Анализ кредитного процесса и кредитной политики объекта исследования

РефератПомощь в написанииУзнать стоимостьмоей работы

Основной целью деятельности Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и: сделок с физическими и юридическими лицами. Для формулирования четкой и реалистичной стратегии кредитования Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» рассмотрим матрицу Arthur D. Littie, в которой… Читать ещё >

Анализ кредитного процесса и кредитной политики объекта исследования (реферат, курсовая, диплом, контрольная)

Услуги, которые предоставляет Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ» на современном этапе функционирования:

— автокредитование;
— ипотека;
— потребительский кредит;
— кредит на неотложные нужды;
— кредит под залог автомобиля.

Если рассматривать вклады, предлагаемые в качестве продуктов банка, то отметим следующие:

— До востребования;
— Инвестиционный;
— Классика плюс (с выплатой % в конце срока);
— Престиж плюс.

На современном этапе функционирования Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ» занимается кредитно-платежным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.

Первый этап включает в себя сбор информации о спросе на кредит, ее анализ и предварительный отбор заявок. На данном этапе перед кредитным работником стоит задача подготовиться к проведению переговоров и получить наиболее полную информацию о потенциальном заемщике.

На втором ОАО «БАНК МОСКВЫ» принимает окончательное решение о кредитоспособности и финансового положения клиента с целью заключения кредитного договора на более выгодных для банка условиях.

На третьем этапе принимается решение о возможности и форме предоставления ссуды. На данном этом ответственный исполнитель кредитного отдела Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ» осуществляет комплексный анализ предоставленных документов, определить обеспечение, и в случае необходимости предоставленные банком кредиты должны обеспечиваться либо залогом (в том числе залогом ценных бумаг), либо поручительствами, либо гарантиями, либо страховыми свидетельствами.

На следующем этапе в случае положительного решения вопроса о целесообразности предоставления кредита ответственный исполнитель подготавливает проект кредитного договора в соответствии с условиями, согласованными с заемщиком.

Кредитный договор является документом, на основе которого производится кредитование клиента. В нем определяются:

— основные условия выдачи ссуды: цель, сроки, размер и цена кредита;
— режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему;
— виды и формы проверки обеспечения;
— объем информации, предоставляемой заемщиком;
— обязанности и ответственность сторон, а также прочие условия.

На пятом этапе банк проводит работу с клиентом уже после получения им ссуды.

Для контроля за использованием кредита, а также за финансовым положением заемщика ОАО «БАНК МОСКВЫ» использует права, оговоренные в кредитном договоре. При нарушении заемщиком условий договора или при возникновении обстоятельств, повышающих уровень риска, банк имеет право потребовать изменения условий кредитного договора.

На заключительном этапе осуществляется возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора и по согласованию сторон. Датой погашения кредита считается дата зачисления средств в погашение задолженности по кредиту на соответствующий счет банка или в кассу.

Структура и динамика средств Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ» предоставляемых в качестве кредитных представлена в таблице 8. При этом, в таблице 8 сумма кредитования субъектов малого бизнеса включает кредитование индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица.

Таблица 8 — Структура и динамика кредитных средств Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ»


Показатель.	2012 год.	2013 год.	4014 год.	Темп роста, %.
млрд. руб.	%.	млрд. руб.	%.	млрд. руб.	%.	К 2013 году.	К 2014 году.
Всего, в том числе.	881,2.	100,00.	789,8.	100,00.	865,1.	100,00.	89,63.	109,53.
Кредитование физических лиц.	420,2.	47,68.		35,71.	310,2.	35,86.	67,11.	110,00.
Кредитование субъектов малого бизнеса.	133,6.	15,16.	94,7.	11,99.	60,7.	7,02.	70,88.	64,10.
Кредитование крупного бизнеса.	327,4.	37,15.	413,1.	52,30.	494,2.	57,13.	126,18.	119,63.

По данным таблицы 8, к 2013 году сменился профиль деятельности Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ». Так, если в 2012 году наибольший удельный вес (47,68%) приходится на кредитование физических лиц, то в 2013 году наибольший удельный вес приходится на кредитование крупного бизнеса (удельный вес увеличивается до 52,3%). В 2014 году объем кредитования крупного бизнеса увеличился на 19,6% и составил 57,13% в объеме кредитования банка.

Общий объем кредитования Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» увеличивается к 2014 году на 9,53%.

Объем кредитования физических лиц сокращается к 2013 году на 32,9%, что обусловлено финансово-экономическим кризисом.

В 2014 году сокращается объем кредитования субъектов малого бизнеса. Сокращение составило 35,9%.

В таблице 9 представлены кредитные продукты, предоставляемые ОАО «БАНК МОСКВЫ» субъектам малого бизнеса на современном этапе.

