Объекты и субъекты имущественного страхования

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Интересы граждан, предприятий и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением принадлежащим им имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже такового в результате различных причин.

Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

Под имуществом понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий.

На страховое покрытие может приниматься следующее имущество:

— здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

сооружения (производственно-технологические установки);

оборудование (коммуникации, передаточные и силовые машины и иные механизмы производственно-технологического назначения);

транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т. п. работы);

продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;

электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т. п.);

животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);

— другое имущество по желанию страхователя [16 с. 110].

Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием в полисе, то страхованием не покрывается:

имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;

драгоценные камни, металлы в слитках и изделия из них;

ценные бумаги, всякого рода документы и деловые книги;

произведения искусства, различные коллекции;

иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

В российской страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

Условия имущественного страхования формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей.

Полной гибелью имущества принято считать такое состояние поврежденного имущества, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества; выделяют также полную фактическую гибель, когда имущество полностью уничтожено.

Повреждением имущества считается такое его состояние, когда оно может быть приведено в состояние для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества — это его выбытие из владения страхователя, утрата его владельцем по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может пропасть без вести и вследствие похищения.

Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утраты и похищения покрываются страхованием.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом [3 с. 11].

Субъектами договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация — юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК РФ).

Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Выгодоприобретатель — третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.

Застрахованное лицо — это субъект, выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность [9 с. 78].