Нормативно-правовое регулирование и особенности потребительского кредитования в России

В России потребительское кредитование регулируется и контролируется на законодательном уровне. Основным законодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании, является Гражданский кодекс РФ (ст.807−821). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в Законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395−1 и Законе «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002 № 86-ФЗ.

При выдаче кредита заключается кредитный договор. В соответствии с ГК РФ (п. 1. ст.819) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора, отсутствие которой делает договор ничтожным.

Статья 821 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срокГК РФ. Ч.2 Ст. 819−821.// Правовой сервер Консультант Плюс — М., 1997 — 2012.

Ст. 33 Закона «О банках и банковской деятельности» посвящена способам обеспечения возврата кредитов. В соответствии с данной статьей кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395−1. Ст. 33.//Правовой сервер Консультант Плюс — М., 1997 — 2011.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с законом «О Центральном Банке РФ» (ст.62), Банк России в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им обязательные нормативы, в том числе максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора.

Порядок предоставления банками денежных средств физическим лицам, а также способы возврата (погашения) кредитов физическими лицами утвержден Положением Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Согласно ст. 2 Положения ЦБ РФ № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» утв. ЦБ РФ 31 августа 1998 г. N 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П). Ст. 2. п. 2.1. пп.2.1.2.//Правовой сервер Консультант Плюс [Электронный ресурс] - М., 1997 — 2012.

В соответствии со ст. 24 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395−1. Ст. 24.//Правовой сервер Консультант Плюс — М., 1997 — 2011. Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Положением Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности"Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности». // Правовой сервер Консультант и Положением Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» Положение Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери». //Правовой сервер Консультант Плюс — М., 1997 — 2012.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек по потребительским кредитам производятся: наличными деньгами через кассу банка; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т. д.; переводами через предприятия связи, другие банки и т. д.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами в соответствии со ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395−1. Ст. 29.// Правовой сервер Консультант Плюс — М., 1997 — 2011, а кредитные отношения в соответствии с принципом платности регулируются Положением Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

В соответствии со ст. 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника Там же. Ст. 34.

К кредитной организации, нарушающей требования Положения Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», принимаются меры воздействия, предусмотренные ст. 75 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и соответствующими нормативными актами Банка России.

Кроме того, к нормативным документам, регулирующим потребительское кредитование в России относятся закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (ред. от 25.06.2012 г.) и Письмо ЦБР от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». Согласно указанным документам, при предоставлении потребительского кредита до гражданина должны быть своевременно доведены информация о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, а также график погашения этой суммы Письмо ЦБР «По вопросу осуществления потребительского кредитования» от 29 декабря 2007 г. N 228-Т.// Правовой сервер Консультант Плюс — М., 1997 — 2012.

Долгое время существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, существенно снижают кредитные риски, и, следовательно, банки могут предложить более простые и дешевые формы кредитования. С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011). Ст. 1 п.2.// Правовой сервер Консультант Плюс. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования.

В 2011 г. активно обсуждался законопроект «О потребительском кредите», однако данный закон в России пока не принят. Проект закона, который поступил в Госдуму после предварительного согласования Центральным Банком и Минфином, был раскритикован Государственно-правовым управлением президента. Представители Федеральной антимонопольной службы, юристы Кремля, Роспотребнадзора, а также Высшего арбитражного суда высказали ряд замечаний по законопроекту. Эксперты говорят о том, что данная версия закона «О потребительском кредите» оставляет кредитным организациям лазейки для злоупотреблений и, собственно, не решает ключевых проблем потребителей. В редакции документа не упоминается о том, каким образом должна быть рассчитана сумма платежей по кредиту. К тому же, нет ни слова об ответственности банков за ненадлежащее предоставление информации своим клиентам, изменение процентной ставки в одностороннем порядке, подаче неправдивой рекламы кредитных продуктов и т. п. Множество подобного рода вопросов и послужили причиной для отправки документа на доработку.

Помимо перечисленных нормативных правовых актов, процесс кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами, к числу которых относятся: Правила кредитования данного банка, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции соответствующих работников коммерческого банка.

Далее рассмотрим основные тенденции и проблемы развития рынка потребительского кредитования в России в 2011;2012 гг.

Статистика показывает, что население РФ практикует жить в долг. Рынок потребительских кредитов активизируется. По данным ЦБ РФ на 01.06.2012 физические лица заняли в банках около 6 344 927 млн руб. в качестве кредитных средств, что на 43,5% больше суммы задолженности населения перед банками на 01.06.2011 г.

