Анализ конкурентов. 
Страховой рынок

Российский страховой рынок развивается. Именно об этом свидетельствует появление первых рейтингов надежности страховых компаний. Агентство «Эксперт РА» уже присвоило рейтинги десяти страховым к…

«РОСНО» проводит эффективную перестраховочную политику. Компания располагает высококачественной облигаторной защитой принимаемых рисков. В частности, максимально позитивно может быть оценен договор перестрахования имущественных рисков, по которому лимит ответственности является одним из крупнейших на российском рынке и составляет 50 млн долларов. Компания сотрудничает с такими перестраховщиками, как Hannover Re, SCOR, General&Cologne Re, Allianz AG, Swiss Re и Munich Re.

Компания обладает одной их самых разветвленных и эффективных филиальных сетей в России. В 2001 году она имела 77 филиалов и была представлена в 65 регионах, в которых проживает 93% населения. Необходимо отметить, что компания имеет представительства во всех инвестиционно привлекательных регионах России.

В 2002 году компания стала лауреатом премии «Компания-2002» в номинации «Социальные и бизнес услуги». До этого она неоднократно побеждала в номинации «Страховая компания года».

Рисунок 9. Динамика совокупных страховых взносов и выплат по добровольным видам страхования.

Рисунок 10. Структура страховых взносов по итогам 1 полугодия 2002 г.

Рисунок 11. Структура страховых выплат по добровольным видам страхования по итогам 1 полугодия 2002 г.

Компания Страховой дом ВСК Военно-страховая компания была зарегистрирована в Москве в 1992 году. Она активно работает на российском страховом рынке более 10 лет, занимая ведущие места на многих его сегментах.

Величина оплаченного уставного капитала в течение 2001 года увеличилась в 3,89 раза и на конец отчетного периода составила 700 млн рублей, что в полной мере соответствует объему и характеру ее деятельности, а также статусу федеральной компании и существенно превышает требования органов страхового надзора.

Военно-страховая компания тесно сотрудничает как с государственными органами власти, так и с региональными администрациями, общественными объединениями и ведущими российскими банками. Компания принимает активное участие в государственных программах обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, а также приравненных к ним лиц. По итогам 2001 года ВСК занимает 6-е место на российском рынке по взносам по обязательному страхованию, оставаясь неизменным лидером в области обязательного личного страхования государственных служащих и военнослужащих, а доля соответствующих поступлений в страховых взносах, собранных компанией в 2001 году, составила 42,8%.

ВСК участвует в Программе правительства Москвы по льготному страхованию муниципального жилья, программе Москвы по страхованию арендуемых помещений, а также принимает участие в осуществлении целого ряда региональных программ по страхованию собственности. Участие Военно-страховой компании в федеральных программах успешно сочетается с предоставлением классических видов страховой защиты под брендом «Страховой дом ВСК»: у компании залицензировано более 70 видов страхования, причем наиболее динамично развиваются такие виды страховой защиты, как страхование имущества юридических и физических лиц. По итогам поступления страховых взносов на 30.06.2002 компания добилась следующих показателей:

• 2 место по страхованию водного транспорта;
• 3 место по страхованию строений, квартир и имущества физических лиц, а также по страхованию авиационных рисков;
• 4 место по автострахованию и по страхованию строительно-монтажных рисков;
• 6 место по страхованию имущества организаций;
• 7 место по страхованию предприятий-источников повышенной опасности.

Клиентская база компании широко представлена как физическими, так и юридическими лицами.

Перестраховочная политика компании является одной из лучших на российском страховом рынке. Наиболее высокой оценки заслуживает качество облигаторной защиты. Например, лимит ответственности по страхованию имущества юридических лиц составляет 17,5 млн долларов, по страхованию грузов — 7,5 млн долларов, по страхованию авиационного каско и каско судов — 18 и 25 млн долларов соответственно. Среди партнеров превалируют зарубежные перестраховщики, имеющие высокие рейтинги надежности: Hannover Re, Partner Re, Sirius, SCOR, R+V Versichering; среди российских партнеров следует выделить «Ингосстрах».

Страховой дом ВСК обладает развитой филиальной сетью, занимая по этому показателю 1-е место среди российских коммерческих страховщиков. По итогам 2001 года ВСК была представлена 80 филиалами в 72 регионах России и около 200 отделениями.

Деятельность компании удостоилась высокой оценки со стороны Президента РФ, который в 2002 году объявил благодарность Военно-страховой компании за большой вклад в развитие страхового дела в РФ.

Рисунок 13. Динамика совокупных страховых взносов и выплат данные на 30.06.2002.

Рисунок 14. Структура страховых взносов по итогам 6 месяцев 2002 г.

