Перспективы развития кредитных отношений в Республике Казахстан

Кредитная система Республики Казахстан: современное состояние и проблемы развития

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

Различают два понятия кредитной системы:

• — совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
• — совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумклирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

В Казахстане в настоящее время идет построение трехуровневой кредитной системы, которая включает в себя следующие структурные звенья:

• 1 уровень — коммерческие банки;
• 2 уровень — специализированные финансово-кредитные учреждения;
• 3 уровень — микрокредитные организации.

Коммерческие банки — это основной сегмент кредитной системы. Через банки осуществляется мобилизация и аккумуляция временно свободных денежных средств и их размещение в виде инвестиционных и кредитных ресурсов. Принимая от населения и юридических лиц денежные средства, банки осуществляют их вложение в наиболее перспективные отрасли экономики или на развитие отдельных предприятий, способствуя, тем самым, развитию как отрасли в отдельности, так и всей экономики страны в целом.

Специализированные финансово-кредитные институты или небанковские учреждения осуществляют отдельные виды банковских операций, согласно полученной лицензии Национального Банка. К ним относятся кредитные союзы, кооперативы, сберегательные кассы, ломбарды и так далее. По объемам проводимых операций данные институты существенно отличаются от коммерческих банков. Тем не менее, данный сегмент системы также способствует развитию экономики. Небанковские учреждения аккумулируют денежные средства и кредитуют клиентов на условиях, более мягких, нежели коммерческие банки. В основном, клиентами данного сегмента выступают физические лица, которые испытывают временные затруднения со свободными денежными средствами. Под залог движимого имущества, или ппод гарантии, под залог заработной платы, ценных вещей клиент может получить лпределенную небольшую сумму на короткий срок (до 2 — 3 месяцев) под низкий процент. Тогда как коммерческие банки в основном занимаются более долгосрочным кредитованием (от 1 года и выше) и процент по банковским кредитам, как правило, гораздо выше.

И еще один сегмент кредитной системы, небольшой по объему, но имеющий немаловажное значение для экономики, это микрокредитные организации. Данные организации выдают микрокредиты (4000 — 7000 МРП), в основном на развитие индивидуального бизнеса и на неотложные потребительские цели населения. Особенность микрокредитных организаций состоит в том, что их деятельность не подлежит лицензированию со стороны Национального Банка. Они просто регистрируются в органах юстиции.

Микрокредитные организации появились сравнительно недавно, но уже уверенно занимают свое место под солнцем. Особой конкуренции между рассмотренными сегментами кредитной системы не наблюдается, так как они нацелены на различные группы потребителей. Если банки привлекают население на депозитные счета и выдают крупные кредиты в основном на длительный срок (как населению, так и юридическим лицам), то небанковские кредитные учреждения нацелены на население. В то же время микрокредитные организации работают в основном с малым бизнесом и индивидуальными и частными предпринимателями. Вместе с тем, все рассмотренные организации активно взаимодействуют друг с другом, например, банки осуществляют кредитование небанковских учреждений и микрокредитных организаций.

Немалую роль в укреплении банковской системы сыграло развитие межбанковского денежного рынка, позволившее банкам организованно удовлетворять свои краткосрочные потребности в ликвидности или продавать временно свободные ресурсы. Значительное влияние на повышение качества услуг оказало присутствие на финансовом рынке страны банков с иностранным капиталом.

Создание финансового рынка означало принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении экономикой и повышение значения кредита в системе экономических отношений. Однако по-прежнему более предпочтительным для банков второго уровня оставались вложения средств в государственные ценные бумаги и операции с иностранной валютой, так как при этом обеспечивался гарантированный безрисковый дохрод. Несмотря на то, что кредитование реального сектора является более доходным по сравнению с доходностью ценных бумаг, тенденция роста долгосрочных кредитов имела ярко выраженный характер. Во многом этому способствовали меры, предпринятые Национальным Банком по уменьшению доли государства в банковском капитале и ужесточение требований к открытию, лицензированию и внутреннему контролю банков. Такая политика по оздоровлению банковской системы позволила повысить уровень капитализации банков, несмотря на ускорившийся процесс ликвидации наименее слабых.

На развитие и улучшение качества банковских услуг значительное влияние оказало совершенствование платежной системы страны. По оценкам зарубежных экспертов, Казахстану удалось создать одну из лучших платежных систем в странах СНГ, которая отвечает общемировым критериям. Она позволила до минимума сократить объем денег, необходимый в расчетах, и увеличить их оборачиваемость.

Как отмечалось ранее, важнейшее место в финансово-кредитной системе Казахстана занимают небанковские организации, которые осуществляют отдельные виды банковских операций, но выступают в качестве кредитных товариществ и организаций.

Таким образом, современный этап развития финансово-кредитной системы Республики Казахстан характеризуется интенсивным стратегически ориентированным направлением совершенствования имеющейся структуры, внедрением новых механизмов регулирования финансового рынка и оптимизацией экономической ситуации.

Необходимо отметить, что на сегодняшний день существует и множество проблем в формировании и развитии финансово-кредитной системы Республики Казахстан.

Главные риски для казахстанской финансово-кредитной системы кроются в том, что банковская система Казахстана слишком велика для страны с населением в 15 млн. человек. Кроме того, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживается слабой прозрачностью структуры собственности, ограниченный диверсификацией деятельности, относительно нереструктурированным корпоративным сектором, высокой степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам и значительной долей кредитования в иностранной валюте. К тому же, вызывает озабоченность усиливающаяся экспансия банков Казахстана на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем риска, главным образом, в Россию и Киргизию.

Кроме того, в то время как банковская система Казахстана является в целом действующей, существует значительная разница в функционировании банков, разница между тенге и ликвидностью иностранной валюты, которая имеет важное значение. Небольшие банки зачастую сталкиваются с трудностями при привлечении депозитов. Они не имеют доступа к международным банкам, а также им не предоставляется необеспеченное ограничение от более крупных на межбанковском рынке.

Также в качестве основных проблем кредитной системы Республики Казахстан можно выделить:

• — неоптимальную стратегию управления рисками в банковском секторе;
• — присутствие теневых капиталов в банках;
• — несовершенное правовое регулирование деятельности организации, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
• — отсутствие механизмов государственной поддержки в развитии организации, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций.

Таким образом, выделенные недостатки требуют особого внимания в области разработки стратегии развития финансово-кредитной системы Казахстана в ближайшей перспективе. Особо следует отметить, что стратегические задачи и основные направления деятельности участников финансового рынка Казахстана должны быть ориентированы на стандарты Евросоюза, а также на создание основы развития интеграции финансово-кредитных систем ЕврАзЭС.