Особенности кредитной политики КФ АО «АТФБанк»

Вся внутренняя кредитная политика и процедуры АО «АТФБанк» исходят из требований законодательства Республики Казахстан (законов, постановлений Правительства РК, требований и норм НБРК и т. д.), регулирующих соответствующие вопросы осуществления деятельности коммерческими банками.

Отразим все ключевые моменты кредитной политики «АТФБанка» .

Совет Директоров банка считает, что устойчивый, хорошо сбалансированный портфель кредитов является желательным и выгодным размещением средств. Банку необходимо воспитывать культуру кредитования, которая является «основным фактором», действие которого оценивается в течение длительного периода.

Цели Следуя данной кредитной политике и устанавливая твердую кредитную культуру, можно достигнуть следующих целей:

• * Снижение риска, что дает активы высокого качества и постоянную, приемлемую доходность.
• * Направление кредитов в приоритетные отрасли в соответствии со стратегическими целями.
• * Привлечение и сохранение доходных клиентов.
• * Не поддаваться соблазнам, правильно реагируя на нестабильность, конкурентную борьбу и временные тенденции.
• * Диверсификация рисков.

Приоритетные отрасли.

• * Энергетика.
• * Сельское хозяйство.
• * Транспорт и коммуникации.
• * Торговля.
• * Пищевая промышленность.

Основные направления диверсификации кредитных рисков Диверсификацию портфеля необходимо проводить по следующим направлениям:

• * по размеру заемщика;
• * по типу заемщика;
• * по географическому признаку;
• * по отрасли промышленности;
• * по инструментам кредитования.

Для улучшения процесса диверсификации, АО «АТФБанк» считает своими приоритетными задачами следующее:

• * Расширять кредитование малого и среднего бизнеса.
• * Расширять кредитование физических лиц.
• * Развивать кредитования через филиалы.
• * Разрабатывать новые кредитные инструменты.

Основным бизнесом «АТФБанка» является кредитование, которое требует принятие рисков и управление этими рисками. Четкое понимание рисков, на которое идет банк, предлагая кредитные инструменты своим клиентам, является важным аспектом деятельности банка. Кроме того, банк должен использовать все возможности, чтобы свести риск к минимуму.

• * Обеспечение высокого качества кредитных активов.
• * Содействие постоянству процедур выдачи кредитов и практики мониторинга.
• * Увеличение стандартизации и упрощение кредитной деятельности.
• * Эффективное обсуждение на всех организационных уровнях вопросов о выдаче кредита и о практике мониторинга в АО «АТФБанк», а также изменений в организации, обязанностях и процедурах.
• * Обеспечение персонала всеобъемлющим руководством по кредитованию.
• * Предоставление трейнингового материала для нового персонала.
• * Избежание дублирования работ и обеспечение гармоничного сотрудничества персонала путем четкого распределения обязанностей.
• * Обеспечение инструментами менеджмента для оценки выполнения работ и соответствия процедурам, а также эффективности внутреннего контроля.

АО «АТФБанк» осуществляет кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений. Основные принципы и их сущность раскрыты во Внутренней кредитной политике АО «АТФБанк», утвержденной на заседании Совета Директоров.

К принципам кредитования относятся: срочность, возвратность, дифференцированность, обеспеченность и платность, которые подробно рассмотрены выше.

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимаются совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса в АО «АТФБанк», и его регулирование в соответствии с принципами кредитования. В качестве составляющих элементов она включает в себя:

• — порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции;
• — целевое назначение кредита;
• — методы кредитования;
• — формы ссудных счетов;
• — способы регулирования ссудной задолженности;
• — формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом.

Для современной системы кредитования характерно отсутствие какого-либо диктата со стороны государства в установлении соотношения между собственными и заемными средствами хозорганов. Коммерческие основы деятельности последних экономически (а не административно) побуждают их максимально использовать в своем хозяйственном обороте собственные средства и нести полную материальную ответственность за привлекаемые в оборот заемные средства.

Основным элементом в системе кредитования АО «АТФБанк» являются методы кредитования, так как они определяют ряд других элементов этой системы, таких, как вид ссудного счета, способ регулирования ссудной задолженности, формы и порядок контроля за целевым использованием заемных средств и своевременным их возвратом.

Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредитов в соответствии с принципами кредитования.

