Перспективы развития электронных банковских услуг в Республике Казахстан

Достоинства и недостатки электронных банковских услуг

Сейчас можно насчитать около сотни компаний, предлагающих сервис оплаты товаров и услуг в глобальном масштабе, но использующих несовместимые технологии. Вероятно, именно из-за отсутствия реального лидера на рынке, а также качественных безопасных технологий проведения транзакций какого-либо заметного вытеснения традиционных средств платежа даже с целевого рынка не произошло. Ситуация может коренным образом измениться с повсеместной заменой карточек с магнитной полосой на смарт-карты с микрочипами.

Однако это еще не все. Одним из самых неприятных моментов, связанных с электронными деньгами, является их абсолютная законодательная неопределенность.

Для управления процессами денежного обращения, кредитования и банковских расчетов в экономике необходимо располагать оперативной и достоверной информацией о состоянии и движении денежных средств по счетам банковских организаций. Разносторонняя, достоверная, оперативно получаемая и обрабатываемая информация, объективно отражающая экономический климат в стране, обстановку в регионах и различных сферах экономической деятельности, налоговую и таможенную политику государства, конъюнктуру цен, спроса и предложения на финансовых рынках, необходима для принятия управленческих решений как на государственном уровне, так и для успешной коммерческой деятельности в различных секторах экономики, в том числе и банковском секторе [15, 17].

Значимость разносторонней информации для успешной и эффективной деятельности как банковской системы в целом, так и для отдельных банков трудно переоценить. Это обусловлено многообразием их связей с клиентами и акционерами, партнерами и конкурентами, Центральным банком и органами власти, населением, средствами массовой информации.

Особую актуальность приобретает анализ информации при принятии стратегически важных решений в настоящее время, когда банки поставлены в центр чрезвычайных обстоятельств, вызванных действием множества противоречивых, трудно прогнозируемых кризисных процессов в экономике, политике, общественной жизни. Эффект обоснованного экономического решения определяется правильностью оценки и сопоставления собственных возможностей с потребностями и условиями рынка. Это относится к деятельности коммерческих банков, возможно, даже в большей степени, чем к другим сферам бизнеса, так как ошибочная оценка и неверно принятое решение может привести к ликвидации банка или нанести серьезный материальный ущерб клиентам, в том числе и гражданам [12].

" Пластиковые деньги" в повседневной жизни.

Использование платежных карт стало привычным в Казахстане. С каждым годом мы наблюдаем, значительный рост числа владельцев пластиковых карт, которые по достоинству оценили удобство и надежность их применения. Многие из нас являются опытными пользователями пластиковых карт. Изучение этих и других вопросов позволяет лучше понять, как работают платежные пластиковые карты и как они нам помогают всем нам в повседневной жизни. «Пластиковые деньги — Visa, MasterCard и другие» стала важным вкладом в развитие банковской сферы, индустрии платежных карт и потребительской экономики Казахстана. Рассмотрим основные достоинства и недостатки пластиковых карт.

Visa Electron (или ее аналог MasterCard Electronic) — идеальная карта для получения заработной платы.

Плюсы: Низкая цена. Прекрасно подходит для снятия наличных в банкоматах и отделениях банков. Поддерживает возможность оплаты покупок. Отлично защищена от несанкционированного использования.

Минусы: требует обязательного считывания данных с магнитной полосы, следовательно, может быть использована только в точках, оборудованных специальными устройствами. Торговая сеть, конечно, широко оснащена терминалами, но все же не повсеместно.

Visa Classic (или ее аналог MasterCard Mass) — живая классика, «карта — вездеход» .

Плюсы: Прекрасно подходит как для снятия наличных, так и для оплаты покупок. Поддерживает возможность оплаты покупок даже в точках, не оснащенных устройствами для считывания магнитной полосы. Идеальный баланс цены и качества.

Минусы: минусов нет, если только вам не нужна карта более высокого статуса.

Visa Gold (или ее аналог MasterCard Gold) — золотая карта, что тут говорить.

