История создания Казахстанского Фонда гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня

Система страхования вкладов — это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.

Система страхования базируется на следующих принципах:

• — обязательность участия в системе страхования вкладов;
• — снижение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств;
• — прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
• — накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков-участников системы страхования вкладов.

Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.

Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач во многих странах мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, а также в странах СНГ — на Украине, в Казахстане и Армении.

В мае 1999 года на первом Конгрессе финансистов Казахстана Президент республики Нурсултан Назарбаев первой из неотложных мер, необходимых для повышения доверия населения к отечественной финансовой системе, назвал разработку и запуск механизма коллективного страхования депозитов. В мировой практике система страхования депозитов существует во всех экономически развитых странах. Уже в ноябре того же года был создан Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц. Учредителем Фонда выступил Национальный Банк Республики Казахстан, который внес в уставной капитал АО «Казахстанский Фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц» 1 млрд. тенге. Национальный Банк РК является единственным учредителем Фонда гарантирования.

Изначальный смысл создания Фонда ясен и понятен. После ряда известных потрясений на финансовых рынках и крахов частных финансовых «пирамид», всякий раз обесценивавших вклады населения, доверие к любому механизму накопления сбережений оказалось основательно подорванным. Лишь в последние несколько лет продуманные и последовательные шаги Национального Банка страны стабилизировали положение в банковской сфере, она стала отлаженным механизмом, оказывающим все виды банковских услуг на высоком уровне.

И эту систему укрепило создание Фонда, который надежно гарантирует права вкладчика на сохранность его денег.

В апреле 2003 года Казахстанский Фонд гарантирования вкладов стал членом Международной ассоциации систем страхования дпозитов (International Association of Deposit Insurers IADI), основанной по инициативе Канадской корпорации страхования депозитов в октябре 2002 года и объединяющей порядка 30 стран-членов. Членство Фонда в — Ассоциации придаст позитивный импульс в дальнейшем развитии и совершенствовании Казахстанской Системы страхования депозитов.

С момента создания системы и вступления в нее первых банков второго уровня Казахстанский Фонд гарантирования вкладов укрепил свои позиции.

В 2009 году участником системы гарантирования депозитов стал Банк ВТБ (Казахстан). В то же время АО «Экспресс банк» было добровольно реорганизовано в ТОО «Кредитное товарищество «Экспресс», в связи с чем оно было исключено из системы гарантирования депозитов. По состоянию на конец года из 38 казахстанских банков второго уровня участниками системы гарантирования депозитов являются 36 банков.

Акционерное общество «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» является некоммерческой организацией, акционером и высшим органом управления которой выступает Национальный Банк Республики Казахстан.

Полномочия Фонда значительно расширились, если в начале своей деятельности Фонд выполнял лишь функции по аккумулированию средств, поступающих в виде обязательных взносов банков, и выплате депозиторам гарантийной суммы возмещения при принудительной ликвидации банка, то в настоящее время Фонд участвует в процессе принятия решений по проблемному банку и процедурах ликвидации банка-банкрота. В соответствии с законодательством сотрудники Фонда входят как в состав временной администрации, назначаемой в период консервации банка и в период лишения банка лицензий на проведение всех банковских операций, так и в состав ликвидационной комиссии и комитета кредиторов принудительно ликвидируемого банка. Фондом осуществляется проверка банков по вопросам правильности учета данных по депозиторам и сумме денег, размещенных на их счетах, в банковских информационных системах, а также устанавливаются ставки обязательных взносов банков в зависимости от их финансовой устойчивости.

В январе 2007 года вступил в силу Закон Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан», в котором определены правовые основы функционирования системы обязательного гарантирования депозитов, а также порядок деятельности Казахстанского фонда гарантирования депозитов и участия коммерческих банков в системе обязательного гарантирования депозитов За 10 лет размер гарантийного возмещения, выплачиваемого Фондом в случае ликвидации банка, увеличился с двухсот тысяч тенге до одного миллиона тенге на одного вкладчика. В октябре 2008 года был принят закон, в соответствии с которым в случае принудительной ликвидации банка до 1 января 2012 года каждый вкладчик получит гарантийное возмещение до пяти миллионов тенге. Данный размер позволяет покрыть в полном объеме 98% всех счетов физических лиц в банках Казахстана.

В целях избежания проблемы «ложного выбора» для населения, с 1 января 2004 года членство в казахстанской системе гарантирования депозитов является обязательным для всех банков, имеющих лицензии на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц. С 2007 года под гарантией государства находятся все виды депозитов и банковских счетов физических лиц.

Внедрена система внутреннего контроля и система управления рисками. Принят кодекс корпоративного управления и иные документы, способствующие совершенствованию качества корпоративного управления и риск-менеджмента Фонда. В состав Совета директоров Фонда введены независимые директора.

Фонд выплатил гарантийное возмещение вкладчикам трех принудительно ликвидированных банков — Комир-банк, Наурыз-банк и Валют-Транзит Банк. В совокупном исчислении число обратившихся в Фонд вкладчиков данных банков составило порядка 70 тысяч человек. Общая сумма выплат составила порядка 15 млрд тенге.

До 2007 года банки уплачивали в Фонд взносы по единым ставкам, варьировавшимся лишь от срока их членства в системе гарантирования депозитов: до двух лет — 0,25% от суммы депозитной базы физических лиц, свыше двух лет — 0,16%. В 2007 году Фонд внедрил систему дифференцированных ставок «БАТА». В соответствии с ней ставки обязательных календарных взносов банков рассчитываются в зависимости от финансовой устойчивости и степени риска деятельности банка.

Основной задачей АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» является:

• — участие в обеспечении стабильности финансовой системы;
• — защита интересов депозиторов путем гарантирования банковских депозитов и возмещения им убытков в случае принудительной ликвидации банка-участника;
• — соответствовать международным принципам построения эффективных систем гарантирования депозитов;
• — исполнять свою миссию с использованием достижений лучшей мировой практики.