Понятие и виды банковских пластиковых карточек

Относительно время появления пластиковых карточек в экономической литературе можно встретить различные точки зрения. Это в значительной степени объясняется использованием термина «пластиковая карточка» для характеристики различных ее видов. Вместе с тем, понятие пластиковая карточка характеризует лишь материал, из которого она изготовлена. Понятие «банковские» указывает на эмитента, в данном случае — коммерческий банк. «Кредитная» или «дебетовая» карта указывает на схему расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть либо банком, либо магазином, либо специализированной на выпуск пластиковых карт организацией.

Существуют разные точки зрения на конкретные этапы возникновения и развития банковских пластиковых карт. Так, одни авторы утверждают, что первая карточка была выпущена нью-йоркским банком Long Island в 1951 году. В то же время первая универсальная карта банка первой величины — Bank of America была протестирована в Калифорнии в 1956 году. В связи с положительными результатами эксперимента банк продолжил развитие платежных систем.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном Биггинсом [9].

В качестве первой массовой платежной карточной системы многие рассматривают Diners Club, созданную в 1949 году. Одним из главных ее отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной карточкой [9].

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк СССР, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. С коммерческой точки зрения это был относительно удачный эксперимент в области карточного бизнеса.

В Беларуси услуги по выдаче кассовых авансов с помощью карточек этот период оказывал Белвнешэкономбанк, созданный на базе Белорусского республиканского банка Внешторгбанка СССР. Со второй половины 1993 года АКБ «Приорбанк», «Промстройбанк», «Беларусбанк» организовали выдачу кассовых авансов держателям карточек Visa, MasterCard через московские банки — члены данных платежных систем. С февраля 1994 года Приорбанк, а с сентября 1995 года Белвнешэкономбанк на основе полученных лицензий от мировых платежных ассоциаций, развернули работу по созданию системы обслуживания платежей держателей международных карточек в Беларуси не только в сфере выдачи наличных, но и среди предприятий торговли и сервиса [10].

Первым белорусским банком, эмитировавшим собственную карточку Visa, стал Приорбанк, выпустивший в начале 1995 года Visa Classic. В марте 1996 года к эмиссии карточек Eurocard/MasterCard Mass и Eurocard/MasterCard Business приступил Белвнешэкономбанк. Следует отметить, что в 1993 году была выпущена первая в Беларуси частная банковская карта «Поиск» АКБ «Поиск». С 1996 года ведутся работы по созданию и развитию внутриреспубликанской системы на базе микропроцессорной карты «Белкарт». На сегодняшний день в Беларуси обращаются карточки внутренней системы Белкарт, шести международных систем (включая одну частную): MasterCard, Visa, Union Card, Diners Club, Japan Credit Bureau, АО Банк «Снорас» и пяти внутренних частных систем: «Нефтекарт», «Poiskcard», «Приорбанк ОАО», «Берлио Карт», ОАО «Белпромстройбанк» [13].

Согласно официальному определению, содержащемуся в части 2 статьи 281 Банковского Кодекса Республики Беларусь, банковская пластиковая карточка — персонифицированное либо неперсонифицированое средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь [1].

Банковские карты нельзя считать средством платежа, как векселя, чеки и банковские сертификаты. Они являются защищенным носителем определенного набора информации идентификационных данных клиента, срока действия карты, номера карточки и номера открытого карт-счета в банке. Эти сведения проверяются процессинговым центром при авторизации в момент совершения операций и для использования в различных прикладных программах.

В зависимости от того, кто является владельцем карт — счета, различают следующие виды карточек:

• — личная карточка — карточка, с использованием которой производятся операции по карт-счету на основании договора карт-счета с физическим лицом — клиентом или доверенности физического лица — клиента;
• — корпоративная карточка — карточка, которая позволяет ее держателю производить операции по карт-счету на основании договора карт-счета с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем — клиентом и доверенности клиента при наличии трудового договора между держателем карточки и клиентом. Если правила системы позволяют держателю корпоративной карточки осуществлять операции по карт-счету без представления доверенности клиента, данная доверенность может не представляться.

