Анализ кредитного процесса и кредитной политики объекта исследования

Основной целью деятельности Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и: сделок с физическими и юридическими лицами.

Услуги, которые предоставляет Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ» на современном этапе функционирования:

• — автокредитование;
• — ипотека;
• — потребительский кредит;
• — кредит на неотложные нужды;
• — кредит под залог автомобиля.

Если рассматривать вклады, предлагаемые в качестве продуктов банка, то отметим следующие:

• — До востребования;
• — Инвестиционный;
• — Классика плюс (с выплатой % в конце срока);
• — Престиж плюс.

На современном этапе функционирования Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ» занимается кредитно-платежным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.

Первый этап включает в себя сбор информации о спросе на кредит, ее анализ и предварительный отбор заявок. На данном этапе перед кредитным работником стоит задача подготовиться к проведению переговоров и получить наиболее полную информацию о потенциальном заемщике.

На втором ОАО «БАНК МОСКВЫ» принимает окончательное решение о кредитоспособности и финансового положения клиента с целью заключения кредитного договора на более выгодных для банка условиях.

На третьем этапе принимается решение о возможности и форме предоставления ссуды. На данном этом ответственный исполнитель кредитного отдела Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ» осуществляет комплексный анализ предоставленных документов, определить обеспечение, и в случае необходимости предоставленные банком кредиты должны обеспечиваться либо залогом (в том числе залогом ценных бумаг), либо поручительствами, либо гарантиями, либо страховыми свидетельствами.

На следующем этапе в случае положительного решения вопроса о целесообразности предоставления кредита ответственный исполнитель подготавливает проект кредитного договора в соответствии с условиями, согласованными с заемщиком.

Кредитный договор является документом, на основе которого производится кредитование клиента. В нем определяются:

• — основные условия выдачи ссуды: цель, сроки, размер и цена кредита;
• — режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему;
• — виды и формы проверки обеспечения;
• — объем информации, предоставляемой заемщиком;
• — обязанности и ответственность сторон, а также прочие условия.

На пятом этапе банк проводит работу с клиентом уже после получения им ссуды.

Для контроля за использованием кредита, а также за финансовым положением заемщика ОАО «БАНК МОСКВЫ» использует права, оговоренные в кредитном договоре. При нарушении заемщиком условий договора или при возникновении обстоятельств, повышающих уровень риска, банк имеет право потребовать изменения условий кредитного договора.

На заключительном этапе осуществляется возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора и по согласованию сторон. Датой погашения кредита считается дата зачисления средств в погашение задолженности по кредиту на соответствующий счет банка или в кассу.

Структура и динамика средств Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ» предоставляемых в качестве кредитных представлена в таблице 8. При этом, в таблице 8 сумма кредитования субъектов малого бизнеса включает кредитование индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица.

Таблица 8 — Структура и динамика кредитных средств Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ»

По данным таблицы 8, к 2013 году сменился профиль деятельности Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ». Так, если в 2012 году наибольший удельный вес (47,68%) приходится на кредитование физических лиц, то в 2013 году наибольший удельный вес приходится на кредитование крупного бизнеса (удельный вес увеличивается до 52,3%). В 2014 году объем кредитования крупного бизнеса увеличился на 19,6% и составил 57,13% в объеме кредитования банка.

Общий объем кредитования Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» увеличивается к 2014 году на 9,53%.

Объем кредитования физических лиц сокращается к 2013 году на 32,9%, что обусловлено финансово-экономическим кризисом.

В 2014 году сокращается объем кредитования субъектов малого бизнеса. Сокращение составило 35,9%.

В таблице 9 представлены кредитные продукты, предоставляемые ОАО «БАНК МОСКВЫ» субъектам малого бизнеса на современном этапе.

Таблица 9 — Кредитные продукты, предоставляемые ОАО «БАНК МОСКВЫ» юридическим лицам

Кредитные продукты «Эксперсс» и «Недвижимость» предполагают залоговое обеспечение. При этом, максимальная сумма, не обеспеченная залогом -1 млн руб., но не более 50% от суммы кредита.

По данным рисунка 8, наибольший удельный вес в структуре кредитных продуктов приходится на продукт «Рост» — 44%.

Средний размер кредита составил 7,26 млн руб.

Таблица 10 — Кредитные продукты, предоставляемые ОАО «БАНК МОСКВЫ» физическим лицам