Анализ активных операций коммерческих банков

Тенденции развития банковской системы РФ на современном этапе

На сегодняшний день в России имеется двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации, второй уровень — это коммерческие банки, финансовые и кредитные учреждения.

Около половины всех существующих в России банков являются независимыми. Они подчиняются правлению банка.

Одним из крупнейших государственных банков является Сберегательный банк Российской Федерации. Он имеет значительное количество филиалов и может предоставлять услуги, которые недоступны коммерческим банкам. Но огромные финансовые ресурсы и финансовая мощь, которой обладает Сбербанк России, используется недостаточно эффективно. В деятельности Сбербанка России велика доля кредитован…

Общее количество зарегистрированных банков за период с 01.01.1999 по 01.01.2009 сократилось на 50,5 процентов, при этом количество действующих банков также сократилось, но на 25 процентов [10, c.86]. Количество банков, у которых отозваны лицензии, снизилось в 8,5 раз (см. таблицу 3).

Таблица 3 — Количество кредитных организаций России.

Развитие банковской системы России до 2000 года проходило в благоприятных условиях на фоне роста производства, увеличения инвестиционной активности, роста доходов населения. К 2008 году сократилось общее количество банков, но при этом возросло количество банков, которые осуществляли валютные операции.

Еще одним позитивным моментом, который можно отметить в развитии банковской системы является рост капитала. Источниками этого роста стало не только увеличение уставного капитала российских коммерческих банков, но и их прибыль, из которой формируются фонды. Необходимо отметить, что показатели финансовой устойчивости банков постоянно улучшаются, но, несмотря на это, в развитии российской банковской системы остается множество проблем, вызванных различными причинами:

• а) высокие риски при кредитовании реального сектора экономики. Такими рисками являются невысокие темпы экономических преобразований, несовершенство системы налогообложения и нормативно-правовой базы, и кроме того, многие предприятия имеют низкую кредитоспособность. Все это приводит к концентрации рисков у определенного числа заемщиков. Страхуя себя от возможных рисков, банки неохотно проводят кредитование реального сектора экономики;
• б) дефицит надежных финансовых инструментов, вследствие чего у банков скопился значительный объем денежных средств. Развитие кредитных операций сдерживает преобладание краткосрочных обязательств в ресурсной структуре банков;
• в) неэффективная система управления рисками, недостатки внутреннегоего контроля, неполная, а в некоторых случиях и недостоверная информация о финансовом состоянии кредитных организаций, недоверие вкладчиков к банкам в связи с отсутствием развитой системой страхования вкладов [2, с.5].

В 2003 г. был принят Федеральный закон от 23.12.2003 номер 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц». Основная цель этого закона — защита вкладчиков. Закон призван укрепить доверие вкладчиков к банкам и, как следствие, стимулировать приток денежных средств от населения. 10, с.87].

Еще одним законом, который был призван снизить кредитные риски, стал Федеральный закон от 30.12.2004 номер 218-ФЗ «О кредитных историях» [19, с.7]. В соответствии с этим законом были созданы бюро кредитных историй, которые хранят и обрабатывают информацию о выполнении заемщиком кредитных обязательств. Этот закон повысил защищенность как кредиторов, так и заемщиков, позволил несколько снизить кредитные риски и повысить эффективность работы банков. Банки получили возможность получать сведения не только о платежеспособности заемщика, но и о степени его ответственности. Кредитная история является показателем, по которому банки определяют степень своего доверия к потенциальному заемщику.

В стадии становления находится в России ипотечное кредитование, в котором существует множество нерешенных проблем. С одной стороны, это недостаточное доверие заемщиков, с другой стороны — высокие риски банков. Система ипотечного кредитования, существующая в России на сегодняшний день, недостаточно экономически обоснована. В целях улучшения положения в этой сфере были внесены изменения в Федеральный закон от 11.11.2003 номер 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». 23, с.20] Закон был примят в целях более эффективного использования ипотечных ценных бумаг. Решить, все проблемы ипотечного кредитовании с помощью этого закона, естественно, невозможно, но он создает предпосылки для дальнейшего развития ипотечного кредитования.

В 2008 году мировой финансово-экономический кризис оказал существенное негативное воздействие на экономику Российской Федерации и российский банковский сектор. Отечественные банки столкнулись фактически с полным прекращением внешнего фондирования, резким падением стоимости финансовых активов. На этом фоне возник кризис доверия на рынке межбанковского кредитования, появились серьезные проблемы с перетоком ликвидности, в сентябре—ноябре произошел существенный отток вкладов населения. Снизились темпы корпоративного и розничного кредитования, ухудшилось качество кредитного портфеля, сложилась отрицательная переоценка ценных бумаг, сократились собственные средства (капитал) ряда банков.

В результате 2008 год характеризуется существенным замедлением темпов прироста основных показателей развития банковского сектора по сравнению с 2007 годом; при этом определяющим с точки зрения итогов был IV квартал 2008 года. В 2008 году активы банковского сектора увеличились на 39,2% — до 28 022,3 млрд. рублей (на 44,1% в 2007 году). Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось за 2008 год с 60,8 до 67,3%. Собственные средства (капитал) выросли на 42,7% (за 2007 год — на 57,8%) — до 3811,1 млрд. рублей — на 1.01.2009. Отношение капитала к ВВП увеличилось с 8,1 до 9,1%. На 1.01.2009 капитал более 5 млн евро имели 63,5% российских кредитных организаций (на 1.01.2008 — 63,9%). Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации.

Вместе с тем ухудшение финансового положения отдельных банков, имеющих общефедеральную и региональную значимость, поставило под угрозу не только законные интересы их вкладчиков и кредиторов, но и стабильность банковского сектора в целом. По данным на 1.01.2009, на банки, в отношении которых проводилась работа по стабилизации их финансового положения, в том числе в соответствии с Федеральным законом от 27.10.2008 № 175_ФЗ «О дополнительных мерах по укреплению стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», приходилось 2,7% активов банковского сектора. Несмотря на кризис, в 2008 году наблюдалось дальнейшее расширение присутствия иностранного капитала на российском рынке банковских услуг [30].

Анализируя эти моменты, можно сделать вывод, что банковская система развивается и в количественном, и в качественном отношении.