Плюсы: Содержит все преимущества Visa Classic, а также поддерживает элитный статус владельца, Как правило, предоставляет ряд льгот по страхованию и обслуживанию, делающих ее использование максимально гибким и удобным.

Минусы: Минусов практически нет, только стоимость самой карты.

Visa Platinum (или ее аналог MasterCard Platinum) — карта для тех кому недостаточно преимуществ золотых карт как по уровню сервиса, так и по статусу (Например различные скидки в специализированных магазинах и прочее).

Visa Infinity (или ее аналог MasterCard Signia) — это вершина пирамиды. Точка. То есть при условии, что пластиковых карт в мире около миллиарда, то владельцев Infinity и Signia всего несколько тысяч.

В настоящее время в Казахстане наблюдается бурный и необратимый процесс отказа от наличных денег и переход на безналичный расчет при помощи платежных карточек. На сегодняшний день треть граждан нашей страны имеет возможность оплатить покупку товаров и услуг посредством платежной карточки в любой торговой или сервисной точке.

Так, по данным Национального банка Республики Казахстан, на 1 января 2008 года казахстанскими банками второго уровня было выпущено 5,6 млн. платежных карточек, а количество держателей карточек на тот момент составило 5,33 млн. человек.

По последней информации Нацбанка Казахстана, на 1 июля 2008 года нашими банками выпущено 6,4 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило 6 млн. человек при общей численности населения республики 15,5 млн.

В июне 2008 года объемы трансакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 196,2 млрд тенге (рост по сравнению с июнем 2007 года составил 27,4 процента). Количество трансакций за июнь 2008 года составило 8,9 млн., увеличившись по сравнению с июнем 2007 года на 23,5 процента. Также наблюдается опережающий рост количества безналичных платежей на 34 процента (до 1,4 млн. трансакций) по сравнению с ростом количества операций по снятию наличных денег на 21,6 процента (до 7,4 млн. трансакций) [3].

И эти цифры продолжают увеличиваться. Значение безналичных денежных расчетов велико. Они ускоряют оборот средств и способствуют снижению издержек обращения. Более того, масштабы развития системы безналичных платежей свидетельствуют об уровне экономического развития государства. В современных условиях удельный вес наличных денег, особенно в промышленно развитых государствах, невелик.

Эффективность работы платежной системы «WebMoney» .

Насколько же надежна работа системы WebMoney. Вероятно, даже более надежна, чем работа коммерческих банков. WebMoney является не более чем технологической компанией, обеспечивающей механизм передачи титульных знаков между пользователями и получающей за это комиссионное вознаграждение в размере 0,8% от суммы каждой операции. Компания не выдает кредиты, не играет на рынке ценных бумаг, а выполняет только расчетные и технологические функции.

Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, называемые титульными знаками, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков (WMR, WME, WMZ, WMU, WMY), которые выступает эквивалентами разных валют:

WMR — эквивалент российских рублей на R-кошельках,.

WME — эквивалент Евро на Е-кошельках,.

WMZ — эквивалент долларов США на Z-кошельках,.

WMU — эквивалент украинских гривен на U-кошельках,.

WMY — эквивалент узбекского сума на Y-кошельках,.

и другие.

Преимущества работы с платежной системой WebMoney:

1) Простота регистрации и работы в системе Основным преимуществом является простота регистрации и работы в системе. Система не связана с банковскими счетами, поэтому регистрация производится не выходя из дома и без подписания документов в бумажном виде. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких-либо регламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в виде договоров публичной оферты и акцептовать их путем нажатия кнопки «согласен», или отказаться, если Вас что-то не устраивает, хотя при этом работать в системе Вы не сможете. Регистрация бесплатная, что также является преимуществом по сравнению с системами Интернет-банкинга. Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодняшний день существует две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет веб-интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая — скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно несложной операцией для пользователей персонального компьютера.

