Экономическая эффективность использования электронных расчетов в АО «Kaspi Bank»

Для более эффективного использования электронными платежными системами необходимо провести сравнительный анализ, то есть выявить максимальную выгоду и минимизацию затрат на пользование данными банковскими услугами. Для проведения данного анализа будут использованы наиболее известные электронные платежные системы на территории Республики Казахстан, такие как Western Union, Swift, Webmoney, VISA Classic и перевод «со счета на счет» [20, 24].

Также была выявлена сумма денежных средств, которую использовали наиболее чаще, чем другие, а именно одна тысяча условных единиц (или 1000 $ - USD, доллары США). Для проведения данного анализа необходимо использовать такие процентные данные банков как:

Пополнение счета клиента, который хочет произвести перевод Комиссия за перевод банком, то есть стоимость за транзакцию Снятие со счета лицу, которому был произведен перевод Скорость перевода, также не менее значительный фактор процентной ставки (будет использован лишь в выявлении преимуществ определенной платежной системы).

1) Денежные переводы «Western Union» — это перевод денег от одного лица к другому. Пожалуй, в первую очередь, можно представить ситуацию, когда наличные деньги внезапно закончились вдали от дома. Но такие ситуации составляют всего двадцать пять процентов от общего количества денежных переводов. Кто же пользуется услугами по переводу денег в остальных случаях? В первую очередь, это люди, работающие заграницей, — они регулярно отправляют деньги своим родственникам. Другая категория — родители, пересылающие деньги своим детям, получающим образование за рубежом. Довольно часто люди отправляют деньги сами себе — если вы планируете поездку, то можно отправить перевод на свое имя, а затем получить наличные в любом уголке мира. Основное преимущество денежных переводов заключается в том, что ни к отправителю, ни к получателю не предъявляются никакие специальные требования — как, например, наличие банковского счета.

Используя исходные данные, а также данные, приведенные в таблице 2.5.1, рассчитаем минимальные затраты на использование платежной системы Western Union.

Исходя из выше перечисленного произведем расчет на перевод 1000 $:

Пополнение счета клиента = 0 $ (Отсутствует, так как в системе не требуется открытие счета или затраты на пополнение баланса.).

Комиссия за перевод банком = 32 $ (внутри страны, ближнее зарубежье, страны СНГ) Комиссия за перевод банком = 60 $ (в страны дальнего зарубежья) Снятие со счета = 0 $ (необходим лишь минимальный пакет документов и ключевые слова, переданные лицом-отправителем) Скорость переводов составляет максимум 15 мин (в редких случаях требуется один день). За скорость перевода комиссия не взимается = 0 $.

Итого = 0 $ + 32 $ + 0 $+ 0 $ = 32 $ (для перевода внутри страны, ближнее зарубежье, страны СНГ) Итого = 0 $ + 60 $ + 0 $+ 0 $ = 60 $ (в страны дальнего зарубежья).

2) Система SWIFT является достаточно удобной и защищенной системой для проведения не только внутренних, но и международных расчетов. Ее стандарты применяются и в других системах, т.к. удобство, четкость и конкретность была проверена временем и доказана положительная сторона от их использования. Также стандарты позволяют разным системам взаимодействовать между собой.

Тарифы на переводы SWIFT значительно доступнее тарифов других систем переводов. Широкая сеть корреспондентских счетов позволяет ввести гибкие тарифы и максимально снизить стоимость переводов.

Преимущество услуги Swift-to-check заключается в том, что получатель на руки получает чек на ту сумму, которая была отправлена отправителем (т.е. никакие дополнительные комиссионные из суммы отправки не удерживаются банками — корреспондентами).

Таблица 2.4.1 Тарифы Western Union на отправление переводов в Казахстан, по Казахстану, а также в страны ближнего и дальнего зарубежья

Используя исходные данные, а также данные, приведенные в таблице 2.4.2, рассчитаем минимальные затраты на использование платежной системы SWIFT.

Исходя из выше перечисленного произведем расчет на перевод 1000 $:

Пополнение счета клиента = 12 $ (взимается 1 раз за использование услуги) Комиссия за перевод банком = 1% (внутри страны, ближнее зарубежье, страны СНГ) Комиссия за перевод банком = услуга не поддерживается (в страны дальнего зарубежья) Снятие со счета = 0 $ (необходим лишь минимальный пакет документов и ключевые слова, переданные лицом-отправителем) Скорость переводов — в зависимости от пункта назначения, минимум 2 банковских дня, а также до 15.00 рабочего дня. За скорость перевода комиссия = 0 $.

