Анализ организации кредитных операций в КФ АО «Народный банк Казахстана»

При всем многообразии объектов и субъектов кредитования, различных видов ссуд, предоставляемых юридическим и физическим лицам, система кредитования в КФ АО «Народный банк Казахстана» как и в других коммерческих банках, представляет собой некую единую схему, включающую следующее:

• 1. Методы кредитования и формы ссудных счетов.
• 2. Кредитную документацию, представляемую банку.
• 3. Процедуру по выдаче кредита.
• 4. Порядок погашения ссуды.
• 5. Контроль в процессе кредитования.

Если этапы кредитования показывают последовательность выполнения определенных обязательных процедур, то представленные элементы организационно-экономической схемы по существу выражают технологию кредитного процесса. Рассмотрим этот технологический процесс более подробно.

Позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения кредита, заключение кредитного договора, определившего экономические и юридические параметры, дают основу для выдачи кредита. Кредит выдается с помощью соответствующего письменного распоряжения работника банка. Исходя из принятого в банке уровня компетенции им может быть директор, его заместитель, начальник кредитного управления, начальник кредитного отдела и даже один из кредитных менеджеров банка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем (если речь идет о физических лицах) указываются Ф.И.О. клиента, сумма, счет, по которому следует выдать кредит.

Банк использует стандартные формы документов при выдаче различных кредитов:

• 1. Лист предварительной квалификации заемщика.
• 2. Заявление-анкета на кредит.
• 3. Запрос по месту работы.
• 4. Запрос в банк.
• 5. Отчет о результатах андеррайтинга.
• 6. Отчет о проверке состояния предмета залога (если таковой имеется).
• 7. Кредитный договор.

Помимо этого банк может самостоятельно использовать дополнительные формы документов для оформления какого-либо кредита.

Кредитование частных лиц Размеры кредитования частных лиц в 2006 году росли опережающими темпами. При увеличении общего объема требований клиентам брутто на 32,9% размеры кредитования частных лиц выросли на 58,6% до 112,1 млрд. тенге. Доля ссуд частным лицам в общем клиентском кредитном портфеле выросла за шесть месяцев текущего года с 26,8% до 31,9%.

За первое полугодие 2006 года выдано розничных кредитов 133,6 тыс. человек на сумму 50,2 млрд. тенге, средний размер выдаваемого кредита составил 376 тыс. тенге. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост заемщиков составил 32,9%, а рост выданных за период займов увеличился в 2,2 раза.

Кредитование по ипотечным программам росло более высокими темпами, остатки ссудной задолженности увеличились на 61,4% до 59,2 млрд. тенге, составив в портфеле розничного кредитования 64,3%. Особенно успешно развивалась программа кредитования населения для приобретения недвижимого имущества «Ипотека Lights», которая предлагает облегченные условия кредитования, по сравнению с началом года сумма займов по данной программе возросла в 1,7 раза.

Задолженность по прочим потребительским займам за полугодие выросла на 38,7% до 32,9 млрд. тенге.

Наряду с развитием уже действующих специальных программ потребительского кредитования, в текущем году была разработана и стала очень популярной новая программа розничного кредитования «На неотложные нужды lights», предлагающая выдачу займа без подтверждения доходов под залог недвижимости, сроком до пяти лет.

Кроме того, в отчетном периоде была проведена работа по предоставлению ипотечных займов на приобретение жилья, построенного в рамках Государственной программы развития жилищного строительства.

Ставки Банка по займам частным лицам остаются на достаточно высоком уровне, превышая среднерыночные на один процентный пункт. При этом ставка доходности в соответствии с рыночными тенденциями продолжает снижаться, составив на конец периода 17,83% годовых против 19,13% в конце прошлого года. Доход по займам частным лицам вырос по сравнению с соответствующим периодом прошлого года в 2,7 раза и составил 7,3 млрд. тенге, что обусловлено увеличением объемов кредитования.

Не смотря на опережающие темпы роста кредитования населения, Банку удается сохранять высокое качество розничного кредитного портфеля. При росте портфеля почти на 60%, по сравнению с началом года доля просроченной задолженности снизилась с 0,5% до 0,4%.

Опережающий темп роста розничного кредитования Банка по сравнению с рыночным обусловил повышение его доли на данном рынке. За пять месяцев она выросла с 23,2% до 24,7%.

Услуги компаниям и предприятиям К числу основных задач деятельности Банка в сфере развития услуг юридическим лицам в 2008 году относится дальнейшее укрепление позиций Банка в перспективных отраслях экономики, в том числе наукоемких; участие Банка в качестве кредитора и финансового оператора в реализации программ развития инновационной инфраструктуры страны; привлечение новых клиентов и расширение объемов кредитования инвестиционных проектов; дальнейшее развитие комплексного подхода в обслуживании корпоративных клиентов и повышения за счет этого уровня комиссионных доходов; дальнейшая активизации работы с малым и средним бизнесом в регионах на качественно новом уровне.

