Расчёты пластиковыми карточками

Банковская пластиковая карточка — платежная карта, обеспечивающая ее держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе проведения безналичных расчетов и получения наличных денежных сумм со счета. Виды операций, которые держатель банковской карты вправе осуществлять по банковскому счету, устанавливаются договором между держателем и эмитентом банковской карты.

Банковская карта не может использоваться лицом, не являющимся ее держателем без ведома держателя.

Банковская карта является собственностью банка-эмитента карты.

Банковская карта должна быть защищена от подделки и других видов ее противоправного использования.

Срок действия банковской карты определяется договором между держателем карты и эмитентом, либо правилами, установленными платежной системой безналичных расчетов банковскими картами и межбанковской платежной системой.

На пластиковой карточке должны быть обязательно отмечены наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

Банковские карты подразделяются на различные типы: в зависимости от владельца картсчета Картсчет — банковский счет, распоряжение денежными средствами которого может осуществляться посредством банковской карты, режима функционирования и принадлежности к определенной системе платежей.

В зависимости от владельца картсчета банковские карты подразделяются на личные и корпоративные:

• а)Личная банковская карта позволяет ее держателю распоряжаться денежными средствами, учитываемыми на картсчете (картсчетах) физического (за исключением индивидуального предпринимателя) лица (владельца). Личные банковские карты могут использоваться другими лицами (членами семьи, друзьями и другими) на основании доверенности владельца личной банковской карточки;
• б)Корпоративная банковская карта позволяет ее держателю
• — уполномоченному сотруднику юридического лица или индивидуальному предпринимателю распоряжаться денежными средствами, учитываемыми на картсчете. Корпоративная банковская карта предназначается исключительно для осуществления безналичных расчетов и не может быть использована для выплаты заработной платы и других выплат социального характера, а также для выплаты наличных денежных средств.

По режиму функционирования банковские карты подразделяются на следующие типы:

• а)Дебетовая банковская карта позволяет ее держателю распоряжаться денежными средствами, в пределах остатка на соответствующем картсчете для оплаты товаров (работ, услуг) и (или) получения наличных денежных средств (за исключением корпоративных банковских карточек) на условиях договора между эмитентом и держателем банковской карты;
• б)Кредитная банковская карта позволяет ее держателю осуществлять операции сверх остатка средств на соответствующем картсчете для оплаты товаров (работ, услуг) и (или) получения наличных денежных средств (за исключением корпоративных банковских карточек) на условиях договора между эмитентом и держателем банковской карты.

В зависимости от эмиссии банковской карты в рамках действующей платежной организации или вне ее банковские карты подразделяются на системные и собственные.

Системная банковская карта эмитируется по соглашению с действующей платежной организацией в рамках правил, устанавливаемых соответствующей платежной организацией, включающей двух и более эмитентов.

Собственная банковская карта эмитируется вне соглашений с действующими платежными организациями в рамках правил, устанавливаемых непосредственно эмитентом.

Обязательными реквизитами банковских карт являются:

имя и фамилия держателя банковской карты (полностью или сокращенно);

фирменное (официальное) наименование юридического лица — владельца картсчета (для корпоративных карт) и (или) его условный номер в системе платежей;

образец подписи держателя банковской карты и (или) его персональный номер;

полное фирменное наименование эмитента банковской карты;

срок действия банковской карты.

Обязательные реквизиты вносятся в банковскую карту на государственном языке.

Эмиссия банковских карт на территории Республики Узбекистан осуществляется банками — резидентами Республики Узбекистан.

Эмиссия банковских карт, принадлежащих одной из систем платежей, осуществляется эмитентом в соответствии с правилами и стандартами, установленными соответствующей платежной организацией, с использованием сертифицированных ею программно-технических средств.

Эмиссия собственных банковских карт осуществляется в соответствии с правилами и стандартами, установленными непосредственно эмитентом.

Коммерческий банк, не являющийся участником системы платежей, вправе распространять банковские карты, выпущенные в обращение банком — участником системы платежей на основе договора с последним.

Предоставление в пользование (распространение) банковских карт осуществляется на основании договора, заключаемого между коммерческим банком, распространяющим банковские карты, и его клиентом в письменной форме.

Договором о предоставлении в пользование банковских карт должны быть определены виды операций, которые держатель банковской карты вправе совершать с ее использованием, а также правила их совершения.

