Финансовый анализ рынка ценных бумаг на примере дб ао «сбербанк россии»

Краткая история образования и деятельности ДБ АО «Сбербанка России

5 ноября 2007 году в г. Костанай по адресу пр. Абая дом № 170 состоялось открытие Филиала Дочернего Банка Акционерного Общества «Сбербанка России».

Филиал в г. Костанае уже десятый по счету на территории Казахстана и является одним из стратегических мест присутствия Банка, так как находится в приграничном с Россией районе.

Приход крупнейшего российского банка в Казахстан — это, в первую очередь, показатель качества и уровня экономических и политических отношений между Казахстаном и Россией. А Костанайская область известна далеко за пределами Казахстана своим аграрно-промышленным потенциалом.

Её традиционно называют главной хлебной житницей республики. Промышленность области, ее технологическая и минерально-сырьевая база являются основой ее развития. И мы готовы принимать в этом посильное участие — отметил Председатель Правления ДБ АО «Сбербанк России» Олег Смирнов.

Открытие филиалов в динамично развивающихся городах республики — одна из приоритетных задач ДБ АО «Сбербанк России». В настоящее время казахстанская филиальная сеть Сбербанка представлена в девяти городах Казахстана — Алматы, Астана, Уральск, Караганды, Актау, Атырау, Актобе, Павлодар, Талдыкорган. Филиал в Костанае — уже десятый. До конца года откроется еще один в Усть-Каменогоске. А в будущем году планируется открыть новые филиалы Сбербанка еще в четырех городах Казахстана [34].

Единая филиальная сеть создаст уникальные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, даст возможность тиражирования типовых структур управления, продуктов и технологий.

Открытие филиала дает возможность комплексного обслуживания крупных предприятий, холдингов, финансово-промышленных групп и их подразделений, расположенных в других регионах Казахстана и России. Новые банковские услуги помогут в развитии бизнеса не только в Казахстане, но и на территории Российской Федерации.

Физическим лицам, наряду с обычными банковскими услугами — депозиты, кредиты, денежные переводы — Костанайский филиал банка представит и другие банковские услуги — прием коммунальных и налоговых платежей, валютно-обменные операции, расчетно-кассовое обслуживание с использованием современных информационных технологий, открытие и обслуживание счетов банковских карт.

ДБ АО «Сбербанк России» Лицензия № 199 Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Основной акционер банка АО «Сбербанк России» — 99,99% акций.

Активы банка 2009 года увеличились в 1,4 раза и составляют 85 586 583 тыс. тенге, собственный капитал вырос на 6% до 34 368 253 тыс. тенге, чистая прибыль банка в сравнении с аналогичным периодом 2008 года повысилась в 2,6 раз и составила 2 513 600 тыс. тенге, займы клиентам выросли в 2,8 раз до 54 427 613 тыс. тенге, а текущие счета и вклады клиентов в 2,3 раза до 42 506 650 тыс.тенге.

В настоящий момент объем кредитов, выданных ДБ АО «Сбербанк России» юридическим лицам, составляет 55 млрд. 355 млн. тенге История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году… Спустя полтора века — в 1987 году — на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк. В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)». Сбербанк и по сей день является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто).

В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций, у частных лиц — 5%. Всего у банка 200 тысяч акционеров [34].

Банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц. Сбербанк является крупнейшим игроком на рынке государственных ценных бумаг и на внутреннем рынке межбанковских кредитов.

Филиал осуществляет следующие виды банковских операций, при наличии полномочий, предоставленных ему Банком:

прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

открытие и ведение металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;

кассовые операции: услуги по приему банкнот и монет в целях их размена, обмена, пересчета, сортировки, упаковки, хранения и последующей выдачи.

переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;

учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;

заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

доверительные операции: управление деньгами, правами требования по ипотечным займам и аффинированными драгоценными металлами в интересах и по поручению доверителя;

сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;

инкассация банкнот, монет и ценностей;

прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);

выпуск чековых книжек;

открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;

выдача банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;

выдача банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме [35].

