Решение проблем страхования и перспективы системы гарантирования депозитов в РК

Общие проблемы страхования депозитов в РК

Ситуация для экономики, которая остро нуждается в инвестициях, ненормальная: деньги должны работать. Но как привлечь вкладчиков, если риск потерять свои средства из-за разорения банков велик? Конечна перспектива решения этой проблемы в разрезе мирового опыта — это создание фонда гарантирования вкладов. Конечно в РК же, гарантии пока небольшие (для сравнения: в большинстве стран Европейского союза, Канаде и Японии он установлен на уровне 20 тысяч долларов для всех категорий населения, а в США — до 100 тысяч долларов).

Но даже таких гарантий в РК пока не может дать никто. Более того, деятельность фонда является своеобразным полигоном, на котором отрабатывается применимая к нашим условиям схема гарантирования вкладов. Например, выяснилась причина, по которой банки не заинтересованы в активном участии своими средствами в деятельности фонда: все отчисления на формирование резервов приходится делать из прибыли, при этом в виде налогов теряется значительная сумма. Участники фонда считают необходимым относить эти средства к статьям расходов.

Любая система гарантирования депозитов не может предусматривать внесение взносов банками-участниками бесконечно. Взносы подлежат накоплению до размера достаточного для выплаты возмещения по вкладам (депозитам) в случае принудительной ликвидации нескольких средних банков-участников. В настоящее время Фондом ведется работа по разработке и принятию методики оценки рисков банков-участников в целях определения для них дифференцированных ставок обязательных календарных и иных взносов. В связи с чем, по достижении установленного предельного размера резерва для выплаты возмещения по вкладам (депозитам), предполагается перейти к дифференцированным ставкам обязательных календарных и иных взносов банков-участников.

В случае если по негарантируемому вкладу были установлены ставки выше максимальных ставок Фонда, а при изъятии суммы денег вклад стал объектом гарантирования, какие действия должен предпринять банк-участник?

В данном случае, в договор банковского вклада должны быть внесены соответствующие изменения по снижению ставок вознаграждения до размера, соответствующего размеру максимальных ставок вознаграждения Фонда. Либо, для того чтобы не вносить изменений в договор, предлагаем банкам предусмотреть в качестве условия договора право банка-участника самостоятельно снизить ставку вознаграждения до размера не превышающего максимальной ставки вознаграждения Фонда в случае частичного изъятия вкладчиком суммы вклада, влекущего переход вклада из категории негарантируемых в категорию гарантируемых вкладов, либо установить запрет на частичное изъятие денег, влекущее снижение остатка по вкладу меньше эквивалента равного 50 тысячам долларов США.

Поскольку Правилами не предусмотрено ограничение по видам валют вкладов подлежащих гарантированию, а согласно статье 1−1 Закона Республики Казахстан «О валютном регулировании», иностранной валютой является валюта любого иностранного государства, то соответственно вклад в любой иностранной валюте подлежит гарантированию, за исключением случаев предусмотренных пунктом 4 Правил гарантирования депозитов.

При определении объектов гарантирования, Правила не предусматривают никакого ограничения по суммам остатков на текущих счетах, карт-счетах и сберегательных счетах до востребования. Гарантированию подлежат любые остатки на указанных счетах независимо от их размеров согласно пункту 3 Правил гарантирования депозитов. Исключение составляют согласно пункту 4 Правил гарантирования депозитов остатки денег на сберегательных счетах до востребования, текущих счетах и карт-счетах руководящих работников банка-участника, их близких родственников и супругов, а также акционеров банка-участника, владеющих пятью и более процентами акций с правом голоса, их близких родственников и супругов, которые гарантированию не подлежат.

Согласно Постановлению № 200 оно введено в действие с 1 сентября 2006 года и распространяется на все действующие договоры по банковским счетам физических лиц, заключенные до введения его в действие, за исключением договоров, вклады (депозиты) по которым согласно настоящему постановлению переходят из категории гарантируемых вкладов (депозитов) в категорию негарантируемых вкладов (депозитов).

Таким образом, гарантированию подлежат все вклады (депозиты), внесенные до 1 сентября 2006 года с учетом исключений, предусмотренных пунктом 4 Правил гарантирования депозитов. При этом, гарантированию подлежат также те вклады, которые согласно условиям договоров гарантировались, но согласно условиям новых Правил не являются объектом гарантирования.

С учетом изложенного, гарантированию подлежат следующие вклады (депозиты) физических лиц в тенге и иностранной валюте, внесенные до 1 сентября 2006 года:

вклады срочные, условные, до востребования по условиям договоров которых подлежали гарантированию (включая срочные и условные вклады, остатки по которым превышают эквивалент равный 50 тысячам долларов США, но только до предстоящей пролонгации договоров по ним);

вклады срочные, условные, до востребования по условиям договоров которых не подлежали гарантированию (включая вклады-гарантии физических лиц, вклады до востребования в иностранной валюте, вклады, ставка по которым превышала предельную величину ставок вознаграждения по вкладам, установленную Фондом), за исключением вкладов руководящих работников банка-участника и их близких родственников, а также его акционеров, владеющих пятью и более процентами акций с правом голоса и их близких родственников, а также срочных и условных вкладов, остаток по которым равен или превышает сумму, эквивалентную 50 тысячам долларов США;

остатки денег на текущих счетах и карт-счетах, за исключением остатков денег на текущих и карт-счетах руководящих работников банка-участника, их близких родственников и супругов, а также акционеров банка-участника, владеющих пятью и более процентами акций с правом голоса, их близких родственников и супругов.