Примечательно, что все большее количество людей считает 2012 хорошим периодом для оформления кредита. 26% населения считает, что сейчас наступило идеальное время для получения заемных средств. Об этом сообщили во Всероссийском центре изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Для сравнения, в 2011 году таких оптимистов было всего 18%. В свою очередь, доля тех, кто уверен, что еще не стоит брать банковские деньги в кредит наоборот, сократилось с 70% до 56%. Благодаря этой тенденции индекс кредитного доверия россиян вырос до самой высокой отметки за последние два года. В свою очередь, представители банковских структур, только подогревают азарт населения. Сайты кредитных организаций пестрят новыми предложениями по целевым ссудам на потребительские нужды. Банки предлагают занимать на все, что угодно — от покупки мебели или домашнего животного, вплоть до оплаты омолаживающих процедур.

Коммерческие банки стремительно развивают потребительское кредитование в регионах, расширяя свои филиальные сети, предлагая различные программы кредитования. По данным РБК (Таблица 1), по итогам 2011 г. лидерами по беззалоговому кредитованию физичских лиц стали Сбербанк, ВТБ 24, ХКФ Банк, Альфа-Банк, Восточный экспресс банк. Более чем на 100 процентов улучшили свои показатели по сравнению с 2010 г. банки Русский Стандарт, Транскредитбанк, ОТП Банк, Кредит Европа Банк, СКБ-Банк, Финансовая Группа Лайф, Ханты-Мансийский Банк, Промсвязьбанк. Кроме того, можно отметить высокую степень монополизации рынка потребительского кредитования: 10 основных участников этого рынка фактически контролируют половину кредитного портфеля, при этом несомненная ведущая роль принадлежит Сбербанку РФ.

Таблица 1. Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в 2011 году.

В то же время насущной проблемой на российском рынке потребительского кредитования остается значительная доля просроченной задолженности по потребительским кредитам. По данным ЦБ РФ, на 1 июня 2012 года объем просроченной задолженности физических лиц перед банками составил 4,9% от общего объема выданных физическим лицам кредитов. Наблюдается тенденция к снижению данного показателя благодаря различным мерам, предпринимаемым банками: так, на 01.06.2011 г. аналогичный показатель равнялся 6,5% от общего объема выданных потребительских кредитов (рис. 1).

Рис. 1 Просроченная задолженность по потребительским кредитам на 01.06.2011 и 01.06.2012 гг Разработан автором.

Таким образом, в целом кредитование населения в России развивается динамично, формируются предпосылки его дальнейшего совершенствования, создаются условия для эффективной банковской деятельности в этой сфере. Вместе с тем наличие отрицательных тенденций и факторов, влияющих на стабильность и устойчивость банковской системы, делают необходимым исследование и постоянный мониторинг состояния потребительского кредитования на предмет анализа потенциальных проблем.

Подводя итоги главы, посвященной организации потребительского кредитования в России, можно сделать следующие выводы:

• — отсутствует унифицированное определение потребительского кредитования, различные ученые дают свои определения данному термину;
• — существуют различные классификации потребительских кредитов в зависимости от сроков, обеспечения, методу взимания процентов, форм потребительских кредитов;
• — потребительское кредитование, основанное на принципах срочности, возвратности, платности, дифференцированности и обеспеченности играет большую роль в экономических и общественных отношениях: обеспечивает сокращение издержек, связанных с обращением товаров и денег, стимулирует эффективность труда;
• — потребительское кредитование в РФ имеет прочную законодательную базу: регулируется федеральными законами, Положениями и Инструкциями ЦБ РФ, иными нормативными правовыми актами. Кроме того, каждый банк конкретный банк разрабатывает локальные правовые акты: Положение о кредитном комитете, Положение о кредитной политике и т. п. Законодательная база потребительского кредитования в России развивается, планируется принятие закона о потребительском кредите;
• — выявлены основные тенденции развития рынка потребительского кредитования в России: наблюдается положительная динамика темпов роста кредитов, выданных физическим лицам; коммерческие банки стремительно развивают потребительское кредитование в регионах, расширяя свои филиальные сети, но в то же время велика монополизация данного рынка (10 основных участников рынка фактически контролируют половину кредитного портфеля, при этом несомненная ведущая роль принадлежит Сбербанку РФ); проблемой на российском рынке потребительского кредитования остается значительная доля просроченной задолженности по потребительским кредитам.