Заключение. 
Кредитование в Российских банках и пути их совершенствования

Кредит в кредитной системе выступает элементом, сущность которого определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита — его стоимостной характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика — все эти и другие свойства должны быть в полной мере реализованы.

Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы. В стадии развития находится не только кредитная инфраструктура, но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.

Кредиты 2013, 2014 годов развиваются, и будут развиваться, как и прежде. В последнее время развитие кредитования в нашем государстве происходит бурными темпами. По данным дилерских центров по условия кредитования продается около 35 — 40 процентов машин. А с использованием ипотечного кредитования на рынке недвижимости реализуется около 30 — 40 процентов жилого фонда.

Сегодня немалое количество кредитных организаций построили свои бизнес-модели на основе преобладания высокодоходного розничного кредитования. В технологии и развитие сетей продаж розничных продуктов вложены значительные деньги, в качестве ресурсов привлечены вклады населения — незапланированное снижение основного источника доходов может оказаться серьезным вызовом собственникам и топ-менеджерам розничных банков. Маловероятна переориентация на корпоративный бизнес — он имеет свои особенности, для постижения которых только желания и свободных денег недостаточно. Так что лучшей стратегией розничных банков обещает быть поддержание стабильности и поиск: новых технологий, доступных ниш на конкурентном рынке или возможностей слияния с крупными универсальными банками.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Отделение «Банк Татарстан» № 8610 действует на основании генеральной лицензии Сбербанка России № 1491 на право совершения банковских операций и сделок в РФ и за ее пределами.

По характеру деятельности заёмщики подразделяются на 3 группы: кредитование юридических лиц, кредиты, предоставленные физическим лицам — индивидуальным предпринимателям и кредиты, предоставленные физическим лицам. Общая сумма ссудной задолженности юридических лиц на 1.01.2013г. составила 732 779 тыс. руб., темп прироста составил 61,76%. При этом в данном сегменте превалирует краткосрочное кредитование (срок до 1 года) 444 045 тыс. руб., в т. ч. овердрафты — 687 тыс. руб. Остаток ссудной задолженности физических лиц — индивидуальных предпринимателей на 1.01. 2013 г. составил 115 426 тыс. руб., в т. ч. наибольшими темпами росло краткосрочное кредитование (темп прироста составил 151,17%). На 1 января 2013 г. остаток кредитной задолженности физических лиц составил 938 196 тыс. руб., темп прироста составил 46,41%. При этом видно, что банк в первую очередь ориентирован на долгосрочное кредитование заёмщиков 753 246 тыс. руб.

Основными направлениями кредитования «Банк Татарстан» № 8610 являются: корпоративное кредитование физических и юридических лиц, ипотека, потребительское кредитование; автокредитование и инвестиционные вклады и многое другое. Анализ деятельности данного банка, а также российского банковского рынка в целом выявил факторы, отрицательно влияющие на развитие кредитования в «Банк Татарстан» № 8610:

• 1. в области кредитования реального сектора экономики: сложность доступа предприятий и организаций малого и среднего бизнеса к кредитным ресурсам Банка; ограниченное кредитное обслуживание малого и среднего бизнеса, которое характерное для многих российских банков и банков экономически развитых стран.
• 2. в области потребительского кредитования: рост просроченной задолженности; нехватка у Банка ресурсов для развития программ потребительского кредитования, так как потребительское кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций; высокая конкуренция;
• 3. высокий кредитный риск при проведении ипотечного кредитования;
• 4. неравномерное обеспечение доступа населения к банковским услугам;
• 5. предоставления новой кредитной услуги Сбербанка на рынок и обеспечения ее платежеспособным спросом.

Данные проблемы требуют комплексного подхода к их решению. В частности для совершенствования механизма кредитования «Банк Татарстан» № 8610:

• 1. дополнение нормативной и законодательной базы в области банковского кредитования;
• 2. для полноценного использования Банком модели скоринга (оценки вероятности погашения ссуды заемщиком при предоставлении потребительского кредита) необходимы:
  • — структурные преобразование, в частности создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков по потребительским кредитам. Создание данных отделов в Сбербанке позволит грамотно управлять механизмом потребительского кредитования;
  • — развитие системы кредитных бюро в России. Информационная база о заемщиках позволит уменьшить затраты Банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков;
• 3. увеличения ресурсной базы «Банк Татарстан» № 8610 для реализации программы потребительского кредитования возможно следующими путями:
  • — активным проведением депозитной и фондовой политики;
  • — секьюритизацией и рефинансированием кредитного портфеля;
  • — развитии Банком России инструментов рефинансирования;
• 4.