Кредитование компаний и предприятий В целом объем кредитования клиентуры в первой половине 2007 года рос более высокими темпами, чем за соответствующий период прошлого года. Общий портфель кредитов клиентам (брутто) вырос за шесть месяцев на 32,9% и составил 351,2 млрд. тенге. Из них 68,3% приходится на кредитование компаний и предприятий.

Не смотря на значительный прирост портфеля, запланированных объемов кредитования достигнуто не было, недовыполнение плана в целом составило 6,5 млрд. тенге или 1,8%, в том числе Головным банком план выполнен на 97,6%, филиалами — на 99%.

Портфель займов юридическим лицам увеличился за отчетный период на 23,5% до 239,8 млрд. тенге. Практически весь прирост портфеля (90,2%) получен за счет выдачи займов в иностранной валюте, объем которых по сравнению с началом года увеличился на 43,4% или 41,1 млрд. тенге, что в условиях нестабильности валютного рынка может вызвать повышенный фактор риска.

За прошедшее полугодие 61,1% прироста ссудной задолженности по юридическим лицам получено за счет увеличения долгосрочного кредитования, что связано с устойчивым ростом инвестиционных потребностей корпоративных заемщиков.

В соответствии с классификацией общего кредитного портфеля за счет значительного роста сомнительных ссуд качество портфеля ухудшилось, однако при этом снизилась доля безнадежных займов, которая на конец отчетного периода составила 2,6% против 3,9% в начале года. Доля просроченной задолженности в совокупном портфеле Банка изменилась незначительно с 2,4% до 2,3%.

Темпы роста объемов кредитования компаний и предприятий подразделениями Народного Банка были в течение текущего года несколько выше средних темпов по банковской системе. Доля Банка на рынке кредитов юридическим лицам за период повысилась с 15,2% до 16,0%.

Доходность по кредитам юридическим лицам продолжала снижаться, что соответствует динамике средних ставок рынка. По кредитам в СКВ ставка доходности снизилась с 11,65% до 11,27%. Доходность по кредитам в тенге, напротив, несколько возросла (с 12,43% в январе до 12,63% в июне). В целом ставка доходности портфеля кредитов юридическим лицам снизилась за шесть месяцев с 12,04% до 11,89% за счет большей доли в ссудном портфеле валютных займов.

При кредитовании корпоративных клиентов в первом полугодии применялись различные формы финансирования (банковские займы, предэкспортное финансирование, гарантии, аккредитивы), дальнейшее развитие получили такие банковские продукты, как факторинг, лизинг, вексельные программы.

В 1 полугодии 2008 года были сохранены активные взаимоотношения с крупнейшим нефтегазовым холдингом республики — АО «НК «КазМунайГаз», а также с его дочерними и аффилиированными компаниями. Предоставлен займ компании АО «Казахстанкаспийшельф» (сервисные услуги). Прокредитован проект строительства магистрального газопровода Атасу — Алашанькоу, осуществляемый ТОО «Южтрубопроводстрой Казахстан» для нужд ЗАО «КазТрансГаз».

В рамках кредитной линии АО «КазТрансГаз Дистрибьюшн» и проекта утилизации попутного газа нефтяных месторождений Акшабулак, Кумколь продолжено финансирование ТОО «Кызылординское Управление Газового Хозяйства», которое создано в целях реализации проекта газификации г. Кызыл-Орда, предусматривающего внедрение современных технологий по установке газовых счетчиков со смарт-картой и программу внутридомового газового обслуживания.

Расширена деятельность по финансированию компаний, занимающихся разработкой нефтяных и газоконденсатных месторождений, таких как: ТОО «СП FIAL» — «Восточный Мортук» Актюбинской области, ТОО «Корпорация Модульная технология» — месторождение «Жалгизтобе» Мангистауской области, ТОО «Жаикмунай» — «Чинаревское» Западно-Казахстанской области, ОАО «Толкыннефтегаз», осуществляющие разведку и добычу углеводородного сырья на месторождениях «Толкын», «Табыл», «Боранколь», «Мунайбай», «Бахыт» Мангистауской области. Предоставлен займ АО «Казхиммонтаж Холдинг» на обустройство Чинаревского месторождения в ЗКО.

Значительно возросло финансирование торговых операций по поставке нефти, природного и сжиженного газа, полипропиленовой продукции, нефтепродуктов таких компаний, как ТОО «Бахыт Мунай», ЗАО «Газ Импэкс», GAZ IMPEX S.A., ТОО «Ак Сауда».

Расширились кредитные операции с группой компаний АО «Корпорация «Ордабасы», занимающихся производством и реализацией тепла и электроэнергии в г. Караганды и Карагандинской области.

Реализуется производственная программа ТОО «Казрос-II», по строительству птицефабрики в п. Чунджа Алматинской области мощностью 24 000 тонн мяса птицы в год.