Итого = 12 $ + 1% + 0 $+ 0 $ = 22 $ (для перевода внутри страны, ближнее зарубежье, страны СНГ в течении 2 банковских дней) Для стран дальнего зарубежья данная услуга не предоставляется, так как имеет более высокие процентные ставки и является не ликвидной.

Таблица 2.4.2 Тарифы Банка по переводу средств в другой Банк системой SWIFT.

3) WebMoney очень широко известна в сети Интернет. Система отличается великолепной скоростью проведения платежей — операция перевода занимает всего несколько секунд. С её помощью можно оплатить покупки на гораздо большем количестве сайтов, нежели, используя другие платежные системы.

Нужно отметить ещё и простоту ввода и вывода средств. Большое количество обменных пунктов, позволяющих без проблем ввести деньги в систему или вывести деньги из системы, а так же большое количество пунктов продаж скретч-карт, предназначенных для пополнения электронных кошельков. Неоспоримым преимуществом является очень низкая комиссия за транзакцию (другими словами за операцию перевода денег или платеж). Комиссия составляет всего 0.8%.

Используя исходные данные, а также данные, приведенные в таблице 2.5.3, рассчитаем минимальные затраты на использование платежной системы Webmoney.

Исходя из выше перечисленного произведем расчет на перевод 1000 $:

Пополнение счета клиента = 0 $ (Отсутствует, так как использует карты оплаты для пополнения баланса электронного счета, аналог оплаты мобильной связи.).

Комиссия за перевод банком = 0,8% (для перевода в любую точку мира) Снятие со счета = 1−1,5% (Существует зависимость процентной ставки от банка, который предоставляет данную услугу, необходим минимальный пакет документов). В данных расчетах используется коэффициент = 1,5%.

Скорость переводов — самая эффективная = мгновенно (система является электронным кошельком, где трансферт проходит за считанные минуты) Итого = 0 $ + 8 $ + 15 $+ 0 $ = 23 $ (в любую точку мира) Таблица 2.4.3 Тарифы системы Webmoney по переводу любой суммы средств, в предоставляемой для транзакции валюте (в данном случае USDдоллары США).

4) Переводы при помощи карты VISA Classic. Для осуществления перевода денег с карточки Visa на карточку Visa наиболее удобно использовать мобильный телефон, необходимо знать только номер карточки получателя денег. Чтобы воспользоваться данной услугой, необходимо в меню банкомата Банка выбрать операции путем нажатия соответствующих кнопок на панели банкомата ввести реквизиты перевода.

С запуском услуги «Деньги с Visa на Visa — 24/7» казахстанские держатели карт Visa, число которых в стране сегодня уже превышает 3 миллиона, получили возможность круглосуточно, переводить деньги через банкоматную сеть Банка (более 1000 устройств), при этом получатель денег (держатель карточки VISA), получит перевод независимо от местонахождения как на территории Казахстана, так и за рубежом.

Для удобства пользователей услуги международный денежный перевод можно совершить в любой из четырех валют: казахстанские тенге, российские рубли, доллары США и евро. Перевод денег между карточками VISA выпущенными казахстанскими банками осуществляется только в тенге. Перевод денег по системе «Деньги с Visa на Visa — 24/7» не должен быть связан с предпринимательской деятельностью.

Используя исходные данные, а также данные, приведенные в таблице 2.5.4, рассчитаем минимальные затраты на использование перевода при помощи карты VISA Classic.

Исходя из выше перечисленного произведем расчет на перевод 1000 $:

Пополнение счета клиента = 0 $ (Денежный баланс для владельцев карт международного уровня) Комиссия за перевод банком = 0 $ (внутри одного банка между разными клиентами) Комиссия за перевод банком = 1,5% (в страны дальнего зарубежья) Снятие со счета = 0,5−2,5%.

Скорость переводов составляет 15 мин. За скорость перевода комиссия взимается в размере = 1%.

Итого = 0 $ + 0 $ + 10 $+ 10 $ = 20 $ (для перевода внутри страны, ближнее зарубежье, страны СНГ) Итого = 0 $ + 15 $ + 15 $+ 10 $ = 50 $ (в страны дальнего зарубежья).