По региону использования (принадлежности к платежной системе) различают банковские пластиковые карточки:

• — частные карточки, эмитируемые одним банком, предоставляющие возможность осуществления безналичных расчетов в торговой и сервисной сети, в отношении которой банк-эмитент является банком-эквайером, и получения наличных в пунктах выдачи налично-денежных средств банка-эмитента. При условии наличия соответствующего договора с банком-эмитентом возможно осуществление эквайринга по частным карточкам другими банками, не являющимися банком-эмитентом. В Беларуси одноименные частные карточки эмитирует АКБ «Поиск»; ЗАО МинскКомплексБанк; ЗАО «Славнефтебанк»; ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Белпромстройбанк»;
• — национальные — карточки, выпускаемые межбанковскими объединениями одной страны (карточки национальные не по названию, а по региону обращения). Примером являются российская ассоциация United Card Servise, французская Carte Bleue, внутриреспубликанская система «БелКарт» — в Республике Беларусь. Без сомнения к национальным можно отнести карты Cirrus/Maestro, эмитируемые банками-членами Еuгорау в рамках зарплатных проектов;
• — международные — карточки международных ассоциаций — Visa, Eurocard/MasterCard, JCB, эмитируемые банками-участниками по всему миру. Для них особенно характерно: прозрачность среды обращения, единые стандарты.

Ряд международных стандартов определяет практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминание:

• — ISO7813 «Идентификационные карты — карты для финансовых транзакций»;
• — ISO4909 «Банковские карты — содержание третьей дорожки магнитной полосы»;
• — ISO7816 «Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами».

По техническим характеристикам различают:

• — карточки с магнитной полосой;
• — микропроцессорные (ЧИП) карты.

Банковские карточки с магнитной полосой по ряду причин нельзя считать идеальным платежным средством. Для них характерны плохие эксплуатационные характеристики; недостаточная защита от подделок и мошенничества (несанкционированного использования), что является критическим моментом в платежных и банковских системах, основанных на таких карточках.

Микропроцессорные карточки имеют свою внутреннюю логику и фактически являются миникомпьютером. В карточку встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая набор сервисных операций и средств безопасности, таким образом, повышается в целом интеллектуальность процесса выполнения операции (транзакции).

По экономическому содержанию различают карточки:

• — дебетовые;
• — кредитные;
• — дебетно — кредитные;
• — предоплаченные банковские;
• — «электронный кошелек»;
• — «электронные деньги».

Суть дебетовой карточки в том, что операции по ней производятся держателем в пределах средств, имеющихся на счете клиента банка. Наличие специального счета необязательно, на сумму проведенной операции дебетуется обычный счет клиента (текущий, сберегательный и т. п.); при отсутствии счета открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы. Дебетовыми являются Cirrus/Maestro, еврочек пиктограмма, еврочек, Visa Electron, Visa Plus.

При использовании кредитной карты (Visa Classic, Business, Gold; Eurocard Mass, Business, Gold) держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям держателя производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита. [9, с. 53].

Предоплаченная банковская пластиковая карточка — карточный продукт, содержащий информацию об определенной сумме средств, оплаченных держателем карточки банку-эмитенту. После внесения средств на счет его остаток может быть отражен как баланс, хранимый на карточке. При совершении операций баланс на карточке соответствующим образом дебетуется. Информация сохраняется в платежных терминалах и передается в виде файлов транзакций в центр обработки (банк), где поддерживаются счета. Центр обработки, получая транзакции по каждой карточке, отражает на счете проведенные операции, приводя в соответствие остаток счета и баланс, хранимый на карточке. По предоплаченной технологии в мире работают следующие банковские продукты: в рамках Visa — это Visa Cash, Mondex «CCPS» (Chip Card Payment Services), «COPAC» (Chip Off-line Pre-authorised Card); в рамках MasterCard и Europay — MasterCard Cash, «Clip»; а также национальные «Avant» (Финляндия), «Danmont» (Дания), «МЕР» (Португалия), «Proton» (Бельгия), «SEMP» (Испания).

