют Сбербанку, поэтому доля выданных им ипотечных кредитов с каждым годом увеличивается.

Сегодня Сбербанк предлагает ипотечные кредиты по следующим программам:

• 1) Приобретение готового жилья. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей. Кредит предоставляется на срок до 30 лет. Первоначальный взнос: от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.
• 2) Приобретение строящегося жилья. Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка). Минимальная сумма кредита составляет 45 000 рублей. Кредит выдается на срок до 30 лет. Первоначальный взнос начинается от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.
• 3) Строительство жилого дома. Предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома. Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей. Кредит выдается на срок до 30 лет. Первоначальный взнос начинается от 15%.
• 4) Загородная недвижимость. Кредит предоставляется на приобретение / строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения, завершение строительства вышеуказанных объектов, завершение строительства жилого дома, приобретение земельного участка. Сумма кредита: от 45 000 рублей. Срок кредита: до 30 лет. Первоначальный взнос: от 15%.
• 5) Гараж. Предоставляется на приобретение или строительство гаража или машино-места. Сумма кредита: от 45 000 рублей. Первоначальный взнос: от 10%. Срок кредита: до 30 лет.
• 6) Ипотека плюс материнский капитал. Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части. Действительно для программ кредитования «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».
• 7) Военная ипотека. Предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку. Максимальная сумма кредита составляет 2178 000 рублей. И другие программы.

В таблице 9 приведены границы базовых процентных ставок по жилищным кредитам Сбербанка, которые действуют в 2015 году Таблица 9 Границы базовых ставок по программам кредитования физических лиц.

Получить ипотечные кредиты в Сбербанке могут граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Оценивается платежеспособность заемщика/созаемщика (ов) и предоставленное обеспечение, при этом сумма кредита не может превышать установленных банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного кредита.

Банком учитываются следующие виды доходов:

• — доход по основному месту работы;
• — доход по дополнительному месту работы;
• — доход от предпринимательской деятельности и занятий частной практикой;
• — пенсия (досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет — для женщин, 60 лет — для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста, поскольку обязательным условием является погашение кредита до вступления заемщика в пенсионный возраст);

— выплаты судьям (за исключением кредитов «Ипотека с государственной поддержкой» и «Рефинансирование жилищ…

• 1) стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса;
• 2) тактика банка по организации кредитования;
• 3) контроль за реализацией кредитной политики.

Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику. Основополагающим моментом при разработке кредитной политики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для реализации.

Основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле. Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, они подразделяются: общие (научная обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывная связь элементов кредитной политики); специфические принципы кредитной политики, такие как доходность, прибыльность, безопасность и надежность.

Роль же кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов: макроэкономические, отраслевые и региональные и внутрибанковские. Поэтому для формирования рациональной, оптимальной и эффективной кредитной политики коммерческого банка необходимо следовать единой денежно-кредитной политике Центрального Банка РФ, выработать свою индивидуальную политику, стратегию и тактику развития, а также учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка.

ПАО Сбербанка России предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредитные операции — наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние. Главной целью Банка в 2015 году является обеспечение высокого качества активов и надежности Банка в условиях спада экономики, а также укрепление его рыночных позиций.

Анализ структуры и качества кредитного портфеля ПАО Сбербанка России по состоянию на 01 декабря 2015 года показывает, что на 78% он сформирован из кредитов, предоставленным корпоративным клиентам, и кредитов физическим лицам — 21,4%. По сравнению с предыдущим годом совокупный портфель вырос на 13,7% и составляет 6 191 910 миллионов рублей, то есть наблюдается тенденция роста. Сумма просроченных кредитов составляет 524 600 миллионов рублей.

Пути совершенствования кредитной политики ПАО Сбербанка России направлены на обращение особого внимания на управление кредитными рисками и привлечение большего спроса клиентов на кредитные продукты.