Организация активных операций банка на примере ОАО «Зилант-Кредит»

Краткая характеристика деятельности банка

«Зилант-Кредит» — это универсальный Банк, который оказывает услуги как для физических, так и для юридических лиц. «Зилант-Кредит"считается одним из трех известнейших коммерческих банков Приволжского округа. В 2012 г. банк вошел в Банковскую группу ЗЕНИТ.

Полное названиебанка — Акционерный банк «Зилант-Кредит» (открытое акционерное общество). Сокращенное название — АБ «Зилант-Кредит» (ОАО). Сегодня банк предоставляет различные услуги больше, чем 750 тыс. клиентам.

Банковская группа, под названием ЗЕНИТ образована в 2010 году в результате покупки ЗЕНИТОМ контрольного пакета акций, который принадлежит АБ «Зилант-Кредит», Открытое акционерное Общество. «Зилант-Кредит», является лидером в сфере розничных, а также корпоративных услуг банковского сектора.

В 2012 году в группу банков были включены ОАО «Липецккомбанк», а также ООО КБ «Сочигазпромбанк». Далее, в декабре 2013 года в общий состав рассматриваемой группы был включен также и ОАО «Спиритбанк», г. Тула.

Банковская группа, под названием ЗЕНИТ имеет представительства в 23 из 83 регионов нашей страны, своя сеть реализации включает в себя 157 точек. Группа предлагает наиболее широкий спектр различных банковских услуг собственных клиентам по таким направлениям, как: комплексные услуги, предоставляемые корпоративным клиентам, разнообразные розничные услуги, которые предлагаются частным клиентам, услуги в сфере инвестиционного банкинга, а также межбанковский бизнес.

Сейчас в рассматриваемую Банковскую включены:

• · ОАО Банк ЗЕНИТ;
• · ОАО АБ «Зилант-Кредит»;
• · ОАО «Липецккомбанк»;
• · ОАО «СПИРИТБАНК»;
• · ЗАО Банк ЗЕНИТ Сочи.

АБ «Зилант-Кредит» (ОАО), являясь на современном финансовом рынке лидером, производит мобилизацию своих сбережений, в том числе. формируя высоко эффективные стимулы к процедуре накоплению средств. Стимулы к подобному накоплению и последующему сбережению денег происходит на основе разработанной, гибкой депозитной политики финансовых учреждений.

Специфическим блоком банковской системы выступает банковское законодательство, призванное производить регулирование банковской деятельности. Сейчас, в нашей стране действуют два основных закона, которые прямо регулируют работу коммерческих банков. Это Федеральные закон «О Центральном банке России» (1995), а также «О банках и банковской деятельности» (1996).

Рассмотренная международная практика позволяет узнать, что законы о различных банковских институтах необходимо дополнять законами о специализированных банках, а также о банковских холдингах и иных объединениях.

Более того, в систему банковского законодательства достаточно часто включены законы, которые регулируют разнообразные аспекты банковской деятельности, в том числе и кредитное дело, систему электронных платежей, а также банковскую тайну, банкротство и прочее. В системе функционирующего банковского законодательства принято выделять законы, предполагающие всеобщее действие, а также определенные законы, которые обеспечивают процесс регулирования параллельно действующих институтов, которые непосредственно затрагивают банковскую работу.

Основные функции АБ «Зилант-Кредит»:

• — привлекать временно свободные денежные средства;
• — предоставлять ссуды;
• — осуществлять денежные расчеты н платежи в хозяйствах;
• — выпускать кредитные средства обращения;
• — консультировать и предоставлять экономическую и финансовую информацию клиентам.

Специфическая особенность посреднической работы АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) состоит в том в непосредственном перераспределении имеющихся ресурсов с учетом их прибыльности и фактического использования клиентом. Перераспределение ресурсов происходит по горизонтали имеющихся хозяйственных связей, в цепочке от кредитора к заемщику, при посреднической работе банковской организации без непосредственного участия промежуточных этапов. Оплата за отданные, а также полученные денежные средства средства происходят под влиянием спроса и фактического предложения денежных средств. В результате подобной работы происходит наиболее свободное перемещение имеющихся финансовых ресурсов в рассматриваемом хозяйстве.

Значение функции посредничества АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) для наиболее успешного развития и последующего функционирования имеющейся рыночной экономики заключается в том, что банковские организации собственной работой уменьшают фактическую степень риска, также неопределенности в экономической среде.

АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) входит в рейтинг 100 самых крупных российских банков. Он отражен в отчете Центробанка РФ от 1 декабря 2015 года.

АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) является современным Банком, имеющим достаточно высокий авторитет у государственных структур, частных лицах, большого количества компаний и разнообразных финансовых фирм. Принципы честности, ответственности и профессионализма обеспечивают этому банку достаточно стойкую позицию на российских и зарубежных рынках, а устоявшаяся деловая связь позволяет наиболее эффективно работать для развития государства в целом.