В отличие от предоплаченной карточки баланс в «электронном кошельке» представляет собой запись о средствах, которые уже отсутствуют на счете держателя. При переводе со счета на кошелек сумма записывается на специальном счете, уже не принадлежащем держателю. В зависимости от технологической модели этот счет может быть индивидуальным или общим.

Электронные деньги — при выполнении записи сумм в такую карточку средства со счета снимаются и не помещаются на какой либо банковский счет, но считаются выданными клиенту — держателю карточки с электронными деньгами. Операция с карточкой, содержащей электронные деньги, является анонимной. Система обслуживания расчетов с помощью «электронных денег» позволяет производить расчеты непосредственно, не оставляя при этом следа о сделке. Электронные деньги — это проекты Visa Cash, MasterCard Cash, Mondex и ряда других [8, с. 12].

Безусловный интерес представляет пластиковая карточка для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. При реализации зарплатных проектов на основе банковских пластиковых карт, предприятия получают следующие выгоды: уменьшение затрат, связанных с выплатой заработной платы; привлечение заработной платы своих сотрудников в качестве дешевых кредитных ресурсов через обслуживающий предприятие банк; возможность оборудования расчетными терминалами сервисных точек предприятия; возможность получения кредита для выплаты заработной платы сотрудникам предприятия; снимается проблема превышения лимита остатка средств в кассе; возможность открытия корпоративных карт предприятия для обслуживания текущих расходов предприятия.

Таким образом, карточку, выпускаемую банком, следует рассматривать как инструмент удаленного доступа к банковскому счету. Как стандартный продукт платежных систем банковская карточка предназначена для совершения безналичных расчетов в торгово-сервисной сети, получения налично-денежных средств, получения информации о состоянии счета.

Банковская пластиковая карта прошла долгий путь от картонной карты, до современного, удобного платежного инструмента. Существует большое количество видов пластиковых карт классифицирующихся, в основном, по направлению использования, сфере действия, признаку наличия лицевого счета, технологии. Все большее распространение получают чиповые карты, как более защищенный и безопасный платежный инструмент. Постоянно ведутся работы по повышению привлекательности пластиковых карт за счет расширения функциональности карточек, увеличения спектра выпускаемых карт, быстрых темпов роста возможностей держателей карточек. Деньги, находясь в виде банковской карточки на руках у клиента, продолжают оставаться в банке как депозитные привлеченные средства, на которые банк начисляет проценты. Таким образом, карточка выполняет как платежную, так и сберегательную функции одновременно, совмещая ликвидность наличных денег и доходность средств на вкладе. Известно, что наличные деньги среди всех инструментов обращения и накопления стоимости обладают наибольшей ликвидностью, то есть способностью в любой момент времени обмениваться на товар (услугу). Пластиковая карточка аналогична наличным деньгам в этом качестве.

Банковские пластиковые карточки являются эффективным инструментом денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных расчетов на основе пластиковых карточек на макроэкономическом уровне обеспечит:

• — дополнительное привлечение средств населения в банки, а также посредством этого увеличение ресурсов банковской системы, что является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;
• — обслуживание потребительских сделок в безналичной форме ускоряет движение стоимости, облегчает учет движения средств, а, следовательно, и возможности контроля, что способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;
• — увеличение масштабов потребительского кредитования населения;
• — оптимальное сочетание функций обращения и сбережения, ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатка средств на карточных счетах;
• — оптимизацию обращения наличных денег и вкладов. Структура денежных агрегатов становится более стабильной. Так, соотношение наличных средств и депозитов уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом эмиссия денег не происходит. Снижаются спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени, снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии, уменьшается степень риска инфляции.