Анализ кредитной заявки

После того, как Иванова Ольга 15 апреля 2015 года предоставила необходимый пакет документов, начинается рассмотрение кредитной заявки.

Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на Заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка «копия верна» за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.

На оборотной стороне Заявления-анкеты (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов.

Рассматриваться заявка Ивановой Ольги Ивановны будет при помощи «Кредитной фабрики» Сбербанка России. «Кредитная фабрика» — это система выдачи быстрых кредитов, которая позволяет в минимальные сроки выдавать денежные займы как физическим, так и юридическим лицам. Основными принципами действия данного процесса кредитования является автоматизация, стандартизация и централизация всех внутренних процессов, происходящих при рассмотрении очередной заявки и выдаче кредита.

Кредитный работник производит проверку представленных Ивановой Ольгой и её Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете. Данные о Заемщике, соблюдении им платежной дисциплины, текущих обязательствах, оборотах по зарплатным счетам и другая информация, необходимая для анализа заявки, собираются системой автоматически. Решение о предоставлении кредита принимается в центре андеррайтинга в Воронеже. Вся процедура проверки проводилась с помощью специальной программы, поэтому потребовался всего один специалист андеррайтинга, который ввел исходные данные клиента.

Раньше использовалась принципиально другая технология: она была бумажной; прежний механизм не учитывал важных для принятия решения событий, связанных с клиентом в прошлом (например, отказы по заявкам других ОСБ, данные о кредитной истории в других банках и т. д.). С переходом к автоматизированной системе свод кредитных правил по оценке заемщика увеличился, часть из них устанавливается на основе среднестатистических данных (анализа событий по клиентам, похожим на данного заемщика), часть — на основании данных о поведении клиента в прошлом. В этой связи обработка информации о клиенте изменилась радикально по всем параметрам, в частности изменился расчет показателя платежеспособности заемщика. В рамках старой технологии банк на основании справки от работодателя клиента об официальном доходе устанавливал среднемесячный доход и допустимый размер ежемесячного платежа по кредиту. Но для оценки допустимого размера ежемесячного платежа важно рассмотреть всю совокупность данных о клиенте: сколько у него иждивенцев, какие расходы, были ли у? него кредиты в прошлом и как клиент по ним платил, есть ли текущие обязательства в других банках. «Кредитная фабрика» учитывает эту информацию, предусматривая множество алгоритмов ее обработки.

По заявке Ивановой Ольги на предоставлении кредитного продукта «Потребительский кредит под поручительство физических лиц» в размере 200 000 рублей было принято положительное решение. Оно основывалось на том, что:

ѕ заработная плата в размере 45 000 рублей будет достаточной для текущих расходов, уплаты обязательств по основному долгу в размере 200 000 рублей и процентов в размере 78 093,44 рублей;

ѕ общий трудовой стаж за последние 5 лет составил 4 года;

ѕ за последние 3 года место работы не менялось;

ѕ предприятие ООО «Заря», на котором работает Заемщик, стабильно и своевременно выплачивает заработную плату;

ѕ у Ивановой Ольги хорошая кредитная история в Бюро кредитных историй;

ѕ у Заемщика отсутствуют какие-либо обязательства и другие непогашенные кредиты;

ѕ отсутствуют судимости, административные правонарушения, штрафы;

ѕ налоги данным лицом уплачиваются регулярно;

ѕ в Банк предоставлена достоверная информация;

ѕ у Ивановой Ольги есть семья, иждивенцы в семье отсутствуют.

Решение принималось автоматически скоринговой системой. При этом процентная ставка составила 22,825% годовых.