Таблица 9 — Кредитные продукты, предоставляемые ОАО «БАНК МОСКВЫ» юридическим лицам


Показатель.	«Бизнес».	«Рост».	«Недвижимость».	«Экспресс».
Сумма кредита.	До 1 млн руб.	До 10 млн руб.	До 50 млн руб.	До 2 млн руб.
Срок кредитования.	До 60 месяцев.	До 60 месяцев.	До 84 месяцев.	До 60 месяцев.
Процентная ставка.	Определяется индивидуально для каждого клиента.	Определяется индивидуально для каждого клиента.	Определяется индивидуально для каждого клиента.	Определяется индивидуально для каждого клиента.
Поручительство.	Не менее 1 физического лица, а также всех юридических лиц, участвующих в бизнесе.	Не менее 1 физического лица, а также всех юридических лиц, участвующих в бизнесе.	Не менее 1 физического лица, а также всех юридических лиц, участвующих в бизнесе.	Не менее 1 физического лица, а также всех юридических лиц, участвующих в бизнесе.

Кредитные продукты «Эксперсс» и «Недвижимость» предполагают залоговое обеспечение. При этом, максимальная сумма, не обеспеченная залогом -1 млн руб., но не более 50% от суммы кредита.

По данным рисунка 8, наибольший удельный вес в структуре кредитных продуктов приходится на продукт «Рост» — 44%.

Средний размер кредита составил 7,26 млн руб.

Таблица 10 — Кредитные продукты, предоставляемые ОАО «БАНК МОСКВЫ» физическим лицам

Показатель.

Автокредит.

Потребительский без обеспечения залога.

Нецелевой потребительский под залог недвижимости.

Надежный клиент.

Сумма кредита.

До 1 млн руб.

Для формулирования четкой и реалистичной стратегии кредитования Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» рассмотрим матрицу Arthur D. Littie, в которой критерии формирования стратегии формулируются в виде конкретных числовых значений финансовых показателей.

Проведенный в ходе работы анализ финансового положения Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ» позволил определить, что коэффициент работоспособности активов находится на уровне 0,65 в 2012 году, 0,82 в 2013 году и 0,83 в 2014 году.

В целях определения конкурентных преимуществ функционирования ОАО «БАНК МОСКВЫ» рассмотрим данные таблицы 13.

На основе сравнительного анализа (таблица 13) можно утверждать, что основными конкурентными преимуществами ОАО «БАНК МОСКВЫ» или факторами успеха в конкурентной борьбе являются:

— качество и уровень сервисного обслуживания;
— коэффициент кредитной активности (работоспособность активов).

По показателям «величина клиентской базы», «наличие гибких подходов к клиенту» позиции ОАО «БАНК МОСКВЫ» в конкурентной борьбе не являются преимущественными, но значения близки к позициям лидера — ОАО «ТрансКредитБанк».

По таким важным показателям, как «ширина номенклатуры кредитных продуктов», «наличие инновационных услуг» ОАО «БАНК МОСКВЫ» уступает в конкурентной борьбе.

Таблица 13 — Анализ конкурентных преимуществ ОАО «БАНК МОСКВЫ»


Показатель.	Уд. вес.	ОАО «БАНК МОСКВЫ».	ОАО «ТрансКредитБанк».	ЗАО «Альта-банк».
балл.	оценка.	балл.	оценка.	балл.	оценка.
Номенклатура предоставляемых кредитных продуктов.	0,17.		10,2.		13,6.	13,6.
Качество и уровень сервисного обслуживания в офисах и отделениях.	0,05.		3,5.			3,5.
Наличие гибких, индивидуальных подходов к клиенту (процентные ставки, условия предоставления кредитных средств).	0,09.		5,4.		7,2.	6,3.
Работоспособность активов.	0,12.		8,4.		9,6.	10,2.
Величина клиентской базы.	0,25.		16,25.		17,5.
Наличие уникальных (инновационных) услуг.	0,08.		4,8.
Географическое место расположение офисов.	0,06.		2,4.		3,6.
Коэффициент кредитной активности.	0,18.		15,3.		15,3.	11,7.
	66,25.	75,8.	69,3.

Таблица 14 — Матрица Arthur D. Littie


Конкурентная позиция.	Конкурентная позиция банка — коэффициент кредитной активности.
1−0,8.	0,79−0,6.	0,59−0,4.	0,49 и ниже.
Ведущая.
Сильная.
Благоприятная.	ОАО «БАНК МОСКВЫ».
Прочная.
Нежизизнеспособная.

Условные обозначения:

1 диапазон — широкий диапазон выбора стратегий, стратегии роста;
2 диапазон — стратегии стабильности;
3 диапазон — осторожное, избирательное развитие;
4 диапазон — стратегия сокращения;
5 диапазон — стратегии выживания.

Таким образом, на основании проведенного анализа (используя матрицу Arthur D. Littie), стратегия кредитования ОАО «БАНК МОСКВЫ» — стратегия стабильности.

Задачи данной стратегии кредитования:

— в наращивание активов банка и увеличение доли реальных активов за счет разработки новых кредитных продуктов и совершенствование механизма кредитования;
— наращивание величины клиентской базы банка за счет увеличения притока денежных средств (за счет работы на стабильных сегментах рынка).

Показать весь текст

Заполнить форму текущей работой