Оценка кредитоспособности клиента банка — физического лица

Кредитные услуги Сбербанка РФ предусматривают кредитование физических лиц по следующим программам Банка:

программы ипотечного кредитования;

программы потребительского кредитования:

• — кредитование на потребительские цели (предоставление кредитных средств на ремонт квартиры, приобретение мебели, бытовой техники, проведение торжественных мероприятий и др.);
• — кредитование под залог имущественного права требования денежных средств, размещенных на депозитных счетах;
• — программа корпоративного кредитования;
• — программа социального кредитования;
• — программа финансирования под уступку денежных требований (факторинг);
• — программа кредитования с использованием банковских карт;

иные программы Банка, принятые в установленном порядке.

Виды обеспечения выполнения заемщиком — физическим лицом своих обязательств по кредитам, принимаемые к рассмотрению Банком, призваны минимизировать возможные неблагоприятные последствия для Банка при непогашении задолженности (основной долг, начисленные проценты, иные платежи) в сроки, установленные кредитными договорами.

Основными видами и способами обеспечения, применяемыми в Банке, являются: залог (заклад) движимого/недвижимого имущества, поручительство третьих лиц и залог ценных бумаг.

С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько видов обеспечения возврата кредита, при этом сумма совокупного обеспечения (с учетом применяемого дисконта) должна быть не менее суммы обязательства (основного долга и процентов не менее чем за 1 год/при сроке кредитования менее 1 года за весь срок действия договора) по кредитному договору.

Критериями принятия решения о возможности кредитования под предложенное Клиентом обеспечение, его достаточности и ликвидности, является следующее:

по всем видам обеспечения (общие требования):

• — покрытие рисков Банка предложенным обеспечением;
• — возможность юридического оформления прав Банка на предложенное обеспечение;
• — наличие механизма реализации обеспечения Банком во внесудебном порядке в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств.

при залоге:

• — рыночная стоимость имущества (определяется в установленном порядке исходя из сложившегося на рынке уровня цен на аналогичное имущество на момент оценки и прогноза (по пессимистическому варианту) изменения соответствующих цен в течение срока кредитования);
• — ликвидная стоимость имущества (прогнозируемая цена продажи имущества в случае его реализации в максимально короткие сроки);
• — степень покрытия суммы кредита стоимостью обеспечения по рыночной и залоговой оценке;
• — наличие рынка реализации заложенного имущества;
• — возможность реализации в максимально короткие сроки;
• — местонахождение и состояние предмета залога;
• — страхование предмета залога.
• · при поручительстве:
• — платежеспособность Поручителя — физического лица, характеристика финансового состояния Поручителя юридического лица;
• — наличие прочих обязательств Поручителя по другим кредитам.

Основные этапы кредитного процесса. Кредитный процесс представляет собой комплекс мероприятий, осуществляемых Банком в ходе рассмотрения кредитной заявки Клиента, принятия решения о предоставлении кредита, сопровождения кредита: с момента получения кредитной заявки Клиента до момента погашения кредита. Банк классифицирует кредитный процесс на следующие этапы:

консультационный:

• — консультирование и проведение первичного собеседования с Клиентом с целью определения потребностей Клиента в том или ином кредитном банковском продукте, консультирование и содействие при выборе оптимальной формы и вида кредита;
• — информирование Клиента о Партнерах Банка по программам кредитования;
• — разъяснение Клиенту требований Банка к платежеспособности Заемщика (Созаемщика), Поручителя, к обеспечению возвратности кредита (залог движимого /недвижимого имущества, поручительство, иное), к перечню документов, необходимых для подтверждения предоставленной Клиентом информации и порядок использования этой информации Банком, к оценке залогового имущества, его правовому статусу и физическому состоянию, к страхованию (залогового имущества, жизни и трудоспособности Заемщика, права собственности на недвижимое имущество и др.);
• — разъяснение порядков и сроков заключения кредитных и обеспечительных договоров, предоставления и погашения кредита, включая порядок совершения всех действий, связанных с обязательной государственной регистрацией сделок по залогу недвижимости, постановкой транспортных средств на учет в ГИБДД, необходимости нотариального удостоверения отдельных документов, получения необходимых согласий и разрешений (органов опеки и попечительства, супруга (и));
• — информирование о правах и обязанностях Банка и Заемщика.
• · подготовительный (формирование документов по кредитной заявке):
• — получение кредитной заявки (факт получения кредитной заявки отражается в Журнале регистрации кредитных заявок. Журнал регистрации кредитных заявок (в дальнейшем — Журнал) ведется в электронном виде или на бумажном носителе в кредитных подразделениях Банка;

аналитический оценка платежеспособности и кредитоспособности Клиента;

• — анализ схемы кредитования исходя из специфики Стандартной программы кредитования или условий кредитования, отличных от Стандартных программ кредитования;
• — заключение СБ/СПФ на отсутствие негативной информации о Клиенте, его поручителях, Партнерах Банка по программам кредитования физических лиц (при наличии);

принятие решения о предоставлении кредита (подготовка экспертного заключения, кредитного меморандума, принятие решения должностным лицом в соответствии с процедурой, утвержденной Кредитным комитетом);

