Введение. 
Кредитование физических лиц

Кредит представляет собой финансовую категорию, то есть входит в систему финансов. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ.

Кредит (лат. сreditum — ссуда, долг, credere — верить) — это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором., а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ).

Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.

Ссуда — это передача вещи одной стороной (ссудодателем) в безвозмездное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором (ст. 689 ГК РФ).

Заем — передача одной стороной (заимодавцем) в собственность другой стороне (Заемщику) денег или другой вещи с обязательством заемщика возвратить заимодавцу ту же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика.

История кредита достаточно большая, имеющая почти такую же величину, то и существующие в человеческом общежитии товарные отношения. Тем не менее, сущность кредита, его основные моменты до настоящего времени вызывают к себе пристальное внимание своей сложностью и постоянной величиной изменений. Достаточно вспомнить конец восьмидесятых — начало девяностых годов прошлого столетия, когда гиперинфляция делала для заемщика кредит очень выгодным делом, ведь в момент начала кредитного периода сумма взятого кредита фактически было одной, а к моменту возврата кредита она существенно отличалась в сторону многократного уменьшения. На этот же период выпадает наибольшее число невозвращенных кредитов. Поэтому представляется, что тема кредитования физических лиц на современно этапе развития российской экономики является весьма насущной и актуальной.

Целью настоящего исследования является анализ кредитования физических лиц в современный период российской рыночной экономики, а основными задачами — рассмотрение основных, узловых моментов кредитования, его специфических черт на примере Сбербанка Российской Федерации, как наиболее устойчивой единицы системы коммерческих банков.

С этой целью представляется необходимым представить следующую структуру данной работы.

Исследование естественно начинается с рассмотрения теоретических основ организации кредитования физических лиц, т. е. принципов, субъектов и объектов кредитования.

Далее анализируется огранизационно-экономическая характеристика деятельности банка посредством более подробного анализа организационно-правовых основ коммерческих банков вообще, правовых основ и основных показателей деятельности Георгиевского отделения СБ РФ на основе данных отчетности.

Следующая глава настоящего исследования анализирует непосредственно организацию кредитования физических лиц коммерческими банками посредством исследования технологической процедуры выдачи кредита, а также анализа платежеспособности физических лиц и обеспечения возвратности кредита.

В заключительной главе основной части рассмотрен наиболее насущный вопрос банковского кредитования — политика управления банковскими рисками.

Все теоретические аспекты данной работы рассматриваются параллельно с практическими наработками Сберегательного банка Российской Федерации, как наиболее устойчивого банка на данном этапе развития банковской системы России.

При исследовании были использованы следующие источники и литература: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс РФ, Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872−1 «О залоге», а также монографии и научные труды таких авторов, как Азрилиян А. Н., Гамидов Г. М., Колесников В. И., Кроливецкая Л. П., Коробов Ю. И., Рубин Ю. Б., Лаврушин О. И., Ямпольский Л. М. и другие.