Профинансированы проекты, связанные со строительством жилых комплексов ТОО «MAG» — строительство жилых домов эконом-класса в г. Алматы, ТОО «Ирида Инвест» жилой комплекс Версаль г. Алматы.

Увеличено финансирование строительства торгово-развлекательного цента ТОО «Mega Centre Development», открытие которого состоялось в январе 2008 года, и строительства торгово-развлекательного центра ТОО «Армада».

Прокредитованы проекты новых корпоративных клиентов:

ТОО «Тау Орда» (строительство гостиницы «Grand Hotel Tien-Shan» в г. Алматы), AVM Company (строительство гостиничного комплекса г. Астана), СК Тас Плюс (строительство жилого дома г. Астана), АО «КазГипроНефтеТранс"(приобретение доли в рекрутинговой компании Болашак, а также принят к финансированию проект строительства 2-х плавгостиниц Goshen), ТОО «Арион Вита» (приобретение недвижимости и расширение сети магазинов «Оптима»), ТОО «Жасыбай Инвест» и ТОО «Доспар» (производство и переработка зерна), ТОО «Иволга» и ТОО «Денисовское» (по программе субсидирования МСХ РК предприятий по переработке сельхозпродукции), АО «Госпродкорпорация», ТОО «ProTransLodistics» (покупка вагонов для перевозки серы), ТОО «Talan Construction» (строительство жилых домов в г. Шымкент).

Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса В рамках реализации стратегии по усилению позиций в регионах Банк сохраняет политику расширения кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, как приоритетного сектора экономики и высокодоходного направления бизнеса.

В первом полугодии финансирование субъектов малого бизнеса в Банке осуществлялось по следующим программам кредитования:

• — программа кредитования малого бизнеса «Бизнес — Lights», запущенная Банком с первого марта 2006 года;
• — совместная Программа кредитования малого бизнеса по кредитной линии Европейского Банка Реконструкции и Развития;
• — совместные программы: Программа софинансирования совместно с Министерством сельского хозяйства РК и акиматами и Программа пост-приватизационной поддержки сельского хозяйства в рамках кредитной линии Всемирного Банка.

Кроме того, для кредитования клиентов малого и среднего бизнеса были разработаны новые продукты: «Бизнес — Medium» и «Лизинг — Classic».

С первого марта 2006 года в Банке начала работать Программа кредитования малого бизнеса «Бизнес — Lights». Впервые в Казахстане были предложены такие стандартные условия кредитования как: сроки кредитования — до 7 (семи) лет, возможность кредитования стартового бизнеса. За четыре месяца действия данной программы было рассмотрено 3,1 тыс. заявок, выдано 2,6 тыс. займов на сумму 9,6 млрд. тенге, из них валютные займы составили 75%.

Реализация программы кредитования малого бизнеса по кредитной линии Европейского Банка Реконструкции и Развития (ПМБК ЕБРР) в Банке осуществляется с 1998 г. По состоянию на 01.07.06 г. ссудный портфель превысил 66,5 млн. долларов США (11 тыс. займов), что на 18,6% по объему ссудного портфеля и на 4,1% по количеству текущих займов превышает аналогичные показатели на начало года. Средневзвешенная ставка размещения займов составила 21,5%.

В рамках ПМБК ЕБРР предоставляются 3 вида займов:

• — Экспресс — кредиты — до 2 000 — 5 000 долларов США, залог — движимое имущество;
• — Микро-кредиты — размером до 10 тыс. долларов;
• — Малые (small) кредиты — размером до 200 тыс. долларов.

По данной программе кредитования Банк занимает на рынке второе место после ТуранАлемБанка по количеству выданных займов (23,19%) и третье место в «большой тройке» по объемам выданных кредитов (20,3%).

В первом полугодии 2006 года Координационным офисом ПМБК ЕБРР были переданы полномочия по реализации программы 12-ти филиалам Банка. Полную передачу полномочий по самостоятельной реализации ПМБК ЕБРР планируется осуществить до сентября 2008 г.

В первом полугодии Банк участвовал в специальных программах в рамках мер государственного содействия развитию малого предпринимательства, а также в сотрудничестве с Фондом развития малого предпринимательства:

• — Программы кредитования малого бизнеса по кредитной линии Европейского Банка Реконструкции и Развития. Заемщикам предоставляются по упрощенным и ускоренным процедурам микро-кредиты.
• — Программа субсидирования ставки вознаграждения (интереса) по кредитам, выдаваемым банками второго уровня предприятиям по переработке сельскохозяйственной продукции на пополнение их оборотных средств.

Кредиты выдаются сельскохозяйственным производителям по пониженным ставкам, субсидируемым (до 80% от процентной ставки кредита Банка) за счет средств государственного бюджета с максимальной ставкой кредитования в размере 15%.