2) Мгновенность платежей Мгновенность расчетов — это также очень важное конкурентное преимущество по сравнению с традиционными банковскими услугами. Попробуйте вспомнить такую систему переводов, которая позволит перевести деньги в любую точку мира за пару секунд, не выходя из дома и нажав несколько клавиш на клавиатуре компьютера. Системы Интернет-банкинга завязаны на время работы банков и выполнения ими межбанковских платежей, поэтому перевести платеж вашему контрагенту в выходные и праздничные дни не получится, а в рабочие дни все равно уходит далеко не несколько секунд на выполнение такой операции. Денежные переводы без открытия счета (Western Union, Contact и т. п.) также менее конкурентоспособны в связи с необходимостью посещения банка и заполнения документов, при этом они значительно дороже перевода по системе WebMoney.

3) Низкие тарифы Стоимость перевода с WM-кошелька на WM-кошелек составляет всего 0.8% от суммы операции и не зависит от расстояний. Стоимость перевода одинакова как для отправки денег Вашему соседу по дому, так и в Соединенные Штаты Америки. При этом, регистрация бесплатная и нет какой-либо периодической абонентской платы за пользования сервисом.

4) Безопасность Важным моментом использования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в Интернете. В настоящее время, особенно в российском сегменте интернета, самым популярным способом оплаты в Интернет-магазинах является расчеты наличными деньгами с курьером. Однако ситуация постепенно меняется и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены для использования в Интернет-расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в офф-лайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, ввода ПИН-кода, то в интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые мошенники могут инициировать оплату по ним. Хотя владелец карты потом может и опротестовать данные операции, потери все равно будут присутствовать, но уже у продавца. Низкая защищенность карточных платежей в интернете приводит к большому количеству опротестований операций клиентами (chargeback), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимость электронной коммерции и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в интренет-магазинах не ниже, чем в их офф-лайновых собратьях, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально задумывались как платежное средство для Интернет-среды, и поэтому имеют наилучшие характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что «спасение утопающих дело рук самих утопающих», и если пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самая современная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход, до регистрации ip-адреса Вашего компьютера и блокировки входа с других адресов.

5) Сервисы и дополнительные услуги.

WebMoney предлагает не только систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов, таких как сервис автоматизации работы предприятия Capitaller, сервис обмена Exchanger.ru, сервис кредитования, аттестационный, арбитражный, трастовый сервисы, систему цифровых чеков Paymer, сервис телефонных расчетов «Телепат», геоинформационный сервис и другие. По мнению автора, очень перспективным для банков является сервис кредитования, учитывая низкие затраты на предоставление кредитов и высокую процентную доходность этой услуги. Возможно, в скором времени мы станем свидетелями кредитного бума в Интернете, как это уже произошло с потребительскими кредитами и пластиковыми картами.

6) Взаимодействие с банковской системой.

В отличие от многих аналогичных систем, WebMoney Transfer имеет собственную программу работы с банками, в рамках которой банкам-участникам предоставляется право на эмиссию электронных чеков посредством оригинальной технологии WebMoney Transfer. По сути, данная программа дает Банку возможность эмитировать электронные деньги, которые будут приниматься к оплате во всей инфраструктуре WebMoney, имея при этом адаптированный для банковского законодательства вид. Что интересно, для запуска программы от Банка не требуется практически никаких капиталовложений и создания дополнительных функциональных подразделений, так как эмиссия производится полностью в электронной форме и может обслуживаться текущим карточным центром или бэк-офисом Банка. Схема взаимодействия банков эмитентов с системой WebMoney Transfer и другими участниками очень похожа на классическую схему функционирования международных карточных платежных систем, что также имеет значительную степень удобства для Банка, в связи с отсутствием необходимости кардинального переобучения специалистов.

7) Помощь в отражении по бухгалтерском учету и правовая поддержка В отличие от многих подобных систем, Webmoney имеет подробные комментарии и разъяснения для пользователей — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они помогают определить правильное отражение в учете проводимых операций, а также юридическую составляющую проводимых в системе и с использованием системы действий и расчетов.

8) Накопленный опыт работы.

Webmoney — старейшая система электронного рынка платежных систем СНГ, и за 7 лет функционирования успела накопить уникальный опыт работы в реалиях отечественной экономики, а также сумела выйти на рынки стран ближнего зарубежья. В настоящее время продолжается расширение с выходом на европейский и американский рынки.

