Оценка риска. 
Система первого риска в страховании

Для объективного назначения суммы в договоре важно правильно определить величину возможной опасности. С этой цельюстраховщик имеет право изучить сам объект страхования, а также обстановку, окружающую его.

На основании определения вероятности ожидаемого события и появляющихся при этом финансовых потерь устанавливается сумма (страховой взнос), которую должен оплатить владелец.

Она должна соответствовать объективным и субъективным обстоятельствам отдельно в каждом конкретном случае.

Для точного определения уровня риска учитываются:

• · данные статистики;
• · сила воздействия природных факторов;
• · действия людей;
• · возможные обстоятельства;
• · сумма возможного ущерба.

Данный вид защиты входит в число систем неполного страхования. Величина полной стоимости имущества не имеет при этом решающего значения. Система позволяет распределить ущерб при потере или повреждении имущества между сторонами договора.

Страхователь идет на это сознательно, для того, чтобы уменьшить сумму необходимых выплат.

Определение первого риска Применение системы основывается на определении двух понятий: первый и второй риск.

Стороны, участвующие в оформлении договора, назначают конкретную величину в денежном выражении. В тексте она обозначается как страховая сумма и учитывает действительную стоимость имущества.

При необходимости осуществить компенсацию названная сумма становится точкой отсчета. Убытки ниже границы оговоренной величины считаются первым риском. Они должны быть возмещены полностью.

За второй риск принимают величину убытков, превышающих оговоренную сумму. Страхователь не может рассчитывать на ее компенсацию.

Рассмотрим конкретные случаи, когда действуют правила данной системы.

Владельцы двух автомашин оформили страховку на одинаковую сумму: 1 миллион рублей. После дорожно-транспортного происшествия оба автомобиля получили значительные повреждения. Ущерб для одной машины составил 700 тысяч рублей, для второй — 1 миллион 200 тысяч рублей.

Владелец первого авто получит возмещение в полном размере понесенного убытка — 700 тысяч рублей. Второй владелец также получит компенсацию. Но она не превысит 1 миллиона рублей.