Ипотечное страхование в Калининградском филиале ООО «Северо-западная страховая компания» (ООО «СЗСК-Калининград»)

Сегодня при достаточно высоких ценах на жилье перед всеми участниками ипотечного рынка стоит задача обеспечения доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения. К сожалению, большое количество потенциальных заемщиков не успевают за ростом стоимости жилья накапливать необходимые средства для первоначальных взносов.

ООО «СЗСК-Калининград» была разработана и начата реализация программы страхования финансовых рисков при инвестировании в строительство жилья.

Наличие такого полиса позволит страхователю, как правило, физическому лицу, в случае неисполнения контрагентом (застройщиком, инвестором) своих обязательств получить денежные средства от страховой компании, уплаченные им ранее на основании договора инвестирования на строительство жилья на стадии застройки объекта.

Стоит отметить, что вступление в силу Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ» способствует более интенсивному развитию ипотеки на первичном рынке жилья.

Вместе с тем итоги первых месяцев работы компании ООО «СЗСК-Калининград» по страхованию финансовых рисков при инвестировании в строительство обозначили ряд проблем.

• 1. Статья 20 Закона (информация о застройщике) на практике не работает. Инвесторы и застройщики не спешат публиковать в доступных печатных изданиях и открытых источниках информации, в том числе в Интернете, сведения о своей деловой репутации, финансовой устойчивости, что создает существенные трудности для всесторонней оценки финансового риска.
• 2. При официальном обращении к застройщикам (инвесторам) практически невозможно получить даже минимальный перечень документов, необходимых нам для проведения андеррайтинга и формирования полисных условий.
• 3. Отсутствие единых стандартных форм контрактов на куплю-продажу недвижимости, на участие в долевом строительстве. Многие застройщики (инвесторы) пытаются не заключать инвестиционные договоры с приобретателями жилья (заемщиками), а применяют альтернативные схемы: вексельные, предварительные договоры купли-продажи (жилищные фьючерсы) с последующей заменой их на реальные договоры купли-продажи недвижимости и так далее. Подобные схемы покупки жилья не дают возможности определить условия страховой защиты. Логичным было бы законодательно разработать и утвердить к обязательному применению единую форму договоров купли-продажи недвижимости между застройщиком (инвестором) и приобретателем жилья.
• 4. Зачастую в инвестиционных контрактах не фиксируется дата окончания строительства и сдачи объекта, что не позволяет всесторонне оценить ответственность застройщика перед приобретателем жилья (заемщиком), как следствие — в договоре страхования финансовых рисков невозможно точно определить существенные условия договора и период страховой ответственности.
• 5. Из-за неразвитости данного вида страхования существует ряд проблем с передачей в перестрахование заключенных договоров, так как страховщики, не имея достаточного опыта в оценке соответствующих рисков, опасаются принимать их в перестрахование. Через определенный период времени, в течение которого у страховых компаний сформируется достаточно объемный портфель договоров данного вида страхования, возникнут трудности с передачей в перестрахование финансовых рисков западным перестраховщикам, учитывая специфику российского рынка недвижимости. В этой связи, на наш взгляд, было бы целесообразным в рамках реализации программы ипотечного кредитования создать профессиональное некоммерческое партнерство (объединение, пул), в котором были бы объединены усилия страховых компаний, приступивших к реализации данного вида страхования.

Хочу также отметить, что согласно Федеральному закону от 30.12.2004 года должен быть создан уполномоченный орган в ранге Федеральной инспекции по контролю за созданием (строительством) объектов недвижимого имущества по долевому строительству и региональные инспекции в федеральных округах России, призванные осуществлять государственное регулирование, контроль и надзор в области долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости. Сотрудничество объединения страховщиков с данным уполномоченным органом в рамках программы страхования финансовых рисков при инвестировании в строительство позволит более качественно реализовывать программу страхования и обеспечить наших клиентов надежной страховой защитой.

ООО «СЗСК-Калининград» рассматривает ипотечное страхование при кредитовании как один из наиболее привлекательных долгосрочных рыночных проектов, направленных на увеличение клиентской базы, создание положительного профессионального имиджа компании в этой сфере бизнеса, а также как определенный фундамент в установлении взаимовыгодных долгосрочных деловых отношений с банками и финансово-кредитными организациями.

В настоящее время ООО «СЗСК-Калининград» аккредитован при Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Таблица 5. Динамика объёма страховых услуг %.

Наименование показателей.	Обязательное страхование.	Добровольное личное.	Страхование имущества и ответственности.
Доля на рынке по объему поступлений.	40.9.	38.3.	36.9.	34.5.	22.2.	27.2.
Прирост поступлений.	80.3.	17.0.	— 13.0.	16.8.	49.9.	50.8.
Прирост выплат.	89.1.	11.5.	11.1.	7.2.	35.7.	39.4.
Коэффициент убыточности.	95.4.	89.7.	89.6.	91.5.	38.3.	36.5.
Уровень выплат.	92.9.	88.5.	96.0.	88.1.	34.1.	31.5.
Уровень выплат — 2.	100.8.	96.2.	112.9.	105.5.	54.1.	51.0.