Подводя итоги, можно отметить: Webmoney — на сегодняшний день лидирующая компания на рынке электронных платежей, с развитой системой сервисов и наибольшей аудиторией пользователей [1].

Несмотря на удобность и мобильность Webmoney, многие с опаской относятся к их приобретению, переживая за сохранность своих финансов. Но взломать веб-кошелек практически невозможно, если вы только сами не поможете злоумышленнику. Необходимо избегать людей, предлагающих легкую наживу, распространяющих вирусные программы-трояны под видом «взломщиков» и «webmoney-генераторов». Сохранять доступ к почтовому ящику, на который зарегистрирован веб-кошелек. Производить все необходимые настройки в меню безопасности.

Webmoney открывают широкие возможности для их владельцев. Каждый может свободно распоряжаться своими деньгами не только в реальной действительности, но и в виртуальной. Webmoney нельзя в полной мере назвать финансовым инструментом — это, скорей, механизм управления электронными финансами, — навыки обращения с электронными деньгами являются первоначальным этапом обучения грамотному распоряжению собственными финансами. И в будущем, когда человек созреет для покупки ценных бумаг, к игре на бирже, он уже сможет спокойно ориентироваться в виртуальном пространстве" .

Преимущества и недостатки сети системы SWIFT.

Swift-to-check — это дополнительная бесплатная услуга к денежному переводу, осуществляемому через систему SWIFTплатежей, позволяющая получить вместо денежных средств перевода, отправленного в долларах США, именной чек в долларах США банка JPMorgan Chase Bank (JP Morgan). Выпущенный чек действителен в течение 6 месяцев с даты выписки.

Срок доставки чека получателю зависит от страны пребывания получателя:

в США чек доставляется в течение 3 дней;

в другие страны до 7 дней.

Наиболее удобной услуга Swift-to-check является:

для оплаты учебы, юридических услуг;

для оплаты участия в международных встречах, выставках, конгрессах, конференциях, симпозиумах;

для оплаты расходов по приобретению литературы и подписных изданий, которые издаются за границей;

для получателей, обслуживаемых в удаленных офисах банков (горные курорты, деревни и т. п.);

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ.

Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет «горячего» резервирования каждого из элементов сети.

Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений.

Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Более того, с увеличением трафика (объема) передаваемых сообщений снижается его стоимость.

Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; Есть возможность непосредственного соединения с получателем, что сокращает время передачи сообщения. Время доставки сообщений обычно составляет около 20 минут, но его можно сократить до 1−5 минут за дополнительную плату. Аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 минут.

Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных, исключить возможность различного понимания смысла сообщений отправителем и получателем, и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций.

В связи с тем что международный и кредитный оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT.

SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т. е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160−200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков, однако уменьшить затраты позволяет коллективное подключение через Сервис-бюро или другую финансовую организацию.

Тонкости переводов в системе «Western Union» .

Для того чтобы воспользоваться услугами «Western Union», достаточно принести наличные деньги в ближайший пункт обслуживания, заполнить несложную форму и оплатить стоимость услуги. Получатель перевода получит именно ту сумму, которую вы отправили — в отличие от банковского перевода. Причем сумму перевода можно указать в долларах или в валюте той страны, куда направляется перевод. Через несколько минут получатель может получить деньги в любом из 80 000 пунктов обслуживания «Western Union» в любой стране мира (в целях безопасности отправителю следует указать страну, в которую направляется перевод). Выдача денег не привязана к конкретному пункту обслуживания, и даже если определенный пункт обслуживания в силу каких либо причин прекращает работу, это не является поводом для беспокойства — деньги могут быть получены в любом другом пункте обслуживания «Western Union». Надежность переводов обеспечивается специально разработанной системой безопасности, которая гарантирует, что перевод не попадет в чужие руки.

Ошибки при оформлении денежного перевода могут заблокировать выдачу денежного перевода получателю в следующих случаях, если:

Допущена ошибка при заполнении Ф.И.О. получателя или отправителя денежного перевода.

