Развитие европейских платежных систем

В мае 2002 г. Европейский платежный совет (ЕПС) поставил целью создание к 2010 г. единой европейской системы расчетов. В сентябре 2005 г. ЕПС (EPC — European Payments Council), одобрил единые принципы расчетов с использованием платежных карт и ввел стандарты кредитных переводов и прямых списаний денежных средств. В декабре 2005 г. ЕК приняла директиву по оказанию платежных услуг, которая устраняет правовые разногласия при осуществлении расчетов.

Директива позволяет поставщикам платежных услуг действовать в масштабах еврозоны, а также упорядочивает работу платежных систем. Кроме этого, открывается доступ к платежным рынкам некредитным учреждениям. Директива не затрагивает существующий порядок расчетов с использованием электронных средств связи и платежные услуги почтовых отделений, а также операции по обмену валют, дорожные чеки и услуги инкассо. Поставщики платежных услуг смогут предлагать альтернативные способы расчетов и будут конкурировать с кредитными учреждениями, осуществляя платежи любыми средствами, в том числе по мобильным телефонам и через Интернет. Ключевым элементом директивы является ограничение срока платежной операции в еврозоне одним днем.

Однако сама директива не сможет сократить срок платежных операций даже до трех дней без наличия единого стандарта расчетов и надлежащей платежной инфраструктуры. Эти задачи намечено реализовать в 2006;2007 гг., чтобы к 2008 г. иметь общеевропейскую систему расчетов и окончательно завершить создание единого европейского платежного пространство (SEPA) к 2010 г.

До 2008 года в основе европейских трансграничных платежей лежали корреспондентские отношения между банками. В настоящее время, банки часто договариваются о заключении двусторонних сделок. Они стремятся отправить платежи с наименьшими затратами и при этом получить как можно больше платежей, увеличивая тем самым комиссионные. Доходы банка включают, как правило, средства в расчетах, межбанковские комиссионные, доходы от конвертации валюты, сборы с клиентов, а иногда и компенсационные выплаты посредников.

Создание единого европейского платежного пространства призвано изменить ситуацию следующим образом. Платежи в рамках SEPA являются внутренними с соответствующим ценообразованием. Новое европейское законодательство ограничивает возможности получать доходы от расчетных операций и межбанковских комиссионных, поэтому банкам теперь придется уделять основное внимание обработке платежей наиболее эффективным и надежным способом в целях снижения затрат.

До последнего времени мировая банковская корреспондентская сеть претерпевала лишь незначительные изменения. В рамках SEPA ситуация будет выглядеть существенно иначе. Во-первых, SEPA может побудить мировое сообщество, включая государственные органы и сами банки, искать способы снижения стоимости международных переводов. Во-вторых, для многих европейских банков большинство платежей станут внутренними. В-третьих, создание SEPA может послужить импульсом к развитию инновационных моделей бизнеса.

С октября 2002 года среда системы ТАРГЕТ переживает перелом в развитии, в связи с тем, что Совет ЕЦБ утвердил основные пункты обновленной версии системы ТАРГЕТ. Решение Совета ЕЦБ предусматривает, что система ТАРГЕТ2 (новая версия системы) будет состоять из нескольких отдельных и одной общей платформы (Single Shared Platform — SSP). Европейское банковское сообщество также однозначно высказалась в пользу введения общей платформы. Начало эксплуатации ТАРГЕТ2 пилотной группой намечено на 1 января 2007, переход остальных стран-участниц ЕС на новую версию системы будет осуществлен в течение 2007 года.

Основа развития ТАРГЕТ2 определяется задачей создания единого европейского платежного пространства, которое предполагает гармонизацию инфраструктуры, интерфейсов и функциональности, единообразие системы менеджмента, общую систему управления ликвидностью, а также единые цены. Кроме этого, на развитие системы оказывает влияние расширение ЕС, которое предполагает использование общей платформы платежных операций для стран — новых членов ЕС Расширение Европейского союза постоянно продолжается с 2004 по 2007 год, 12 новых стран стали его членами: Чешская Республика, Эстония, Кипр, Латвия, Литва, Румыния, Мальта, Польша, Словения, Словакия, Болгария и Румыния. Однако, последней к системе ТАРГЕТ была присоединена RTGS-система центрального банка Польши (SORBNET-EURO) в марте 2005 г. вместо децентрализованной структуры, включающей национальные платежные системы.