Договор о предоставлении в пользование банковских карт должен в обязательном порядке содержать: предмет договора;

права и обязанности эмитента банковской карты; права и обязанности держателя банковской карты; условия проведения расчетов;

срок действия договора.

Договором о предоставлении в пользовании банковской карты должен быть предусмотрен порядок удостоверения прав распоряжения денежными средствами, находящимися на картсчете, с использованием подписей, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Эмитент обязан временно приостановить совершение операций с использованием банковской карты, а также принять меры к изъятию банковской карты в случае получения заявления непосредственно от клиента или держателя банковской карты об ее утере или краже, а также в случае получения аналогичного заявления от банка, распространяющего банковские карты.

Платежная организация вправе принять решение о временном приостановлении совершения операций с использованием банковских карт, эмитированных определенным эмитентом, в соответствии с правилами системы платежей.

Эмитент вправе принять решение о временном приостановлении совершения операций с использованием банковской карты, а также об изъятии банковской карты в случае:

наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о неправомерном использовании банковской карты или ее реквизитов;

пользования банковской картой не уполномоченным на то лицом;

в иных случаях, установленных договором о предоставлении в пользование банковских карт.

Эмитент банковской карты вправе:

выдавать банковскую карту физическим и юридическим лицам на основании их заявлений и заключенных договоров;

требовать от держателя банковской карты предъявления документа, удостоверяющего личность, если иное не установлено правилами платежной организации;

взимать комиссионное вознаграждение за совершение дебетовых операций с использованием банковской карты, если иное не установлено правилами платежной организации.

Эмитент несет полную ответственность по всем операциям с использованием утраченной или украденной банковской карты, после принятия заявления держателя банковской карты об утрате или краже банковской карты.

Эмитент несет полную ответственность по всем операциям с использованием поддельной банковской карты.

Продавец товаров (работ, услуг) имеет право потребовать от держателя банковской карты предъявления документа, удостоверяющего его личность, если это предусмотрено договором с эквайером.

Продавец товаров (работ, услуг) обязан: обслуживать держателя банковской карты по ценам, не превышающим цены обслуживания за наличный расчет;

информировать клиентов об обслуживании банковской карты, указывая название и (или) логотип системы платежей, с которой он связан договорными отношениями;

обслуживать все банковские карты, принадлежащие к данной системе платежей на условиях, предусмотренных договором между продавцом товаров (работ, услуг) и эквайером;

проводить авторизацию Авторизация — процедура получения разрешения эмитента банковской карты на совершение операции с ее использованием посредством телефонной, электронной или иной связи по правилам, предусмотренным платежной организацией по банковской карте во всех случаях, когда сумма операции превышает сумму, установленную договором с эквайером;

предоставлять информацию по операциям с использованием банковской карты в соответствии с законодательством Республики Узбекистан и договорами, заключенными им с эквайером;

сохранять в тайне от третьих лиц информацию о держателях банковской карты;

фактически передать держателю банковской карты (его представителю) товары, оказать услуги или выполнить работы, оплата которых проведена с использованием банковской карты, в срок, определенный условиями сделки.

Эквайер имеет право:

требовать от держателя банковской карты предъявления вместе с банковской картой документа, удостоверяющего личность держателя банковской карты, если это не запрещено правилами платежной организации;

взимать с держателя банковской карты комиссионное вознаграждение за проведение операций по выдаче кассовых авансов;

при осуществлении расчетов с продавцами товаров (работ, услуг) удерживать предусмотренную договором комиссию за проведение операций непосредственно за счет возмещаемых сумм;

заключать договоры с продавцами товаров (работ, услуг) по обслуживанию держателей банковских карт на условиях, не противоречащих полномочиям, предоставленным ему платежной организацией.

Эквайер обязан:

обеспечить продавца товаров (работ, услуг) материалами и оборудованием, необходимым для обслуживания держателей банковских карт на условиях, установленных заключенным между ними договором;

обеспечить своевременность и правильность взаиморасчетов с продавцами товаров (работ, услуг) по операциям с использованием банковских карт.

Об осуществлении эмиссии банковских карт и (или) эквайринга банк уведомляет Центральный банк Республики Узбекистан и Процессинговую организацию Процессинговая организация (процессор) — юридическое лицо, осуществляющее процессинг. Процессинг — обеспечение сбора, обработки и распространения информации между членами платежной организации, а также технического обслуживания эмиссии и (или) эквайринга, осуществляемого членами платежной организации. в установленном порядке. В уведомлении указываются сведения об эмиссии банковских карт, масштабы и характер операций, планируемых с их использованием.

