Отдел кредитования и анализа рисков

Основываясь на принципах установления долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества, улучшения качества клиентского обслуживания и защиты интересов клиентуры, ВТБ предоставляет своим клиентам широкий комплекс услуг по кредитованию, позволяющий в полной мере удовлетворять потребности клиентов в заемных средствах для финансирования их текущей и инвестиционной деятельности, включая экспортно-импортные операции.

ВТБ работает по принципу постоянного контакта с заемщиками с целью обеспечения высокого качества и быстроты их обслуживания с учетом индивидуальных запросов.

Крупным корпоративным клиентам назначаются персональные менеджеры для оказания необходимых консультационных и экспертных услуг, обеспечения максимальной оперативности рассмотрения потребностей в кредитных продуктах ВТБ, а также для организации и сопровождения кредитных сделок с клиентами. По мере необходимости создаются рабочие группы по проработке проектов для обеспечения высокого качества и быстроты проведения кредитных операций с клиентами, согласно их индивидуальным запросам.

В зависимости от месторасположения клиента ВТБ активно применяет выдачу и последующий контроль кредита путем использования широкой филиальной сети Банка. Кроме того, с целью обеспечения максимальной оперативности рассмотрения потребностей клиентов, зарекомендовавших себя надежными партнерами, ВТБ может устанавливать значительные по размеру лимиты на совершение кредитных операций, стандартизирующие и значительно ускоряющие предоставление им заемных средств и расширяющие направления их банковского обслуживания.

В зависимости от потребностей клиента ВТБ предоставляет краткосрочные кредиты до 1 года, среднесрочные кредиты от 1 до 2 лет и долгосрочные кредиты свыше 2 лет в тенге и иностранной валюте.

Максимальная сумма кредитования (лимит кредитования) определяется с учетом потребностей клиента и на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории в Банке, специфики кредитуемого проекта и т. д. Непременным условием предоставления кредитных ресурсов является наличие у клиента счетов во ВТБ и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом.

В качестве обеспечения по краткосрочным кредитам до 1 года Банком принимается:

• — залог недвижимости, основных средств клиента, товарно-материальных запасов, имущественных прав;
• — залог ликвидных ценных бумаг казахстанских и иностранных эмитентов;
• — гарантии (поручительства) надежных банков или платежеспособных предприятий;
• — долговые обязательства контрагентов Заемщика и другие активы.

Сумма обеспечения должна покрывать размер основного долга по кредиту, причитающихся Банку процентов, а также возможные расходы Банка, связанные с принудительной реализацией залога.

Кредитоспособность клиента — это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи.

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении и прогнозировании:

• — способности заемщика рассчитаться со своими долговыми обязательствами на ближайшую перспективу;
• — степени риска, который банк готов взять на себя;
• — размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах;
• — условий предоставления ссуды.

Выявление уровня кредитоспособности (степени кредитоспособности) является процессом определения индивидуального или частного кредитного риска для банка, т. е. риска, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выдаваемой клиенту.

Заключения кредитного подразделения, юридической службы, службы безопасности и службы по работе с обеспечением направляются секретарём Кредитного комитета членам Соответствующего Кредитного комитета Банка для принятия решения по рассматриваемому кредитному проекту о возможности предоставления кредита в пределах его полномочий, установленных нормативными документами Банка.

При предоставлении кредита на определённые цели и конкретный срок с заёмщиком заключается Кредитный договор. Для осуществления различных платежей в рамках регулярных финансово-хозяйственных операций заёмщику открывается кредитная линия. Под открытием кредитной линии следует понимать заключение соглашения (договора), на основании которого клиент-заёмщик приобретает право на получение и использование денежных средств в течение обусловленного срока и при соблюдении определённых условий, а также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заёмщику.

Кредитная линия открывается, как правило, на срок до 12 месяцев. Пописываемые Кредитные договора и договора по обеспечению кредитных сделок составляются в 2-х экземплярах — по одному для каждой из сторон. Каждая страница должна быть завизирована работниками кредитного подразделения и службы по работе с обеспечением, ответственными за их подготовку.

После получения кредитного договора и получения кредита деятельность заёмщика должна находиться под постоянным контролем работников кредитного подразделения и службы по работе с обеспечением.

Резервы создаются для покрытия убытков, образовавшихся в результате непогашения клиентами задолженности по кредитам и прочим размещённым средствам. Общая величина резерва должна ежемесячно уточняться (регулироваться) в зависимости от суммы фактической задолженности и от группы риска, к которой отнесён данный кредит.

По кредиту отражается:

• — суммы погашенной просроченной задолженности клиентов в корреспонденции с расчётными счетами клиентов, счетами депозитов, корреспондентскими счетами;
• — суммы в оплату имущества;
• — суммы списанной просроченной задолженности по предоставленным клиентами кредитам за счёт резервов и других источников.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счёте заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяцах соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты взыскиваются ежемесячно, а основная сумма кредита по договорённости (обычно в конце срока).

Кредитные работники Банка должны вести оперативный контроль за своевременностью и полнотой погашения кредита и уплатой процентов. Неполучение в срок, установленный Кредитным договором, сумм в погашение основного долга и процентов, являющихся основанием для отнесения работником Бухгалтерской службы в день, являющийся установленной датой погашения задолженности, неполученных сумм со счетов текущей ссудной задолженности.

При оформлении кредитных документов используются типовые формы договоров (кредитные договора, соглашения об открытии кредитной линии, договора залога, поручительства и другие), утверждённые в Банке. Все изменения и дополнения утверждённых форм требуют предварительного согласования с Юридическим управлением и подразделениями головного офиса, отвечающими за подготовку кредитной сделки.