Допущена ошибка при передаче Контрольного Номера Денежного Перевода оператор пункта приема денежных переводов перепутал при передаче данных ФИО получателя и отправителя средств.

Такие ошибки исправляются при посещении отправителем пункта перевода, из которого производилось отправление, предъявив квитанцию на перевод.

Существуют и некоторые тонкости при оформлении переводов «Western Union» :

Невостребованный перевод находится в системе «Western Union» в течении 4 месяцев. В этот период отправитель всегда может его отозвать. Затем перевод передается в архив системы. Из архива его получить тоже можно, но это более сложная и длительная процедура с написанием заявления о восстановлении перевода.

Отправленную, но еще не полученную получателем сумму денежного перевода можно, в случае необходимости возвратить, посетив пункт перевода, из которого производилось отправление. При себе необходимо иметь квитанцию на перевод и удостоверение личности. Правда, комиссионное вознаграждение за денежный перевод вам не возвратят.

Система «Western Union» не осуществляет денежные переводы на территории Республики Казахстан, в которых одним из участников является юридическое лицо.

Переводы этой системы переводов выплачиваются только наличными денежными средствами, а зачисление на текущие счета и дебетовые карточки не производится.

В целях выполнения требований закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при осуществлении переводов по системам «Western Union», плательщику необходимо указывать в заявлении фамилию, имя и отчество, а также адрес места жительства (регистрации) или места пребывания. При отсутствии данной информации банки будут отказывать плательщику в отправлении перевода.

Денежные переводы «Western Union» разрешены только для личных нужд и не могут быть использованы в коммерческих или предпринимательских целях, для покупки недвижимости или инвестиционных целей.

У системы «Western Union» есть и существенный недостаток. Вся переписка по Интернету с консультантами филиала компании «Western Union», а также поиск на сайте системы пунктов перевода осуществляются путем написания русских слов с использованием знаков английского алфавита (транслитерация). Так, например, Костанай пишется как — Kostanay, слово «перевод» — как «perevod» и т. д. Поэтому порой бывает очень сложно найти требуемый пункт или написать запрос.

Самая популярная в СНГ система денежных переводов. Правила работы просты вы отправляете деньги в отделении «Western Union» и записывает восьмизначный цифровой код — получатель, если знает этот код забирает их в другом отделении. Система имеет достаточно высокие тарифы (около 5−6% от суммы платежа).

Основные преимущества платежа посредством Western Union:

Платеж легко отправить из СНГ, т.к. пункты «Western Union» есть практически в каждом коммерческом банке.

Достаточно высокая скорость прохождения платежа — практически через несколько минут (в отдельных случаях часов) средства уже могут быть обналичены получателем.

Основные недостатки платежа посредством «Western Union» :

Высокая стоимость отправки платежа.

Проверить факт получения денег затруднительно.

Частое использование в мошеннических схемах.

В случае возникновения проблем вернуть средства можно лишь по доброй воле Продавца.

Страховка в случае возникновения проблем не предоставляется.

Компания «Western Union» оказывает услуги по срочному переводу денег во всем мире при помощи самой широкой и разветвленной на сегодня сети пунктов обслуживания.

Денежные переводы выплачиваются, как правило, в валюте страны получения. В Республике Казахстан и в государствах-участниках СНГ выплата денежных переводов производится в долларах США. Выплата переводов не привязана к конкретному пункту обслуживания — получить деньги можно в любой стране мира, где есть пункты обслуживания «Western Union» (причем — в любом из них).

На территории Республики Казахстан компания предлагает клиентам два вида денежных переводов:

Денежные переводы до востребования (Will Call Transfers). Это переводы между физическими лицами, осуществляемые без открытия банковских счетов. Они могут быть получены адресатом уже через несколько минут после отправления в любом пункте обслуживания системы Western Union. Отправляя данный перевод, можно воспользоваться следующими дополнительными услугами: доставка перевода адресату, дополнительное сообщение, уведомление получателя по телефону о денежном переводе и другие.

Ускоренные платежи (Quick Pay). Такая услуга позволяет физическим лицам оплачивать наличными счета различных организаций, которые для этого должны иметь специальное соглашение с «Western Union» .