Сущность договора имущественного страхования

Понятие, виды и основные элементы договора имущественного страхования

Имущественное страхование в Российской Федерации — это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.

Согласно п. 1 ст.929 Гражданского Кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) [1 с. 27].

Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942 ГК РФ):

• — об объекте страхования;
• — о характере страхового случая;
• — о размере страховой суммы;
• — о сроке действия договора [5 с. 8].

Имущественное страхование является добровольным, за исключением случаев арендования государственного имущества.

В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес — имущественный — в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК.

Говоря о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательство, которое называют «страховым», так как наличие именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту [13 с. 266]. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. экономический страхование имущественный Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемый интерес». В. И. Серебровский писал: «…страхуется не та или иная материальная вещь, а всё то, с чем у страхователя связан имущественный интерес» [15 с. 129].

Интерес заключается только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества.

Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п. 1 ст.958, ст. 960 ГК РФ).

Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества [11 с. 8].

К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, то есть по реальной стоимости, так и в определенной доле.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается столько процентов, на сколько застраховано имущество.

Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика (ст. 950 ГК РФ). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст.947 ГК РФ).

Общие нормы законодательства о гражданских правах требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими [13 с. 264]. Поэтому при двойном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу [3 с. 10].

Лицо, несущее перед собственником ответственность за сохранность имущества, также заинтересовано в сохранении имущества, но этот интерес иной, чем у собственника. Оно рискует лишь несением расходов, которые понесет в случае утраты или повреждения имущества.

Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст. 930 ГК РФ).

Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости.

Страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться [12 с. 120].

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы (условной или безусловной) — неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Страхование предполагает исключительно срочный характер.

Согласно ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст.957 ГК РФ).

Для понимания того, что есть договор имущественного страхования, имеет смысл рассмотреть его разновидности.

Гражданский Кодекс РФ регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ относятся:

• — страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• — страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
• — страхование предпринимательского риска.

Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3 с. 9].

Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

• — страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ);
• — страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ).

По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности заключается в пользу третьего лица.

Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.

В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда законодатель устанавливает два правила:

• — у этого лица должен иметься страховой интерес;
• — застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т. е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты (п. 2 ст.963 ГК РФ) [14 с. 47].

Таким образом, правило о случайном характере события предполагает именно неумышленный характер причинения вреда.

При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ).

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

В некоторых законодательных актах предусмотрено страхование профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности используется в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами, и результат услуг зависит от профессионализма исполнителя [4 с. 3].

Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования. Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст. 958 ГК РФ).

Объектом страхования в данном виде договора страхования являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности и получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК РФ), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер.

Другой особенностью договора страхования предпринимательского риска является страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу. В договоре не могут быть назначены ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо [19 с. 34] .

Страховая сумма будет определяться как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п. 2 ст.947 ГК РФ).

Страхование распространяется на имущество и юридических, и физических лиц.

Существует несколько видов имущественного страхования:

1. Страхование средств наземного транспорта, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения наземного транспортного средства или его частей.

• 2. Страхование средств воздушного транспорта.
• 3. Страхование средств водного транспорта.
• 4. Страхование грузов предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам застрахованного лица, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки.
• 5. Страхование финансовых рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванной остановкой производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потерей работы (для физических лиц), непредвиденных расходов и иных событий, страхование которых возможно.
• 6. Специфическое имущественное страхование предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам застрахованного лица, вследствие повреждения или уничтожения имущества, не подпадающего под перечисленные выше виды страхования имущества.

Возможно и многоступенчатое страхование, т. е. страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков) [17 с. 312].