Модульное построение ТАРГЕТ2 предполагает наличие обязательных и дополнительных модулей. Обязательные модули предоставляют полный спектр услуг по производству расчетов и информационному обеспечению платежных операций. Дополнительные модули позволяют проводить операции со счетом в национальном центральном банке, осуществлять управление базой данных клиентов, использовать хранилище данных (warehouse), а также предоставляют возможность управления минимальными резервами.

Принципы функционирования ТАРГЕТ2 следующие:

• — контакты с клиентами децентрализованы (между кредитной организацией и ее родным центральным банком);
• — бухгалтерский учет, управление резервами и операции, связанные с денежной политикой, осуществляются на уровне национального центрального банка.

Развитие европейской системы частных клиринговых расчетов связано с реализацией проекта общеевропейской клиринговой палаты (Pan-European Automated Clearing House — PE-ACH).

При рассмотрении различных архитектурных моделей, которые могут быть установлены для обработки массовых платежей, обращая внимание на нужды банков, работающих в Европейском союзе и потенциально использующих местные автоматизированные расчетные палаты в своих странах, для реализации системы клиринговых расчетов была выбрана модель PE-ACH. Согласно определению ЕПС, она была выбрана по следующим шести критериям.

Скорость и надежность обработки платежей: централизованная модель обеспечивает схожие внутрии внешнегосударственные обработки платежей, избавляясь при этом от разделения в качестве (уровне) обслуживания и делая возможными неприбыльные, но эффективные операции. Такая модель также больше подходила бы к будущим модернизациям (переделкам) ее систем (убыстрение продаж, большая гибкость).

Эффективность ликвидности: эффективная модель позволяет финансовым институтам оптимизировать их использование ликвидности.

Уровни операционных расходов: централизованная модель позволяет достичь наименьших расходов, достигаемых посредством наивысших мер экономии.

Уровень инвестиций и легкость реализации: ожидается, что модель PE-ACH должна быть наиболее дешевой, обладая наименьшей сложностью, и может быть реализована за наименьший промежуток времени.

Потенциальные возможности к интеграции: модель PE-ACH способна наилучшим образом облегчить последовательную интеграцию местных систем в единую структуру, ориентированную на будущее, сохраняя при этом капиталовложения, уже осуществляемые местными автоматизированными расчетными палатами.

Степень открытости: правильный подход к корпоративному управлению гарантирует открытый законный доступ ко всем финансовым институтам Европейского союза.

Начиная с 28 января 2008 года физические и юридические лица имеют возможность осуществлять переводы средств, используя SEPA, которая положит конец разделению европейского платежного рынка национальными границами. С этой даты 27 государств — членов Евросоюза, а также Норвегия, Исландия, Лихтенштейн и Швейцария составляют единое европейское платежное пространство с населением в 330 млн человек. Они получают возможность производить и получать платежи внутри Европы, используя любой счет в европейском банке. После кредитных трансфертов постепенно будут вводиться и два других важнейших инструмента безналичных транзакций — прямые дебеты и карты. Таким образом, в еврозоне будет обеспечено 85% всех безналичных транзакций. Для банков начало работы в рамках SEPA означает ужесточение конкуренции: кооперативные банки Италии, немецкие сберегательные кассы и нидерландские частные банки — всем им придется напрямую соревноваться друг с другом.

Положительное влияние перехода к SEPA будет наиболее ощутимо в крупных экономиках Европы: Германии, Великобритании, Франции, Италии и Испании. На них в сумме придется предполжительно 70% экономии. В настоящее время в Германии, Италии и Испании широко используются бумажные деньги. Эти страны смогут выиграть за счет перехода на пластиковые карты. В таких небольших странах, как Австрия, Бельгия, Дания, Нидерланды, Норвегия, Португалия, Швеция и Швейцария, переход на новые стандарты вероятно произойдет эффективно, но без существенной последующей экономии из-за относительно небольших размеров рынка. При этом ожидается, что на эти страны придется до 15% совокупной экономии при 10% объема операций. Согласно прогнозам, благодаря переходу к SEPA с 2016 г. страны ЕС будут экономить в среднем 0,03% ВВП. Этот показатель, возможно, будет немного выше для стран Центральной и Восточной Европы.