• — согласование сотрудником кредитного подразделения экспертного заключения/ кредитного меморандума с руководителем УКФЛ/СПФ (кредитные заявки Головного Банка, отличные от условий Стандартных программ кредитования; кредитные заявки филиалов — при отсутствии/превышении установленных лимитов на филиал по Стандартным программам кредитования; при кредитовании Клиентов филиала на условиях, отличных от условий Стандартной программы кредитования);
• — передача экспертного заключения, завизированного руководителем УКФЛ/СПФ, на утверждение должностному лицу, имеющему в соответствии с решением Кредитного комитета персональный лимит принятия решений в соответствующей сумме по Стандартным программам кредитования/сублимит на принятие решений при нетиповых (нестандартных) условиях кредитования; во всех остальных случаях — передача кредитного меморандума секретарю Кредитного комитета для рассмотрения на заседании Кредитного комитета в соответствии с установленным в Банке порядком.

оформление и подписание кредитных документов;

• — подготовка пакета кредитных документов в соответствии с принятым решением: кредитный договор, обеспечительные договоры (договор залога, договор поручительства), заявление о безакцептном списании средств в погашение кредита и другие документы в соответствие с условиями Стандартных программ кредитования/на нетиповых (нестандартных) условиях кредитования при наличии положительного решения Кредитного комитета / должностного лица в рамках персонального лимита;
• — оформление заявления Клиента, на основании которого денежные средства переводятся по целевому назначению (на расчетный счет автосалона, торговой организации, туристической компании, учебного заведения, на счет продавца квартиры и т. д.); заявления Клиента на осуществление конвертации денежных средств (при необходимости);
• — получение от Клиента всех необходимых документов, предусмотренных Стандартной программой кредитования / на нетиповых (нестандартных) условиях кредитования при наличии положительного решения Кредитного комитета /должностного лица в рамках персонального лимита.
• — согласование с руководителем УКФЛ/СПФ договоров и подписание договоров, заявлений с Клиентом.

предоставление кредита:

Предоставление кредитных средств в валюте РФ может быть осуществлено наличными денежными средствами через кассу Банка или в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на лицевой счет вклада до востребования Заемщика, предоставление кредитных средств в иностранной валюте — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на лицевой счет вклада до востребования Заемщика.

мониторинг кредита:

• — текущий контроль за исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору: погашение текущей задолженности (основного долга и процентов за пользование кредитом) и просроченной задолженности;
• — проверка целевого использования кредитных средств;
• — проведение анализа платежеспособности и кредитоспособности Клиента (при необходимости определяется руководителем УКФЛ/СПФ);
• — по мере необходимости (определяется руководителем УКФЛ/СПФ) проведение проверок состояния залога, предоставленного Заемщиком с подписанием актов по итогам проверок;
• — мониторинг активности Заемщика по другим операциям в Банке (депозиты, банковские карты и т. д.);
• — осуществление контроля за выполнением Заемщиком условий кредитных и обеспечительных договоров (предоставление необходимых документов, заключение договоров залога, страхование и т. д.).

обслуживание кредита:

Погашение кредита и процентов за пользование кредитными средствами осуществляется Заемщиком согласно графику погашения задолженности, содержащемуся в кредитном договоре/на основании письменного заявления Заемщика. Кредитная задолженность и задолженность по процентам погашается путем списания с лицевого счета Заемщика по вкладу до востребования, открытого в Банке, на основании письменного заявления Заемщика. Путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка, без зачисления денежных средств на счет вклада до востребования Заемщика, может погашаться только задолженность в российских рублях.

Коэффициент платеж/доход (П/Д) показывает отношение ежемесячного платежа по кредиту, включая погашение основного долга и процентов, к среднемесячному чистому доходу…

Рассмотри практический пример

5 декабря 2004 года был выдан кредит Иванову Роману Владимировичу. Требуемая сумма — 125 000 руб. 00 копеек. Срок кредита — 18 месяцев.

Процентная ставка — 22%.

Иванов Роман Владимирович является гражданином Российской Федерацию.

Адрес регистрации: 630 027, г. Новосибирск ул. Столетова 16/1 кв. 40. Регистрация — постоянная.

Страховое свидетельство: 067−950−299 07.

Возраст заемщика: 35 лет.

Место работы: ООО «Поликом-2000», начальник производственного отдела. Стаж работы на последнем месте — 8 лет.

Согласно предоставленным документам среднемесячный заработок заемщика — 12 600 руб.

При получении кредита использовался залог недвижимого имущества:

Наименование объекта недвижимости: Однокомнатная квартира улучшенной планировки Адрес объекта: 630 009 г. Новосибирск ул. Рассветная 9 кв. 19.

Оценочная стоимость объекта: 980 000 руб. 00 копеек Право собственности принадлежит Иванову Роману Владимировичу Учитывая оценочную стоимость залогового объекта недвижимости Иванову Роману Владимировичу была выдана испрашиваемая сумма кредита.

Заказ был оформлен по образцу В данной главе было рассмотрено оценка кредитоспособности заемщика в ОСБ № 6695. Безусловно, процедура оценки кредитоспособности в настоящее время происходит изменения в области оценки кредитоспособности.