Рисунок 15. Структура совокупных выплат по итогам 6 месяцев 2002 г.

Компания ОСАО «Россия».

Страховое общество «Россия» действует на страховом рынке России с 1990 года. С тех пор компания пережила несколько перерегистраций, последняя из которых произошла весной 2002 года в Москве в связи с изменением названия компании с «Ингосстрах-Россия» на «Россия». Переименование было вызвано выходом компании из группы «Ингосстрах».

Уставный капитал компании составляет 25 млн рублей. В июле 2002 года произошла смена владельцев компании «Россия», в результате которой 84% акций оказалось в собственности инвестиционной группы «Атон». Следующий по величине пакет акций в настоящее время принадлежит немецкому страховщику AXA Colonia Versicherung AG (10,69%), остальные акции распределены небольшими долями среди российских компаний.

Произошедшие изменения носят позитивный характер, в частности, принадлежность компании инвестиционной группе, занимающей весомое положение на финансовом рынке России, может способствовать притоку новых клиентов. Помимо этого, концентрация контрольного пакета акций в руках одного владельца является стабилизирующим фактором, положительно влияющим на финансовую устойчивость компании. Осенью 2002 года было заявлено увеличение уставного капитала до 200 млн. рублей.

Страховое общество «Россия» имеет лицензии на осуществление 40 видов страховых услуг. Наиболее приоритетные направления деятельности компании — страхование имущества предприятий, страхование грузов и средств наземного транспорта, а также добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней. Показательно, что в 2001 году компания практически отказалась от операций по страхованию жизни с выплатой аннуитетов, что послужило причиной снижения суммы собранных страховых взносов более, чем в 5 раз. Тем не менее, это не следует рассматривать в качестве негативного фактора, поскольку в компании начался процесс реструктуризации страхового портфеля с переориентацией на классическое долгосрочное накопительное страхование жизни. По итогам первого полугодия 2002 года компания занимает 39-е место среди российских страховых компаний по величине собранных взносов.

Компания работает на рынке корпоративного и личного страхования. Помимо сотрудничества компании с крупными корпоративными клиентами, следует отметить ее активное участие в ряде пулов и государственных программах.

Рисунок 16. Динамика совокупных страховых взносов и выплат по добровольным видам страхования за 1-е полугодие 2002 года.

Рисунок 17. Структура страховых взносов по итогам 2001 г.

Выводы по аналитической части В числе основных задач, решение которых является важным для формирования эффективной системы страхования, следует отметить следующие:

• 1. Формирование адекватной законодательной базы, что является необходимым условием развития института страхования и его максимального вовлечения в содействие экономическому развитию и росту экономики;
• 2. Создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, что особенно важно на этапе становления национальной системы страхования;
• 3. Развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• 4. Поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок, который характеризуется углублением взаимозависимости отдельных национальных рынков.

Практические мероприятия должны быть направлены на стимулирование развития систем добровольного страхования:

• — меры по совершенствованию правового режима указанных видов страхования, в частности их гражданско-правовых основ и особенностей налогового режима;
• — создание низко рискованных долгосрочных инвестиционных инструментов.

Государственное воздействие на структуру страхового рынка должно осуществляться по следующим направлениям:

• — разграничение операций по страхованию жизни и по иным видам страхования;
• — необходимость дальнейшего повышения минимального размера уставного капитала страховых организаций и реализация государством мер по стимулированию капитализации страхового рынка;
• — осуществление государственного воздействия на структуру страхового рынка при определении порядка организации системы обязательного страхования.

Опыт государств с развитой рыночной экономикой показывает, что механизм страхования весьма эффективен для превращения сбережений населения в инвестиционный ресурс. Для этого необходимо создание предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов.

Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает систематические и последовательные действия государства в двух основных направлениях:

• — создание системы стимулов для развития долгосрочного страхования жизни;
• — формирование механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности и ликвидности.

В рамках этих направлений необходимы изменения в режиме налогообложения страховых операций и создание в стране стабильного и надежного долгового и фондового рынков.

Режим налогообложения операций по долгосрочному страхованию должен соответствовать налоговому режиму, применяемому к инвестиционным затратам домашних хозяйств и предприятий, и являться стимулом для предприятий и граждан, побуждающим их формировать эффективную защиту от наиболее значимых рисков. В рамках этого направления необходимо:

• — принятие мер по восстановлению доверия населения к долгосрочному страхованию жизни;
• — стимулирование спроса на страховые услуги в целях развития индивидуального долгосрочного страхования жизни путем принятия следующих мер:
• — разделение страховых организаций на специализирующиеся на страховании жизни и иных видах страхования.

Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики. Решению этих задач будет способствовать создание новых страховых компаний.