В отношении новых коммерческих структур, то есть субъектов других форм собственности, при выдаче ссуд АО «АТФБанк» используют другие методы кредитования, опираясь на имеющийся опыт.

Практика кредитования АО «АТФБанк» знает два метода кредитования. Сущность первого метода состоит в том, что вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах. Этот метод применяется при предоставлении ссуд на конкретные сроки, то есть срочных ссуд.

При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течении определенного периода.

Такая форма предоставления кредита называется открытием кредитной линии. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия открывается в основном на один год, но может быть открыта и на более короткий период. В течении срока кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и каких-либо оформлений. Однако за банком сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного лимита, если он установит ухудшение финансового положения заемщика. Кредитная линия открывается, как правило, клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. По просьбе клиента лимит кредитования может пересматриваться.

Метод кредитования обуславливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита. Для осуществления операций по кредитованию заемщиков АО «АТФБанк» открывают им ссудные счета: обычные (простые) и специальные.

Специальные ссудные счета, как правило, открываются заемщикам, испытывающим постоянную потребность в банковском кредите, когда кредитом опосредуется большая часть платежного оборота хозорганов.

Простые ссудные счета используются в банковской практике преимущественно для выдачи разовых ссуд. Погашение задолженности по этим счетам осуществляется согласованные с заемщиком сроки на основании срочных обязательств-поручений.

Предприятию сразу может быть открыто несколько простых ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов и, следовательно, ссуды выдаются на разных условиях, на разные сроки и под неодинаковые проценты. Такой обособленный учет ссуд имеет значение для осуществления банковского контроля за своевременным их погашением заемщиком.

Однако не исключалось ранее и не исключается сейчас применение простого ссудного счета для выдачи кредита платежного характера. Так, новым коммерческим структурам выдача кредита под открытую кредитную линию производится с простого ссудного счета.

С переходом хозяйства к рыночным отношениям преобладающей формой ссудного счета становятся простые ссудные счета (с различным режимом использования).

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозорганы, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор и заемщик. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Представим особенности кредитного пакета для различных субъектов кредитных отношений в КФ АО «АТФБанк»: для крупных заемщиков, для малого и среднего бизнеса, для потребительских кредитов.

Для крупных заемщиков Кредитный пакет для крупных заемщиков, представляемый на одобрение Кредитного Комитета/Совета Директоров состоит из аналитических заключений кредитного и юридического отделов, заключения о ликвидности обеспечения кредита с приложением всех документов предоставленных потенциальным заемщиком.

Заключение

кредитного менеджера по крупным заемщикам включает следующие вопросы:

• 1) краткая информация о проекте;
• 2) информация о компании;
• 3) взаимоотношения с обслуживающими банками;
• 4) менеджмент;
• 5) анализ деятельности компании с обязательным отражением кредитной истории;
• 6) анализ проекта (при необходимости);
• 7) анализ рисков;
• 8) положительные стороны проекта;
• 9) предложения по реализации сделки;
• 10) план мониторинга;
• 11) таблица ключевой финансовой информации и относительных показателей;
• 12) рекомендация (резюме).

Юридическое заключение включает:

экспертизу учредительных документов;

правовой анализ контрактов, договоров по проекту;

заключение

по предлагаемому обеспечению (мнение о стоимости материальных активов, предоставленных в качестве залогового обеспечения);

— заключение о возникающем риске.

Требования к залоговому обеспечению определяются законодательством Казахстана и Руководством по залоговому обеспечению АО «АТФБанк». Как правило, хорошее залоговое обеспечение является целью банка, так как банк снижает риски и избегает резервных требований по необеспеченным кредитам.

Документы, представляемые компаниями, должны отвечать требованиям, предъявляемым к ним действующим законодательством. Документы, подтверждающие статус компании, представляются в нотариально заверенных копиях. Документы, необходимые для оформления договоров залога, должны предоставляться в оригиналах. Соответствие представленных документов вышеуказанным требованиям проверяется в процессе правовой экспертизы, по результатам которой составляется мотивированное юридическое заключение.

Для малого и среднего бизнеса Малые кредиты.

• * Малые кредиты — до 15 000 долларов США,
• * Действующий бизнес — осуществление финансово-хозяйственной деятельности:
  • — физические лица — в период не менее 3-х месяцев;
  • — частные предприниматели — не менее 6-ти месяцев.
• * Стартовый бизнес — заемщики, не подходящие к категории действующего бизнеса.