Учет возвращенных пластиковых карточек, подлежащих повторной персонализации, ведется на отдельных лицевых счетах счета непредвиденных обстоятельств 93 609 «Ценности на хранении».

Операции с использованием пластиковых карточек предусматривают обязательное составление документов на бумажном носителе (слип, квитанция электронного терминала) и/или в электронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных договорами, заключенными между участниками расчетов.

Схема функционирования банковской пластиковой карточки.

• 1. (1а) Договор на предоставление и/или обслуживание пластиковой карточки
• 2. Депонирование средств на карточном счёте
• 3. Выдача карты клиенту
• 4. Осуществление покупок
• 5. Зачисление средств на счёт торговой/сервисной организации

Документы составляются в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.

Квитанции должны содержать всю необходимую информацию для ручного восстановления проведенных операций.

Электронные документы отправляются в банк-эквайер (банк, обслуживающий предприятия торговли или сервиса), банкэмитент или клиринговый центр с периодичностью, оговоренной в договоре.

Технология расчетов по пластиковым карточкам между отделениями одного банка, определяется Головным банком самостоятельно, исходя из своих возможностей и типов операции, дате совершения операции, а также информацию, позволяющую однозначно идентифицировать банковскую карту, терминал или банкомат, формировавший данный слип.

⁸ Терминал — устройство, позволяющее держателю банковской карты осуществлять платежные операции и формировать слипы по совершенным операциям используемых пластиковых карточек.

Технология межбанковских расчетов по пластиковым карточкам предусматривает следующие варианты:

• а)проведение расчетов через действующую систему электронных платежей (СЭП) на валовой основе;
• б)проведение расчетов через процессинговые центры, организованные участниками расчетов, в течение дня с обязательным расчетом итогов взаимных обязательств и перечислением сумм окончательных расчетов через корреспондентские счета коммерческих банков.

Валовые расчеты по операциям, совершенным с использованием пластиковых карточек через СЭП, осуществляются следующим порядком:

• 1) при расчетах без авторизации банком-эмитентом:
  • а)банк-эквайер на основании полученных электронных документов от обслуживаемого предприятия торговли или сервиса, составленных с использованием пластиковых карточек, производит зачисление средств на его счет, при этом автоматически формируется электронный дебетовый мемориальный ордер, который по системе электронных платежей отправляется в банк-эмитент.
  • б)в банке-эмитенте на основании полученного электронного дебетового мемориального ордера программно производится списание средств с карточного счета клиента. Электронный дебетовый мемориальный ордер распечатывается и подшивается в документы дня.
• 2) При расчетах с обязательной предварительной авторизацией банком-эмитентом:
  • а)в банк-эквайере на основании полученных электронных документов от обслуживаемого предприятия торговли или сервиса, составленных с использованием пластиковых карточек, в соответствии с правилами используемой технологии, автоматически формируется электронное сообщение, которое отправляется через СЭП в банк-эмитент для авторизации и совершения проводок;
  • б)банк-эмитент, на основе полученного электронного сообщения производит авторизацию транзакции, автоматически формирует электронный мемориальный ордер на списание средств с карточного счета клиента, который по системе электронных платежей отправляется в банк-эквайер для зачисления средств на депозитный счет до востребования предприятия торговли и сервиса.
  • в)в банке-эквайере, на основании электронного мемориального ордера полученного от банка-эмитента, производится зачисление средств на депозитный счет до востребования предприятия торговли или сервиса. Мемориальный ордер распечатывается и подшивается в документы дня банка.

Проведение расчетов через процессинговые центры осуществляется в следующем порядке:

• а)в течение дня все операции по пластиковым карточкам проводятся через процессинговые центры в порядке, утвержденном участниками расчетов, и отражаются на отдельных лицевых счетах, открытых для каждого банка — участника расчетов;
• б)по договоренности участников расчетов окончательные суммы (обязательства) переводятся через корреспондентские счета коммерческих банков, открытых в Центрах расчетов Центрального банка, с периодичностью оговоренной в договоре.
• в)на основании информации, полученной из процессингового центра, банки производят зачисление или списание средств со счетов клиентов по операциям, совершенных с использованием пластиковых карточек.