Экономическая сущность системы безналичных расчетов с населением на основе использования банковских карточек и ее эффективность

Банковские платежные карточки и их классификация

Платежная карточка — это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах либо пунктах выдачи наличных.

Платежная карточка содержит определенную информацию о счете и является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя. Она является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа.

Весь спектр платежных карточек можно разбить на виды:

• — Банковские и небанковские (торговые) карточки.
• — Дебетовые и кредитные карточки.
• — Корпоративные и личные карточки.
• — Карточки с магнитной полосой и смарт-карты.
• — Карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя; карточки с полным учетом операций; карточки электронных денег.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать платежные карты:

• 1. По материалу, из которого они изготовлены:
  • · бумажные (картонные);
  • · пластиковые;
  • · металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

• 2. По общему назначению:
  • · идентификационные;
  • · информационные;
  • · для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• · является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
• · на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);
• · кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, поскольку такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

• 3. На основании механизма расчетов:
  • · двусторонние системы. Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
  • · многосторонние системы. Предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений.
• 4. По виду проводимых расчетов:
  • · кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
  • · дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Банковские карты могут быть не только кредитными, но и дебетовыми, имеющими иные характеристики и предоставляющими их владельцам совершенно иные возможности. Помимо этого могут выпускаться и смешанные виды карт, сочетающие черты кредитных и дебетовых. А в некоторых случаях при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превращаться в кредитную.

Кредитная карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.

Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая компания по выпуску карточек скрупулезно проверяют финансовое положение будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций клиента — его «кредитную историю». На основании этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний.

Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата денежных средств банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредиторов клиента. Лишь некоторые банки работают без страховых депозитов.

Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.

С точки зрения западных экономистов, кредитные карточки имеют определенные недостатки, к числу которых относятся: ежемесячные платежи банку в размере 2,5−3% общего товарооборота, уплата вступительного взноса для пользования компьютерной системой банка, дополнительное время для проверки платежеспособности карты и наличия лимита кредитования по ней, заинтересованность продавца в наличном расчете с покупателем. Тем не менее, все преимущества кредитных карт очевидны и клиенты заинтересованы в получении именно этого вида платежных карт.

Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: обычные карты; серебряные карты, золотые карты, платиновые карты.

Обычные карты предназначены для рядового клиента.

Серебряная карта называется еще бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

• 6. По характеру использования:
  • · индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
  • · семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
  • · корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а неиндивидуальные владельцы корпоративных карт.
• 7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
  • · банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков;
  • · коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
  • · карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия платежных карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
• 8. По сфере использования:
  • · универсальные карты. Служат для оплаты любых товаров и услуг;
  • · частные коммерческие карты. Служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
• 9. По территориальной принадлежности:
  • · международные, действующие в большинстве стран;
  • · национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
  • · локальные, используемые на части территории государства;
  • · карты, действующие в одном конкретном учреждении.
• 10. По времени использования:
  • · ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
  • · неограниченные (бессрочные).
• 11. По способу записи информации на карту:
  • · графическая запись;
  • · эмбоссирование;
  • · штрих-кодирование;
  • · кодирование на магнитной полосе;
  • · чип;
  • · лазерная запись (оптические карты)

Таким образом, банковская платежная карточка — средство безналичных расчетов, позволяющая держателям карточек оплачивать товары и услуги, получать наличные деньги в банкоматах как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами. Банковские платежные карточки в Республике Беларусь делятся на различные виды в соответствии с возможностями, которые они предоставляют, условиями обслуживания и дополнительными услугами.

Можно сделать вывод, что в настоящее время платежные карточки получили широкое распространение и играют важную роль в платежных системах стран.