Таблица 2.4.4 Тарифы перевода при помощи карты VISA Classic

5) Самые распространенные услуги банка — операции по текущим счетам. Они включают в себя переводы внутри и за пределами банка за приобретенные и поставленные товары, оборудование, произведенную продукцию, выполненные работы и услуги. Кроме того, банк осуществляет платежи в накопительные пенсионные фонды, платежи по налогам, конвертацию иностранной валюты, коммунальные платежи и операции с наличными деньгами. Пользуясь этими услугами банка, вы обеспечиваете оперативное исполнение платежей, удобный и простой способ оформления документации, возможность произвести оплату по контрактам.

Используя исходные данные, а также данные, приведенные в таблице 2.5.5, рассчитаем минимальные затраты на использование перевода «со счета на счет» .

Исходя из выше перечисленного произведем расчет на перевод 1000 $:

Пополнение счета клиента = 0 $ (Для лиц открывших счет в банке-отправителе) Комиссия за перевод банком = 1,5% (внутри одного банка между разными клиентами) Комиссия за перевод банком = 2,5% (в страны дальнего зарубежья) Снятие со счета = 0,5−3,5%.

Скорость переводов различна. За скорость перевода комиссия взимается в размере = 1%.

Итого = 0 $ + 15 $ + 10 $+ 10 $ = 35 $ (для перевода внутри страны, ближнее зарубежье, страны СНГ) Итого = 0 $ + 25 $ + 25 $+ 10 $ = 60 $ (в страны дальнего зарубежья) Таблица 2.4.5 Тарифы перевода «со счета на счет» .

Приведенные банковские услуги электронных платежных систем являются одними из самых основных направлений развития в Республике Казахстан. Экономическая эффективность платежных систем перевода по процентным ставкам, а также времени затрачиваемому на использование каждой из приведенных услуг банка говорит о преимуществах и недостатках применения их как внутри страны, так и далеко за пределами Республики Казахстан.

Далее приведена таблица сравнительного анализа переводов денежных средств в различных платежных системах. Исходя из полученных данных можно сделать определенные выводы.

Таблица 2.4.6 Сравнительный анализ переводов денежных средств в различных платежных системах банка, данные приведены в USD — долларах США.

Система электронных переводов Western Union на территории Республики Казахстан и стран СНГ является неэффективной из-за ее обязательной конвертации платежей в доллары США. Что же касается стран дальнего зарубежья, то здесь Western Union является неоспоримым лидером не только по процентным ставкам, но и из-за требований по минимальному пакету документов, требующихся для проведения перевода.

На сегодняшний день систему Swift можно считать одной из самых востребованных услуг банка на территории Республики Казахстан и стран СНГ. Данная услуга имеет ряд основных преимуществ: требуется отделение банка в системе Swift (на территории Казахстана таковых большое множество), минимальный пакет документов. Недостатки такой системы: 2 банковских дня ожидания и невозможность ее эффективного использования для стран дальнего зарубежья (из-за несовершенствования закона по данной платежной системе).

Webmoney — одна из первых платежных систем, и одна из самых надежных и постоянно действующих. Преимуществ в данной системе много, начиная от оплаты всевозможных услуг, неоспоримой системой защиты, большим спектром применения, а также большей анонимности нежели в других системах. Недостатком данной системы можно считать необходимость установки программного обеспечения и владения определенными знаниями в области Интернет услуг.

Система перевода денежных средств при помощи карт международного уровня VISA можно считать наиболее удобно клиентам банка, осуществляющих большое количество поездок (туризм, бизнес и т. д.), так как данная платежная система признана во всем мире и карты данного оператора действуют без территориальных ограничений. К недостаткам можно отнести разве что длительное оформление документов на получение самой карты, а также относительно высокие процентные ставки по снятию наличных денег в странах дальнего зарубежья. Необходимо также упомянуть об обязательной сумме на счете клиента и годовой платеж за использование карты.

Использование услуги перевода «со счета на счет» говорит само за себя. Данная услуга является постоянным рабочим элементом банка. Счетами банка клиент может легко управлять и использовать именно тот тариф или фонд, который максимально соответствует его требованиям. Может осуществляться перевод с одной валюты в другую, производить разбиение счета на несколько меньших размеров депозитов, а также осуществлять переводы в другие банки. Данная услуга потребует от Вас предоставления полного пакета документов, а также минимальных знаний для выбора депозита (земельных, пенсионный, накопительный) [11].