Страхование ответственности за экологическое загрязнение

Предприятия многих отраслей являются потенциально опасными объектами, как для человека, так и для окружающей среды, создают высокую степень риска возникновения чрезвычайных ситуаций и аварий, которые могут повлечь за собой тяжелые социальные и экономические последствия. Аварии на промышленных объектах часто приводят к загрязнению окружающей среды, значительным людским и материальным потерям, парализуют работу других производств.

Этот вид страхования является подотраслью страхования ответственности и предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к которым можно отнести: страхование ответственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение рекреационных зон свалками, производственными, радиационными и химическими отходами; отравление воздуха химическими выбросами и т. п.

Данное страхование основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государств. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием «деятельности» страхователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды.

Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

Таким образом, экологическое страхование — это страхование ответственности предприятий, туристской индустрии, туристов и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование обеспечивает возможность компенсации части причиняемых окружающей среде убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

Законом Российской Федерации «Об охране окружающей природной среды» (ст. 23) заложены правовые основы введения экологического страхования.

Экологическое страхование — это механизм защиты имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций, направленный на осуществление мероприятий по предупреждению, преодолению или уменьшению отрицательного влияния рисков загрязнения окружающей природной среды и возмещению связанных с таким загрязнением расходов. Важность и необходимость экологического страхования продиктована следующими факторами:

деятельность предприятий является деятельностью повышенной опасности, это касается как стационарных объектов, так и тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются перевозкой опасных веществ, что определяет широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред;

последствия загрязнения окружающей среды могут носить катастрофический характер, связанный с непредвиденными и значительными убытками;

для определения последствий событий, которые повлекли загрязнение окружающей среды и нанесли вред третьим лицам, характерна длительность проявления, что зависит от отрасли деятельности предприятия, свойств используемых материалов и веществ.

Задачей экологического страхования должно стать обеспечение финансовой базы предупреждения экологических аварий и компенсации убытков третьих лиц.

В регионе определяется страховое поле экологически неблагоприятных (аварийно-опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, и они включаются в региональную систему экологического страхования. По каждому предприятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемый третьим лицам (юридическим и физическим) и производству самого предприятия в результате экологической аварии на нем. На основе величины убытка и вероятной оценки риска экологической аварии по каждому объекту устанавливается ставка страхового взноса, причем ставки страховых взносов по страхованию ответственности и страхованию собственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигать запретительной величины, чтобы не создавать у страхователя иллюзии экологической безответственности.

Механизм экологического страхования построен на классических принципах страхования — вероятностном распределении случайных событий. Ни один действующий нормативный акт, к сожалению, не осуществляет правовое регулирование в объеме, достаточном для практического внедрения обязательного экологического страхования. До сих пор в законодательных и нормативных актах нет единства и ясности в понимании страхового случая. Очевидно, таковым может считаться только аварийное (случайное, внезапное, непреднамеренное) загрязнение окружающей природной среды. В то же время экологическая опасность может быть вызвана стихийными бедствиями (наводнения, оползни, извержения вулканов, землетрясения, лесные пожары и др.), а также негативными действиями людей (в том числе организованными и неорганизованными туристами).

Страхование экологической ответственности: примеры страховых случаев

Произошел разрыв нефтепровода, принадлежащего страхователю в заповедной зоне, где обитало несколько видов редких птиц, рептилий и насекомых. Наиболее вероятной причиной разлива более 4 тыс. кубометров нефти была названа трещина, вызванная усталостью металла. Были предъявлены претензии третьих лиц, связанные с загрязнением системы водоснабжения близлежащих городов, приостановлением работы нефтеперерабатывающих заводов, повреждением и перерывом в работе трех других нефтепроводов в том же районе. В связи с причинением вреда биоразнообразию природной зоны со стороны заинтересованных лиц по делу выступили компетентные органы государственной власти. В рамках покрытия страхового случая страховщик выплатил более 10 млн евро, а заявленный ущерб составил 20 млн евро. Страховой полис покрывал судебные расходы, вред жизни и здоровью третьих лиц, расходы на минимизацию ущерба, расходы на расчистку, как производственной территории самого страхователя, так и внепроизводственной территории, т. е. территории третьих лиц.

Второй пример также из нефтегазовой отрасли: под люком, где был проложен телефонный кабель, обнаружились нефтяные пятна. Недалеко от данного места оказались расположены резервуары хранения нефти. Результаты расследования показали, что загрязнение носило постепенный характер и накапливалось в течение длительного времени. Утечку 200 кубометров нефти не удалось обнаружить ранее, поскольку количественные изменения в целом оказались в допустимых пределах. Нефть попала на территорию третьих лиц, была произведена очистка почвы и воды, включая откачку и очистку грунтовых вод в течение 6 месяцев. Убыток составил свыше миллиона евро, и расходы, которые в данном случае покрыл страховой полис, включали в себя расходы на возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, расходы на расчистку внепроизводственной территории и судебные расходы.

По заявлению страхователя и согласия страховщика комплексная программа по страхованию ответственности загрязнения окружающей среды и убытков в результате загрязнения окружающей среды предоставляет следующие расширения страхового покрытия:

• · перерыв в производстве страхователя;
• · имущество, не находящееся в собственности страхователя, например, когда страхователь арендовал складские помещения, где хранит опасные вещества и химические средства;
• · убытки по загрязнению в ходе транспортировки опасных веществ;
• · убытки в результате исторического загрязнения.

Комплексное страхование ответственности загрязнения окружающей среды и убытков в результате загрязнения актуально для стационарных объектов, например, для промышленных предприятий, а также для сложных строительно-монтажных проектов.