Обязательные условия кредитования.

• * Кредитование действующего бизнеса. Кредитование стартового бизнеса возможно при условии покрытия суммы кредита (в т.ч. вознаграждения) залоговым обеспечением, сформированным на 100% - недвижимостью, застрахованным автотранспортом, действующим оборудованием.
• * Сроки кредитования — до 1 года.
• * График погашения — ежемесячная оплата вознаграждения банка и основной суммы по графику или единовременно.
• * Форма предоставления:
  • — в тенге — наличным или безналичным путем (при оформлении в эквиваленте долларов США — выдача и погашение по официальному курсу Национального Банка Республики Казахстан, в случае падения курса доллара за время действия договора — возврат осуществляется в объеме выданной тенговой массы),
  • — в долларах США — безналичным путем, наличными — до 3 000 долларов США (с оформлением кредита на потребительские цели).
• * Ставки вознаграждения устанавливаются в зависимости от цены на ресурсы на финансовом рынке.

Экспертиза кредитов данных кредитов проводится следующим образом:

• * Анализ экономического состояния бизнеса производится менеджером с обязательным посещением места ведения бизнеса и проживания заемщика.
• * Расчет окупаемости кредита основывается на потоках денежных средств от текущего бизнеса.
• * Оценка ликвидности залога производится комиссией специалистов банка.
• * Юридическая экспертиза — производится по право устанавливающим документам на предмет

залога.

При оформлении залогов по малым кредитам предпрочтение отдается недвижимости, застрахованному автотранспорту, действующему оборудованию. Правовой анализ предлагаемого в залог имущества приведен в приложении 6.

Средние кредиты.

• * Средние кредиты — кредиты частных предпринимателей и юридических лиц свыше 15 000 долларов США до 20 000 долларов США
• * Действующий бизнес — заемщики, осуществляющие финансово-хозяйственную деятельность:
  • — частные предприниматели — в период не менее 6-ти месяцев,
  • — юридические лица — зарегистрированные не менее 6-ти месяцев назад и осуществляющие финансово-хозяйственную деятельность не менее 4-х месяцев, а также фирмы являющиеся правопреемниками ранее действующих предприятий аналогичного профиля.
• * Стартовый бизнес — заемщики, не подходящие к категории действующего бизнеса.

Обязательные условия кредитования.

• * Кредитование действующего бизнеса. При предоставлении средних кредитов требуется одобрение:
  • 1. Кредитной Комиссии филиала.
  • 2. Кредитного Комитета Головного банка.
• * Сроки кредитов — утвержденные сроки кредитования в рамках лимитов филиалов и головного банка.
• * Погашение кредитов согласно графика погашения.
• * Форма предоставления:
• — доллары США — безналичным путем, наличными — до 3 000 долларов США (с оформлением кредита на потребительские цели).

тенге — безналичным путем (при оформлении в эквиваленте долларов США — выдача и погашение — по официальному курсу Национального Банка Республики Казахстан), а также наличным путем.

* Ставки вознаграждения — согласно ставкам вознаграждения, утвержденным Кредитным Комитетом Головного банка.

Экспертиза кредитов проводится по графику:

• * По физическим лицам и частным предпринимателям — аналогично экспертизе малых кредитов.
• * По юридическим лицам — аналогично проведению экспертизы крупных кредитов.

При оформлении залогов — приоритет в обеспечении кредитов (с учетом вознаграждения, всевозможных издержек по реализации и НДС) отдается недвижимости, застрахованному автотранспорту, действующему оборудованию. Для корпоративных заемщиков с хорошей кредитной историей допускается 100% обеспечение высоколиквидными товарами в обороте.

Для потребительских кредитов Основные цели потребительских кредитов:

• * на приобретение и строительство жилья и дач;
• * на покупку автотранспорта, гаражей, товаров длительного пользования (мебель, бытовая техника, пр.);
• * на оплату услуг по ремонту квартир, автотранспорта;
• * на оплату обучения в учебных заведениях республики и за границей;
• * на оплату лечения ссудозаемщика, либо членов его семьи, в том числе за границей;

В качестве обеспечения выступают:

• * недвижимость;
• * автомашины;
• * гарантийные письма компаний;
• * депозиты;
• * прочее.

Особые условия при кредитовании клиентов банка:

* при принятии в качестве обеспечения гарантийных писем компаний — риски открываются на компанию: учитываются в лимитах для юридических лиц, проводится мониторинг компании-гаранта.