Филиал также вправе осуществлять следующие операции, при наличии полномочий, предоставленных ему Банком:

операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;

осуществление лизинговой деятельности;

факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца;

дилерская — с государственными ценными бумагами, а также иными ценными бумагами в случаях, установленных пунктом 2 статьи 8 Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу Закона, «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» ;

кастодиальная [35, 36].

Филиал имеет право:

• — Распоряжаться закрепленным за ним имуществом и деньгами после согласования с Банком;
• — устанавливать ставки вознаграждения (интереса) и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг после согласования с Банком;
• — осуществлять необходимые хозяйственные и иные расходы, связанные с деятельностью Филиала, в пределах утвержденной Правлением Банка сметы.

Представляет в Банк письменное заявление о своем намерении в определенный срок внести определенную сумму в счет досрочного погашения остатка ссудной задолженности и подписать дополнительное соглашение об изменении графика погашения задолженности (при частичном досрочном погашении задолженности).

При перечислении платежа в большем размере, чем это установлено кредитным договором и при отсутствии письменного заявления о полном или частичном погашении кредита, сумма, превышающая плановый платеж будет зачтена в погашение кредита в следующем платежном периоде.

Допускается предоставление отсрочки платежей Заемщикам, осуществившим частичное досрочное погашение задолженности, на период, соответствующий сумме досрочного погашения с обязательным заключением дополнительного соглашения об изменении графика погашения задолженности.

Залоговая политика является внутренним документом ДБ АО «Сбербанк России, которая определяет внутренние правила работы банка в области обеспечения и исполнения обязательств по проектам, финансируемым банком. Политика разработана в соответствии с законодательством Республики Казахстан [34].

В соответствии с настоящей политикой:

• — регламентируется перечень, устанавливаются требования для имущества и имущественных прав, которые банк вправе принимать в залог;
• — регламентируется перечень имущества и имущественных прав, которые банк вправе принимать в залог;
• — принимаются общие требования к предметам залога и требования к видам имущества;
• — определяет подходы и методы к оценке имущества.

Залог классифицируется:

• — по объему;
• — по содержанию.

По объему с содержанию сторон Договора о залоге делится на:

• — заклад;
• — ипотека.

Под ипотекой понимается залог имущества с оставление его во владении и пользование Залогодателя.

Заклад вид залога, при котором заложенное имущество передается Залогодателя во владение Залогодержателя.

По предмету залога, залог классифицируется на залог движимого и недвижимого имущества:

1. Недвижимое имущество:

недвижимость;

приравненные к недвижимости имущество (авиационные,.

транспортные, морские суда и др.).

2. Движимое имущество:

товарно-материальные ценности;

основные средства;

ценные бумаги;

деньги;

ДБ АО «Сбербанк России» предлагает на гибких условиях потребительские займы в валюте и тенге на приобретение недвижимости, нового автотранспорта, товаров длительного пользования (бытовая, аудио и видео техника, одежда, мебель и т. д.) и прочие потребительские цели (обучение, лечение, отдых, проведение торжеств, ремонт и т. д.) [34].

Кредиты на приобретение автомобилей под залог недвижимости.

Срок кредита — 5 лет.

Валюта кредитования — KZT, USA.

Ставка вознаграждения — 14% годовых в любой валюте.

Ограничения по возрасту приобретаемого автомобиля отсутствуют.

Первоначальный взнос — от 0%.

Комиссии при рассмотрении заявки:

• 1. организация кредита — 0,5% от суммы займа;
• 2. за ведение ссудного счета — ежемесячно 0,1% от суммы займа;
• 3. за снятие кредита наличными — 0,5% в тенге, 1% в валюте;
• 4. страхование недвижимости — без штрафных санкций.

