Аккумулирование временно свободных денежных средств населения для их последующего использования является основной задачей коммерческого банка. Не имея надежной ресурсной базы, у банков отсутствует возможность устойчивого и стабильного развития. Они не могут осуществлять кредитные операции в условии ограниченности ресурсов.
Сложность задачи по привлечению средств населения банками во вклады заключается в альтернативных формах вложения сбережений. Несмотря на падение покупательной способности денег, население зачастую опасается доверить свои средства банкам, предпочитая вкладывать средства в иностранную валюту, наиболее ликвидные товары или хранить в тезаврации. Высокая степень недоверия к коммерческим банкам, а также отсутствие экономической и юридической грамотности населения также препятствует развитию привлечения средств во вклады банка. Главным аспектом является плата за депозит, размер которой не должен быть ниже уровня инфляции.
Вклады населения один из наиболее надежных источников ресурсов для коммерческих банков, поддерживающий его ликвидность. Для коммерческих банков привлечение средств населения во вклады имеют важное значение ввиду следующих причин:
- 1) вклады населения являются относительно дешевым ресурсом для банка по сравнению с межбанковскими займами и прочими финансовыми инструментами.
- 2) денежные средства населения достаточно стабильный ресурс для коммерческого банка. Основа оседания денежных средств у населения как сбережений заключается в возможности прекратить расходование денег на какой-либо срок. Масса стоимости, принадлежащая населению, остается временно в распоряжении банка, до тех пор, пока не превратилась из денежной формы в предмет личного потребления. Одновременно с уже существующими сбережениями граждан возникают новые сбережения других, исходя из этого общая сумма денежных средств населения, находящаяся в распоряжении банка возрастает.
- 3) частные вклады более выгодны для банков, ввиду меньшей активности движения средств по текущим вкладам населения, чем по счетам предприятий. Размещение срочных вкладов создают практически идеальные условия для осуществления деятельности банка.
Для проведения эффективной политики по привлечению средств необходимо учитывать мотивы сбережений населения, которые в свою очередь привлекаются во вклады банка, образуя тем самым депозитный портфель.
Основные мотивы образования сбережений населения:
- — удовлетворение будущих потребностей (покупка дорогостоящих вещей);
- — обеспечение старости;
- — обеспечение детей;
- — накопление денежных средств на непредвиденные случаи;
Процесс сбережения денежных средств населением зависит от множества факторов. На образование денежных сбережений влияют: формы оплаты труда; уровень доходов населения; виды денежных доходов населения; структура потребностей населения; объем предложения товаров и услуг; уровень цен; система ценообразования; развитие системы кредитования, уровень экономической и политической стабильности и другие [3].