Особые условия при кредитовании сотрудников банка:

• * погашение кредитов производится путем автоматического удержания из заработной платы.
• * формирование кредитных досье по всем сотрудникам, в том числе филиалов, передачу досье в архив, текущий мониторинг, начисление провизии осуществляет кредитный отдел Головного банка, а по работникам филиалов — администратор Бэк-офиса Головного банка на общих условиях предоставления и мониторинга потребительских кредитов.

Рассмотрим кредитные линии, по которым работает Костанайский филиал АО «АТФБанк» .

Германская кредитная линия — (KFW).

АО «АТФБанк» в рамках Межправительственного финансового сотрудничества ФРГ с Республикой Казахстан утвержден в качестве Финансового оператора по Германской Кредитной линии (Kreditanstalt fur Wiederaufbau — KFW).

Основные условия Кредитной линии:

Сумма на один проект — от 5 000 до 750 000 ЕВРО Срок кредитования — до 4 лет Льготный период — 1 год Процентная ставка — 12% годовых, выплата по полугодиям Численность работников — не более 200 человек, а в некоторых случаях до 500 человек Инвестиции должны быть использованы:

• 70% - закуп оборудования, запасных частей
• 30% - производственные издержки

Для подтверждения финансовой устойчивости заемщика необходимо его участие в реализации проекта в размере 20% от суммы кредита Приоритетный сектор экономики для кредитования:

• * производственная и перерабатывающая отрасли
• * сектор бытового обслуживания и торговли не исключается

Приоритетные области Казахстана:

• * Южно-Казахстанская (Кзыл-Орда, Шымкент, Алматы)
• * Северо-Казахстанская область (Костанай),
• * Павлодарская область

Кредитование малого и среднего бизнеса по линии ЕБРР Начиная с 1998 г, «АТФБанк» активно развивает финансирование Малого и Среднего бизнеса по линии Европейского Банка Реконструкции и Развития. Программа отличается гибкостью и максимально учитывает реалии существующего бизнеса в Казахстане. Программа будет полезна предпринимателям, решающим вопросы:

• * пополнения оборотных средств;
• * расширения производства или объема оказываемых услуг;
• * закупки машин, оборудования, сырья, материалов, а также усовершенствования производства;
• * строительства или ремонта недвижимости для осуществления предпринимательской деятельности

Кредитами могут воспользоваться как предприниматели, торгующие на рынках, так и организации, оказывающие различные виды услуг.

Преимущества программы:

• 1. Быстрое рассмотрение кредитных заявок при предоставлении всех необходимых документов
• 2. Финансовый анализ, оценка залога, оформление кредита — бесплатно.
• 3. Право досрочного погашения кредита без взимания штрафных санкций (во многих банках принято взимать определенную комиссию в случае досрочного погашения кредита, для того, чтобы частично компенсировать недополученную прибыль в виде вознаграждения по кредиту)
• 4. Отсутствие конвертации и комиссионных банка (Получение клиентом 100% суммы утвержденного кредита без какихлибо потерь)
• 5. Возможность предоставления индивидуального (плавающего графика) погашения кредита в зависимости от особенностей деятельности (влияние сезонности, порядка получения оплаты за поставленный товар)
• 6. При использовании кредита на инвестиции, (покупка недвижимости, оборудования) Вы имеете возможность получения льготного кредита до 3 месяцев.
• 7. Комбинированное кредитование.
• 8. Открытие счета для физических и юридических лиц — бесплатно.
• 9. При получении кредита в течение 1,5 месяцев действует льготный период, в течение которого не осуществляется никаких выплат.

Основные условия кредитования:

В долларах США Сумма кредита — от USD 500 до USD 200 000.

Вознаграждение — от 16% годовых, фактически выплачиваемое вознаграждение от 8% годовых Срок кредита — до 36 месяцев В национальной валюте Сумма в тенге (эквивалент) — от 100 000 тенге Вознаграждение — от 20% годовых Срок кредита — до 1 года Для обеспечения кредита клиент может предлагать различные варианты залога (недвижимость, оборудование, автотранспорт, товарные запасы, личное имущество).

Необходимые условия:

• * Действующий бизнес
• * Обеспечение (залог) — недвижимость, движимое имущество (возможность эксплуатации), частично товарно-материальные запасы (ТМЗ)
• * Бизнес план не требуется.