Необходимыми документами при заключении сделки о выдаче кредита являются: Договор залога движимого имущества; Договор долевого участия в строительстве (Приложение).

Условия предоставления потребительских займов.

• 1. Потребительские займы предоставляется гражданам Республики Казахстан в возрасте от 21 до 65 лет при условии, что срок возврата кредита по Договору банковского займа наступает до исполнения Заемщику 63 лет (женщины 21 -56 лет. До 58 лет);
• 2. При аннуитетом способе погашения допускается частичное досрочное погашение без моратория и взимания штрафных санкций при досрочном единовременном погашении не менее 3 (трех) ежемесячных взносов по кредиту (основной долг и вознаграждение).
• 3. Обязательное страхование ответственности заемщика при оплате первоначального взноса менее 30% от стоимости недвижимости на сумму, недостаточную для оплаты первоначального взноса в размере 30% от стоимости приобретаемой недвижимости;
• 4. Обязательное страхование недвижимости при самовольной перепланировке по кредитам свыше 37 месяцев;
• 5. Обязательное страхование автотранспорта (в случае залога) на весь срок кредитования [34].

Для получения займа необходимо предоставить следующие документы:

документ, удостоверяющий личность Заемщика, Залогодателя (ей) и членов их семей;

бланк РНН (Заемщика и Залогодателя (ей));

СИК заявителя и супруга/супруги;

свидетельство о браке, свидетельство о расторжении брака, свидетельство о смерти; е свидетельства о рождении детей, удостоверения личности совершеннолетних детей; о справка с места работы о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев (с разбивкой по месяцам), подписанная руководителем и главным бухгалтером предприятия и заверенная оттиском печати, с указанием всех производимых удержаний, предусмотренных законодательством Республики Казахстан на всех членов семьи Заемщика, получающих доход; а выписка по пенсионному счету, подтверждающая поступление взносов на пенсионный счет за последние 6 месяцев, полученная из НПФ.

копия трудовой книжки и/или трудового контракта, заверенная отделом кадров — на всех членов семьи Заемщика, получающих доход;

книга учета жильцов, выданная миграционной полицией, адресная справка, листок убытия.

квитанции об оплате коммунальных услуг за последние три месяца;

нотариально заверенное заявление Залогодателя (ей) о том, что на момент приобретения и сдачи в залог объекта в браке не состоит и/или нотариально заверенное согласие супруга (и) и других собственников на залог и внесудебную реализацию залогового имущества;

• — документы по залогу:
• — в случае залога квартиры: договор по форме сделки (договор купли-продажи, договор мены, приватизации, дарения; план квартиры и др.);
• — в случае залога жилого дома: договор по форме сделки (договор купли-продажи, приватизации, дарения), акт о приемке в эксплуатацию: технический паспорт, акт на право собственности на землю, домовая книга;
• — в случае залога и автотранспорта: Свидетельство о регистрации транспортного средства; Страховой полис на транспортное средство [34].

Если в залог оформляется приобретаемая недвижимость для продавцов:

Справка для нотариальных действий для продажи недвижимости (ЦПН);

Квитанции об оплате коммунальных платежей за последние три месяца;

Отчет об оценке имущества (в случае если Залогодателем выступает третье лицо от ЦПН) и кадастровой стоимости з/у (при залоге жилого дома/объекта);

Право устанавливающие и техническая документация на недвижимость;

Согласие органа опеки и попечительства на продажу, если в семье есть несовершеннолетние дети;

Документ, удостоверяющий личность Продавца (ов);

Книга учета жильцов, выданная миграционной полицией [34].

В общем можно сказать, что ДБ АО «Сбербанк России» предоставляет широкий выбор продуктов розничного кредитования, постоянно расширяя и дифференцируя свои продукты: если вы хотите купить более дорогие вещи: квартиру, дом, автомобиль или оплатить туристическую путевку, санаторное лечение, обучение детей, провести в доме ремонт [34].