  заключение

  договора страхования кредитного риска может защитить имущественные интересы и обеспечить гарантии исполнения требований и возмещения расходов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем кредитного риска;

• 5. для сохранения высокой эффективности деятельности в области привлечения клиентов и предложения определенного набора кредитных услуг и продуктов, Банку необходимо достижение качественных изменений и усовершенствование уже существующих банковских услуг с целью установления на каждом максимально узком участке конкурентного пространства монополии для успешной деятельности.

Анализ кредитной политики «Банк Татарстан» № 8610 выявил некоторые риски, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитования.

Во-первых, одним из видов риска для Банка является риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов. В своей деятельности по решению данной проблемы «Банк Татарстан» № 8610 создает достаточные резервы под возможные потери по кредитам, также поддерживает структуру кредитного портфеля согласно нормативам ЦБ РФ и следует принятого курса на диверсификацию (распределение риска).

Во-вторых, в современном мире «Банк Татарстан» № 8610 может сдать свои позиции по причине большого пакета документов.

Вышеназванные проблемы кредитования дают основу для разработки предложений по совершенствованию кредитования «Банк Татарстан» № 8610.

Здесь можно выделить два направления:

• 1. Организация работы с проблемными кредитами.
• 2. Направленность на снижение предоставляемых документов на кредит.

Рассмотрим предложенные пути совершенствования кредитования в «Банк Татарстан» № 8610 более подробно.

Работа с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования.

В случае если кредит становится проблемным, можно предложить следующие основные шаги.

• 1. Всегда помнить о цели разработки подобных планов — максимизации шансов банка получить полное возмещение своих средств.
• 2. Крайне важными являются быстрое выявление и объявление о возникновении любых проблем, связанных с кредитом. Обычно задержка только ухудшает ситуацию.
• 3. Нужно отделить ответственность по разработке подобных планов от функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного инспектора.
• 4. Кредитные инспектора должны как можно быстрее обсудить с проблемным заемщиком возможные варианты решения проблемы, особенно в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредиторов). После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий.
• 5. Оценить, какой суммой средств нужно располагать для взыскания проблемного кредита (в том числе оценить продажную цену активов и размеры депозитов).
• 6. Сотрудники, занимающиеся возвратом кредитов, должны изучить налоговые декларации и судебные иски для того, чтобы выяснить, имеет ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.
• 7. Сотрудники банка должны оценить качество, компетентность и честность руководства фирмы-заемщика и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его имущество и деятельность.
• 8. Нужно рассмотреть все разумные альтернативы для погашения проблемного кредита, в том числе заключение нового, временного соглашения, если возникшие проблемы являются по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения потока наличности клиента (например, снижение расходов или выход на новые рынки) или вливания нового капитала в предпринимательскую фирму. Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, наличие второй подписи или гарантий, реорганизацию, слияние или ликвидацию фирмы, заполнение заявления о банкротстве.

Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой пересмотр условий кредитного договора, который дает и банку, и его клиенту шанс возобновить нормальную деятельность. В случае правильно разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают редко. Однако неправильно составленный кредитный договор может усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной невыполнения обязательств по кредиту.

Страхование и привлечение достаточного обеспечения позволяют вернуть ссуженные средства и компенсировать убытки банка по процентам за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или реализации обеспечения. Однако в условиях запутанной и усложненной процедуры реализации обеспечения более предпочтительным выглядит страхование кредитов в надежной страховой компании. Поскольку в этой ситуации проблемами залога, его наличия, сохранности, реализации в случае непогашения кредита занимается страховая компания, а не банк, что, в свою очередь, экономит средства банка и рабочее время сотрудников кредитных подразделений и служб безопасности.

В работе по снижению времени рассматривания заявок в «Банк Татарстан» № 8610 рекомендуется выполнить мероприятия по устранению причин, вызывающих данную проблему:

1. Большой пакет документов по кредитованию.

С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и, если это возможно, сократить количество документов, необходимых для оформления кредита.

2. Ошибки специалистов (недоработки в документах).

Здесь необходима целенаправленная работа с персоналом: в данном случае ужесточение требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника»).

Данные направления, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность «Банк Татарстан» № 8610 среди других коммерческих банков.

Таковы основные шаги по совершенствованию кредитной политики «Банк Татарстан» № 8610. В итоге исследования получается, что «Банк Татарстан» № 8610 — современный банк, проводит эффективную кредитную политику, отвечающую последним требованиям современного кредитного рынка.

Необходимо постоянно совершенствовать работу управленческих механизмов и технологических систем, а также изменять мышление сотрудников банка и их подходы к работе. В результате будет расти производительность труда, высвобождаться ресурсы для улучшения качества обслуживания и более интенсивной работы с клиентами.

Неплохо было бы создать персональное предложение для каждого клиента, доводить его до адресата через множество каналов и одновременно управлять маркетинговыми кампаниями, ориентированными на микро-сегменты клиентов.