Стратегическая цель, которую определил для себя АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) заключается в наиболее качественном удовлетворении всех имеющихся нужд клиента во всех существующих филиалах банка.

Банк предлагает достаточно широкий набор различных продуктов, а также услуг в разных регионах России. Стремясь к универсальности, АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) предлагает своим клиентам такие услуги, как:

• а) Для юридических лиц:
  • — расчетно-кассовое обслуживание: формирование и последующее ведение счетов, как в рублях, так и иностранной валюте;
  • — различные виды кредитования.
  • — размещение денег в депозиты, а также выпуск долговых обязательств банка.
  • — проведение операций с заграничной валютой.
• б) Физическим лицам:

кредитование;

• — на различные потребительские цели;
• — автокредитование;
• — ипотечное кредитование для приобретения жилья, а также вступления в программу долевого строительства;
• — факторинговые операции;
• — открытие необходимых счетов;
• — привлечение денег для формирования вкладов в рублях, а также в иностранной валюте.
• — эмиссия и текущее обслуживание пластиковых карт.
• — срочные денежные переводы по стране и СНГ
• — прием различных коммунальных платежей.
• в) Иные услуги:
  • — предоставление персональных депозитных ячеек;
  • — привлечение и последующее размещение межбанковских займов;
  • — предоставление консультационных услуг;
  • — проведение операций с ценными бумагами;
  • — брокерское обслуживание;
  • — доверительное управление.

О высокой эффективности работы банка говорят финансовые показатели, рассмотренные в параграфе 2.2.

Учитывая сложную ситуацию, которая складывается в банковской сфере нашей страны, большую значимость приобретает внедрение и наиболее эффективное функционирование всей системы управления рисками. Функционирующая в АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) система управления существующими рисками направлена, в первую очередь, на обеспечение наибольшей сохранности активов и капитала на основе уменьшения тех подверженностей риску, которые могут неожиданно сократить ресурсы Банка.

Система управления рисками Банка основывается на общих критериях избранной стратегии, отражающей его идеологию по отношению к уровню допустимых рисков, а также банковской политики по отдельным направлениям деятельности.

Основными задачами риск — менеджмента являются:

• — выявление и анализ всех рисков, которые возникают у Банка в процессе деятельности;
• — определение отношения к различным видам рисков;
• — качественная и количественная опенка (измерение) отдельных видов рисков;
• — установление взаимосвязей между отдельными видами рисков с целью оценки воздействия мероприятий, планируемых для ограничения одного вида риска на рост или уменьшение уровня других рисков;
• -создание подсистемы отслеживания рисков на стадии возникновения негативной тенденции, а также подсистемы быстрого и адекватного реагирования, направленной на предотвращение или снижение риска.

Принятие решений в рамках системы управления рисками осуществляется коллегиально в соответствии с разработанными регламентами.

В АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) действуют на постоянной основе Правление Банка, Кредитные комитеты, Финансовый комитет, Служба внутреннего контроля и Управление анализа, планирования и рисков, в задачи которых входит формирование стратегии в области риск-менеджмента, принятие оперативных решений, связанных с управлением рисками, разработка и реализация процедур контроля за рисками в деятельности Банка.

В процессе управления рисками АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) выделяет следующие основные виды рисков:

• — финансовые (кредитный риск, риск ликвидности, рыночный риск (валютный риск, процентный риск, фондовый риск));
• — функциональные (стратегический риск, операционный риск, правовой риск, риск потери деловой репутации).

Кредитный риск — это вероятность Банка понести потери, вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения контрагентом своих обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

Цель управления кредитным риском — максимизация доходности Банка, с учетом кредитного риска, на основе поддержания величины ожидаемых потерь от кредитного риска в рамках приемлемых параметров.

Адекватно уровню принимаемого риска Банком создаются резервы па возможные потери, средний размер которых в отчетном году составил 1,9% от общей суммы ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности.

Максимальное значение доли просроченной задолженности в общей сумме кредитных вложений за год составило 0,7%, что в два раза меньше максимальных значений аналогичных показателей по банковскому сектору РФ и 100 крупнейших банков России. К концу отчетного периода доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Банка составила 0,5%, по банковскому сектору РФ — 1,2%, у 100 крупнейших банков 1,0%.

Таблица 2.1. Основные финансово-экономические показатели деятельности АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) за 2013 — 2015 гг., тыс. руб.

Сумма полученного дохода от ценных бумаг с фиксированными процентами прибыли показывают неустойчивую динамику.

Помимо этого, отрицательным аспектом является и сильный рост административно-управленческого расхода — за все время исследования данный показатель вырос в 3,7 раза.

Опираясь на приведенную статистику, можно сделать вывод, что по многим важнейшим показателям прослеживается негативная тенденция.